finances personnelles

[dalporto]

Sharl, la journée où tu raconteras un peu plus ta vie pour qu'on prenne ton opinion en considération, on se penchera peut-être un peu plus sérieusement sur tes propos.

En attendant, tu restes un troll qui essaie maladroitement de provoquer.

Pour ce qu'on en sait, tu reçois peut-être un chèque le premier de chaque mois, t'es jamais sorti de St-Roch pis tu t'es inventé une vie.

Par contre, tu ne te gènes aucunement pour utiliser ce que tu sais des autres membres du forum pour les picosser.

C'est assez trou d'cul.

[sharl]

Ah ta yeule sharl.

Mêmes avec leurs avantages sociaux, les profs sont sous-payés pour ce qu'ils font.

Parce que toi tu es sur-payé?

C'est psychologique ton truc. Une forme d'aliénation ou de syndrome qui t'amène à te sous-estimé, gobé la propagande solidaire, syndicale et woke, finalement une manière de jouir par procuration de ce que les autres ont et que tu n'as pas,,,   

[sharl]

Sharl, la journée où tu raconteras un peu plus ta vie pour qu'on prenne ton opinion en considération, on se penchera peut-être un peu plus sérieusement sur tes propos.

Dalporto: Ci-dessous,  en réponse à un message de MadChuck, une tranche de ma vie.

il s'approprie (souvent) sans esprit (qui lui est propre) l'esprit des autres,,,

Une année, j'ai lu au complet tous les livres sur le sujet disponible à ma bibliothèque de quartier, alors oui je ne fais que répéter les Graham, Lynch, Lewis, Buffet et compagnie.

Évidemment, absolument rien viendra de mes propres recherches ou réflexion dans un tel sujet.

Justement, tu te fis trop aux autres.

Un jour je me suis dis: "C'est rendu trop compliqué pour moi".

Alors, j'ai tout remis à une institution financière avec les pleins pouvoirs pour gérer ça pour moi. Ils ont commis quelques erreurs, alors je les ai poursuivis. Cela a été super intéressant. Les honoraire de l'avocats, les experts, les frais de justice; une "game" pour laquelle j'ai dépensé 45000$ et qui s'est terminée par une entente à l'amiable, à la porte du tribunal, le matin procès, alors que le juge attendait après nous.

Cela a été une expérience fabuleuse et j'ai connu plein de gens super intéressants. J'ai même été "coaché" par une sommité qui a été louangée par la Cour Suprême. Le gars m'a trouvé sympa (contrairement à vous,,,) et m'a orienté sans rien me charger, alors que ses honoraires étaient alors de 650$/h: conseils, suggestion d'avocat spécialiste aux honoraires abordables, encouragements.

Partant de là, j'ai géré mes affaires par moi-même.

 

[dalporto]

Sharl, t'es une agace pissette.

[MadChuck]

Justement, tu te fis trop aux autres.

Lire disons 13-16 livre sur le sujet, prendre un cours gratuit en ligne puis se tenir à jours à quelque endroit différent et gérer soit même son portefeuille, c'est trop se fier aux autres ?

Je vais quand même pas commencé à faire se qu'il faut pour apprendre le tout sans lire des experts sur le sujet ou c'est vraiment ce que tu proposes ? Je ne serais même pas par où commencer.

Belle histoire cependant.

[sharl]

Écoute! Pour nous, il y a relativement peu de véhicules financiers et tu navigues à travers ça.  C'est toi qui complique ça.

Pour tes livres, ça semble des livres d'économie ou de finance pour des étudiants universitaires qui veulent passer un examen. Ça n'a rien à voir avec mes, tes, ses finances personnelles.

[MadChuck]

Pour tes livres, ça semble des livres d'économie ou de finance pour des étudiants universitaires qui veulent passer un examen. Ça n'a rien à voir avec mes, tes, ses finances personnelles.

Non c'était plus accessible que ça, finance personnelle surtout, y'a juste le cours qui était plus sur le système financier / bancaire moderne.

Non je ne complique pas ça, c'était ma conclusion de toutes ses lectures et le conseil généralisé, quelques index et voila, il y a un pourcentage plus compliqué de stock individuel, mais ce n'est vraiment pas nécessaire.

Pour ce qui est du peu de véhicules financiers, ça me parais étrange, il y a en quand même pas mal de nos jours non ?

[Lisa]

J'ai bien hâte de lire la biographie de sharl un jour.

Je suis d'accord avec Wolf, pas toujours facile de s'intéresser à ces sujets-là, surtout quand ceux qui s'y connaissent vont te dire "c'est facile, rien qu'à lire/écouter/faire XYZ" et les autres qui n'y connaissent rien n'y connaissent vraiment rien.

Pour répondre directement, comme mon frérot m'a déjà expliqué, voit le REER et le CELI comme des enveloppes de papier (véhicules d'investissement). Tu mets ce que tu veux dans l'enveloppe: Tu peux mettre du cold hard cash, tu peux mettre des bons du trésor (très faible intérêt), tu peux mettre des actions plus ou moins risqués, bref, tu peux y mettre pas mal n'importe quel investissement.

L'argent que tu vas mettre dans ton REER, tu reportes dans le temps l'impot à payer dessus. Donc si tu fais 100 000$ pis que tu mets 10 000$ dans tes REER, au lieu de payer de l'impot sur 100 000$ cette année là, tu vas payer l'impot sur 90 000$ (donc moins d'impot, et possiblement que tu te sauves une bracket d'impot plus haute, qui aurait imposé ton 10 000$ à un % plus élevé. Par contre, tu vas payer de l'impot quand tu vas retirer l'Argent de ton "enveloppe" REER, donc tu as intérêt à la retirer quand ton revenu est plus faible. Genre tu es à la retraite, tu gagnes 40 000$ par an, et là tu retires ton 10 000$ qui s'ajoute à ton impot cette année-là (tu vas payer ton impot sur un revenu de 50 000$).

L'argent que tu mets dans un CELI (compte d'épargne libre-d'impot) c'est de l'Argent que tu as déjà payé ton tribut dessus. Donc mettons que tu as fait 100 000$ cette année-là, tu as payé de l'impot sur ce montant là, pis apres tu mets 10 000$ dans ton CELI. Ce qui est intéressant, c'est A) tu peux le sortir n'importe quand puisque tu as déjà payé l'impot dessus donc ca change rien quelle année tu le sors ou l'entre, ca s'additionne pas a ton revenu cette année-là) et B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement

[Lisa]

[Cinéphile IV]

Pour répondre directement, comme mon frérot m'a déjà expliqué, voit le REER et le CELI comme des enveloppes de papier (véhicules d'investissement). Tu mets ce que tu veux dans l'enveloppe: Tu peux mettre du cold hard cash, tu peux mettre des bons du trésor (très faible intérêt), tu peux mettre des actions plus ou moins risqués, bref, tu peux y mettre pas mal n'importe quel investissement.

L'argent que tu vas mettre dans ton REER, tu reportes dans le temps l'impot à payer dessus. Donc si tu fais 100 000$ pis que tu mets 10 000$ dans tes REER, au lieu de payer de l'impot sur 100 000$ cette année là, tu vas payer l'impot sur 90 000$ (donc moins d'impot, et possiblement que tu te sauves une bracket d'impot plus haute, qui aurait imposé ton 10 000$ à un % plus élevé. Par contre, tu vas payer de l'impot quand tu vas retirer l'Argent de ton "enveloppe" REER, donc tu as intérêt à la retirer quand ton revenu est plus faible. Genre tu es à la retraite, tu gagnes 40 000$ par an, et là tu retires ton 10 000$ qui s'ajoute à ton impot cette année-là (tu vas payer ton impot sur un revenu de 50 000$).

L'argent que tu mets dans un CELI (compte d'épargne libre-d'impot) c'est de l'Argent que tu as déjà payé ton tribut dessus. Donc mettons que tu as fait 100 000$ cette année-là, tu as payé de l'impot sur ce montant là, pis apres tu mets 10 000$ dans ton CELI. Ce qui est intéressant, c'est A) tu peux le sortir n'importe quand puisque tu as déjà payé l'impot dessus donc ca change rien quelle année tu le sors ou l'entre, ca s'additionne pas a ton revenu cette année-là) et B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

[MadChuck]

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

[dalporto]

Juste un dernier commentaire sur le sujet.

Je suis né fin 70s.  Mes parents avaient donc une hypothèque dans les 20%.

J'ai été témoin d'un paquet de conversations désagréables à propos de l'argent (non, mes parents n'avaient pas un rythme de vie princier et on n'a jamais manqué de rien), et ça m'a complètement écoeuré d'entendre parler de ça, d'entendre les chicanes à cause de ça.  L'ostie d'argent.  Oui, faut en parler.

Aujourd'hui, ça m'intéresse autant que de décider entre quelles 5 nuances de blanc on va peinturer un mur.

Je ne vous juge aucunement de vous intéresser à ça, mais pour ma part, ça me gosse encore le fait que c'est ridicule qu'il faut (faille?) connaitre tous les rouages de la machine pour pouvoir faire de l'argent avec ça, que plus que t'as d'argent et que plus tu en fais, et que ça récompense surtout toute une gang de crosseurs en veston-cravate avec les mains propres de connaitre les trucs de la machine.

Non, je ne suis pas un investisseur intelligent / avisé.  McSween me déprime, et tout le truc d'investissement me déprime.  J'espère que mes filles vont faire le contraire de moi et penser / s'intéresser plus à ça que moi.  Mais je vais du moins essayer de pas les écoeurer avec ça comme mon frère et moi l'ont été.

Il y en a qui font ça pour s'assurer une retraite confortable.  C'est légitime.  Passé ce step, je trouve juste ça débile de continuer à y aller au niveau individuel pendant que des gros plein de marde s'en crissent plein les poches.

C'est pas une discussion, deal with it.

[dalporto]

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

Oui, mais non.

MC était plus loin que cette explication.

[Wolfkiller]

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement

Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

[dalporto]

Ok, finalement Lisa a bien fait d'écrire ça.

[Wolfkiller]

Drag & drop?

[MadChuck]

Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

Si tu voulais le faire par toi-même, tu commences par te choisir un courtier, par exemple:
https://ouverturedecompte.disnat.com/odc-wa-mvmt-pub/#/avant-de-debuter

C'est devenu bien plus facile qu'à mon époque (qui impliquait courtier intercaisse et vraie signature)

Dans ton compte de courtage, tu peux avoir des comptes:
Comptes
Non enregistré
REER
CELI
REEE

En USD et canadien.

Dans accesD tu peux transférer de ton compte chèque dans le compte que tu veux en quelque clique, une fois l'argent dans le compte tu peux acheter les titres/indice/fond voulus.

En parlant avec ton institution et les laisser tout faire pour toi côté de la mécanique est évidemment une option à considérer aussi Wolf.

[Cinéphile IV]

Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans

Ces qui ces gens-là ?

Toi et Wolf entre autres. Les chanceux fonctionnaires qui ont un vrai fonds de pension et qui n'ont pas besoin de s'en occuper soi-même.

Deux facteurs dont je ne vous entend pas parler c'est la vie de couple et les enfants.

Quand je donne de l'argent à mes amis et collègues pour qu'ils gâtent leurs kids (anniversaire, Noël, Halloween, Pâques, etc.) et qu'ils protestent, j'ai une phrase qui fonctionne à 100% pour leur fermer le clapet : "Je n'en ai pas d'enfants moi, alors calcule combien les tiens te coûtent juste cette année et prend ça". Ça marche à tout coup.

À l'inverse, ne pas avoir de conjoint(e) 1) sous le même toit 2) pendant longtemps est un facteur bien plus important encore (ce qui rejoint le message que j'ai écrit il y a deux ou trois semaines sur le couple comme entité économique). Un de mes amis m'a fait comprendre ça il y a des années en me disant qu'en gros, son salaire servait à payer les dépenses de l'ensemble de la famille alors que celui de sa blonde c'était pour l'extra (vacances et placements). Je fais donc une réflexion similaire à Berslak, Wolfkiller, MadChuck (?) et je m'inclus là-dedans : "Calculez combien de factures vous avez payées tout seul ne serait-ce que cette année (incluant l'hypothèque/loyer), puis imaginez si vous pouviez splitter ça en deux et placer le reste."

[cantabile]

Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant

[Berslak]

Dans le guide affiché par Lisa, je comprends mal le pourquoi du "cotisez au CELI avant de cotiser au REER" pour les "classe moyenne basse" et autres cas de moins riches.

Est-ce que ça peut s'expliquer de façon compréhensible pour mon ptit cerveau?

[plsavaria]

Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

Soit tu te renseignes en te référant aux guides partagés précédemment si tu veux le faire toi-même. (y'a eu 3 fils de discussion similaires sur ce forum).

Y'a déjà quelques messages par le passé étapes par étapes (qui évidemment furent rejetés du revers de la main par certains, car ça expliquait pas tout tout tout, genre expliquait même pas comment fonctionne le principe d'addition).

Soit tu sous-traites avec un planificateur / courtier.

Concrètement, ça va dépendre de où tu décides d'ouvrir ton compte.
Chaque plate-forme / compagnie va être un peu différente, si tu veux savoir point par point comment "mettre ça" ("ça" quoi?) dans un CELI.
 En essence, ça revient généralement à transférer de l'argent vers ton compte CELI (peut être aussi simple qu'un virement automatique pré-autorisé), puis d'acheter ce que tu veux à partir de ce compte.

Je sais que ça répond pas concrètement à ta question, mais ça dépend vraiment de ce que tu veux / où tu veux aller / besoins hands off ou non. Une fois ça discuté, c'est pas mal plus facile de répondre concrètement.

Ça m'est sincèrement un intérêt / passe temps de partir du monde qui a un intérêt, j'aurais pas reparti le sujet le cas contraire. Certains collègues après ont ouvert des REEE, d'autres CELI ou REER.
Certains eux-mêmes, d'autres avec conseillers de banque, ou planificateur financier.

Y'a pareil des parallèles avec quelqu'un demandant "comment être en santé?". Y'a 10 000 réponses, qui peuvent aller de sentiment vague à quelqu'un partant avec une tirade de 500 pages.

Au final, pour la vaste majorité, ça peut être relativement très simple.

[MadChuck]

Je ne vous juge aucunement de vous intéresser à ça, mais pour ma part, ça me gosse encore le fait que c'est ridicule qu'il faut (faille?) connaitre tous les rouages de la machine pour pouvoir faire de l'argent avec ça, que plus que t'as d'argent et que plus tu en fais, et que ça récompense surtout toute une gang de crosseurs en veston-cravate avec les mains propres de connaitre les trucs de la machine.

Non, je ne suis pas un investisseur intelligent / avisé.  McSween me déprime, et tout le truc d'investissement me déprime.

C'est facile de se mettre dans ta peau, juste à changer par crypto dans la phrase.

Mais il ne faut pas exagérer non plus, être un professeur en Ontario c'est faire partie d'une des plus grandes forces d'investissement sur terre et profiter de ça, tout emploi avec un fond commun, et il y a du bon argent à faire avec juste 2-3 index (i.e. comme ton portefeuille dans ton REER), c'est pour faire plus que les autres dont tu parles.

Les fonds de travailleurs et public de la planète, c'est plus de 20 trillions du marché d'investissement:
https://www.pionline.com/interactive/worlds-largest-retirement-funds-2021

C'est loin d'être une game seulement de veston/cravate, ce sont presque tous le monde en occident.

Juste en Ontario, les
Professeurs ont 173 milliards d'investis (via leur fond commun, beaucoup plus avec leur investissement personnel et celui du fédéral/provincial a leur nom)
municipale: 83 milliards
Santé: 81.6 milliards

Pour connaitre un retraité d'hydro Québec, les employés ont fait une véritable fortune avec, c'est un fond de 23 milliards, HQ c'est 20,000 employés.

[Cinéphile IV]

Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.

Bref, je ne voulais pas te faire de peine. J'ai peut-être exagéré un peu aussi. Je me reprends...

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

Désolé Mad, mais c'est 900 fois plus clair.

[MadChuck]

Dans le guide affiché par Lisa, je comprends mal le pourquoi du "cotisez au CELI avant de cotiser au REER" pour les "classe moyenne basse" et autres cas de moins riches.

Est-ce que ça peut s'expliquer de façon compréhensible pour mon ptit cerveau?

L'intérêt du REER est pratiquement uniquement de sauvé de l'impôt (et soyons aussi franc, sauver de la paperasse sur tes placements)

Il faut que le taux d'imposition marginal au moment que tu prends tes impôts soit plus grand qu'au moment où tu vas les utiliser plus tard.

Si on prend le fédéral:
49 020 $ ou moins: 15 %
Plus de 49 020 $, sans dépasser 98 040 $: 20,5 %
Plus de 98 040 $, sans dépasser 151 978 $: 26 %
Plus de 151 978 $, sans dépasser 216 511 $: 29 %
Plus de 216 511 $:   33 %

Si tu fais moins de $50,000 et prend 10,000 de REER ton retour sera de $1,500 du fédéral.
Quand tu le sortiras les REER tu risques de payer du 15% dessus aussi, rien de gagné, chance sont bonnes, mieux vaut le CELI avec des décennies de rendement non imposé.

Parfois il y a des taxes santés de ce monde ou autre clause (facture de garderie) qui change selon le revenue imposable déclaré qui peut changer la donne cependant.

[plsavaria]

Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant

T'auras environ 70% de ton salaire, garanti, à vie, indexé. x2 avec ta femme. Mais une fois retraité, tu n'auras plus les diverses contributions (pension Québec, assurance emploi, syndicat etc). Et la maison devrait vraisemblablement être fini d'être payée. Les enfants peut être même sortis du nid?

Tu dois quand même avoir une petite idée si ça vous sera suffisant ou pas (considérant le nombre de couples d'enseignants qui ne se donnent pas la peine d'investir et vivent quand même une très bonne retraite garnie, tu dois avoir une idée).

[MadChuck]

Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.

Aille si faire une blague sur un/une chauve c'est rendu du capacitisme selon twitter, être mongol en écriture ce l'est aussi.

[Berslak]

Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.

[Cinéphile IV]

J'ai été témoin d'un paquet de conversations désagréables à propos de l'argent (non, mes parents n'avaient pas un rythme de vie princier et on n'a jamais manqué de rien), et ça m'a complètement écoeuré d'entendre parler de ça, d'entendre les chicanes à cause de ça. L'ostie d'argent. Oui, faut en parler.

Aujourd'hui, ça m'intéresse autant que de décider entre quelles 5 nuances de blanc on va peinturer un mur.

Étrangement, j'ai vécu l'expérience inverse avec le même résultat. J'ai longtemps fréquenté une fille qui avait dix fois plus d'argent que tout le monde ici réuni. Et j'ai toujours eu cette image mentale du coyote qui voit le roadrunner partir à la course en laissant une trace de boucane derrière lui. Juste l'idée qu'en travaillant comme un fou toute ma vie je ne la rejoindrais même pas, ça m'a enlevé tout attrait.

[Cinéphile IV]

Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.

Même pas proche, Berslak. Penses-y deux secondes : le salaire annuel de sa blonde.

À.

Chaque.

Putain.

D'année.

Faut que tu décores en esti pour accoter ça.

[Berslak]

Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.

Même pas proche, Berslak. Penses-y deux secondes : le salaire annuel de sa blonde.

À.

Chaque.

Putain.

D'année.

Faut que tu décores en esti pour accoter ça.

Ouan, c'est vrai que j'ai toujours eu des blondes pauvres faqueeee....

[Berslak]

Il faut que le taux d'imposition marginal au moment que tu prends tes impôts soit plus grand qu'au moment où tu vas les utiliser plus tard.

Si on prend le fédéral:
49 020 $ ou moins: 15 %
Plus de 49 020 $, sans dépasser 98 040 $: 20,5 %
Plus de 98 040 $, sans dépasser 151 978 $: 26 %
Plus de 151 978 $, sans dépasser 216 511 $: 29 %
Plus de 216 511 $:   33 %

Si tu fais moins de $50,000 et prend 10,000 de REER ton retour sera de $1,500 du fédéral.
Quand tu le sortiras les REER tu risques de payer du 15% dessus aussi, rien de gagné, chance sont bonnes, mieux vaut le CELI avec des décennies de rendement non imposé.

Tu oublies de quoi dans ton raisonnement je pense.

Si tu mets 10000$ dans ton REER et que tu as un retour d'impôt de 1500$, ça veut dire que tu avais 8500$ de disponible pour ton placement dans ton budget annuel personnel. Si tu fais ton placement dans un CELI à la place, tu mets donc 8500$, pas 10000$, car pour mettre 10000$, faudrait que tu coupes ailleurs dans ton année.

Donc, avec le REER, tu fais du rendement sur 10000$ et avec le CELI, tu fais du rendement juste sur 8500$. Et là, tu calcules juste le fédéral. Avec le provincial, ça donnerait quelque chose comme 10000$ vs 7000$.  Ça devrait faire une bonne différence il me semble même si on est dans la première bracket, non?

Faut que le rendement non imposé de ton CELI soit bon en ti-pépère pour que ça accote le rendement imposé obtenu par le 30% de différence de capital investi, non?

[Snookey]

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement

Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

T'ouvres un compte CELI via un courtier, Questrade par exemple. Tu y transfére de l'argent. Tu prends l'argent transférée et tu achètes des actions, ou un fonds indiciel, ou autre chose.

[plsavaria]

Faut que le rendement non imposé de ton CELI soit bon en ti-pépère pour que ça accote le rendement imposé obtenu par le 30% de différence de capital investi, non?

Non. Si le taux d'imposition au retrait du reer est le même qu'au moment de la contribution, c'est blanc bonnet bonnet blanc. (mais CELI est davantage flexible côté utilisation pré retraite).

Voir petits encadrés pour explication, avec chiffres à l'appui.
https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/the-wealthy-barber-explains-tfsa-or-rrsp/article1356709/?page=all

[cantabile]

Berslak, le truc c’est d’avoir une blonde qui fait un salaire équivalent et qui a le même rythme de vie et pour qui acheter des cadeaux à l’autre c’est vraiment pas nécessaire. Points bonus si elle se crisse de la décoration.

[cantabile]

Et le calcul de ciné est exact. 180k de revenus c’est pas mal le double de 92k de revenus. Vivre seul j’aurais un peu moins de dépenses, mais pas tant non plus.

[sharl]

Ce qui est ennuyeux avec le REER, c'est un truc que tu traines presque jusqu'à la fin de tes jours.

Le CELI est super flexible.

Dans un cas comme dans l'autre, il s'agit de savoir où tu vas planquer ton fric et actuellement c'est extrêmement nébuleux et périlleux. Déjà, si tu arrives à suivre l'inflation dans un cadre sécuritaire et cela jusqu'à ce que tu puisses y voir plus clair ce sera un vrai exploit.

On est en mode survie beaucoup plus qu'en mode progrès.

Ce que j'avais d'ailleurs présagé il y a longtemps et la situation n'a fait qu'empirer depuis..

[Lisa]

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement

Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

Si tu veux vraiment pas trop être compliqué, je te conseille soit:
Tangerine: Attention, prends pas l'option qui s'appelle CELI, mais bien Fond indiciel libre d'impot: https://www.tangerine.ca/fr/products/investing/accounts?link=tfsa
Ils vont t'aider à choisir un portefeuille (donc mettons le choix de ce que tu vas acheter comme actions) selon ta gestion des risques: plus de risques = plus de rendement potentiel.
Tu peux aller vers croissance équilibré (qui est 75% action, 25% obligation, plus stable) avec ton âge et ton niveau, mais je suis pas au courant de tout, tu verras si tu préfères un autre split.


Wealthsimple ou CI investment: Ce sont des robo-investisseurs (ton argent est investi automatiquement, pas de courtier qui te mange une grosse marge, et pas besoin de le faire toi-même non plus, de rééquilibrer, etc.,  comme plsavaria ou madchuck). Ils vont également te proposer divers profils d'investissement, tu peux regarder les 60-40, 75-25, 80-20 (actions vs obligations) selon ton niveau de risque, le temps que tu vas vouloir placer l'argent et le retour voulu. Comme ce sont des robo-investisseurs, les frais percus sont moindres que via la banque/courtier, mais un peu plus élevé que si tu faisais 100% toi-même.


Dans tous les cas, tu t'inscris, tu signes une couple d'affaire et tu fais un virement d'un compte de banque. Tu peux faire un gros virement une fois par année quand t'as de l'Argent, ou programmer plein de petits virements genre X montant à chaque paye.


Autant Tangerine et Wealthsimple (je pense que c'est celui qui s'appelle managed investing https://www.wealthsimple.com/en-ca/invest/managed-investing)  et CI investment (https://www.cifinancial.com/ci-di/ca/en/invest.html) (faut toujours ouvrir un TFSA, qui est CELI en anglais) investissent dans des fonds indiciels. Tu entends probablement parler de ça et tu as le goût de te perdre dans le bois, mais en gros, c'est comme en fait si quelqu'un avait déjà fait un template de recette d'investissement (5% de sucre, 10% de farine, 2 actions de québecor et 4 cuillères à thé d'apple) et cette recette est comme une Recette de Ricardo qui t'assure presque systématiquement un rendement proche des indices boursiers comme le S&P500. Honnêtement, à moins de pas mal connaitre ça (etre un bon cuisinier et vouloir expérimenter avec tes ingrédients), c'est pas mal le meilleur deal que tu peux faire. Pis le courtier de la banque ferait probablement exactement la même chose, mais te chargerait pour le faire.

[Lisa]

Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.

MadChuck fait référence au fait que comme personne dyslexique (diagnostiqué ou non mais en tout cas), il fait face au biais que à deux textes équivalents par le contenu, le texte de la personne dyslexique est perçu comme moins bon/venant d'une personne moins intelligente vu le "handicap" de l'écriture.


Comme mettons le monde qui perçoivent les personnes sourdes qui parlent "en sourd" comme déficientes.

[Lisa]

Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant

Non mais ton syndicat organise plusieurs fois par années des formations sur la retraite. Sinon le syndicat de ta blonde!


J'avais fait celle du RQAP et j'avais adoré parce que le monsieur était très calé et connaissait le RQAP + notre convention, et était capable de nous dire tous les pièges à éviter / quoi faire à quel moment, etc.


Voici l'info pour ton syndicat: https://aprfae.com/planification/seminaires/
Voici l'info pour ta blonde: https://areq.lacsq.org/ (payant, mais notre syndicat rembourse)


Il y a aussi un courriel que tu devrais avoir reçu via l'info-employé du 19 mai dernier, qui propose des conférences en ligne sur le thème de la retraite, en partenariat avec BENEVA. Aucune idée si c'est aussi bon, mais c'est en ligne. Je sais pas si c'est juste pour pousser leurs produits par contre, je ferais possiblement plus confiance a celui du syndicat.

[plsavaria]

Edit: "J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre" était en réponse à la question épaisse de PL.

Si c'est une question si tant epaisse, pourquoi ne pas te rejouir de la baisse de valeur actuelle, en periode de contribution?
Comme a mentionne Madchuck, tu "fais/perd de l'argent" seulement lorsque tu completes (realises) des transactions.
Plus la baisse en valeur est grande lors de contribution, plus les rendements esperes futurs sont grands.

On doit avoir une echelle de duree d'investissement semblable. Le rendement de mon porte-feuille "depuis le debut d'annee" (YTD - year to date) est lui aussi negatif. Vu que c'est principalement investi pour plusieurs decennies, ca veut juste dire que mes contributions actuelles "achetent a rabais" (compare au meme achat effectue precedemment).

[plsavaria]

L'intérêt du REER est pratiquement uniquement de sauvé de l'impôt (et soyons aussi franc, sauver de la paperasse sur tes placements)

Je crois qu'il ne faut pas sous-estimer l'interet du REER d'etre moins flexible que le CELI.
Ca peut etre vu comme un desavantage, mais dans une optique d'epargne pour la retraite, le fait que la grande majorite des personnes va pas toucher a ses REER avant la retraite, ca risque d'aider plusieurs personnes plus vieux.

Au pif, t'auras beaucoup moins de personnes decaissant du REER pour se payer (un voyage / une moto / des renos) dans la quarantaine ou cinquantaine vs un CELI.
ie: il va y voir davantage de CELI decaisses en partie ou vides avant meme la retraite que de REER.

[dalporto]

-10% le 26 mai.

Ça va bin!

[plsavaria]

Petit livret en français publié par James Parkyns, co-fondateur de PWL Capital. Le dernier podcast de Sujet Capital le survolle.

Compétences en matière d’investissement pour les jeunes épargnants
https://www.pwlcapital.com/fr/competences-en-matiere-dinvestissement-pour-les-jeunes-epargnants/?p=17970

[plsavaria]

Un autre podcast francophone d'une firme montréalaise (ok, Kirkland), Tulett, Matthews & Associés. Podcast davantage général, qui part pas mal à la base, tend à être des épisodes sur sujet en particulier.

https://podcasts.google.com/feed/aHR0cHM6Ly9saW52ZXN0aXNzZXVyLmNhcHRpdmF0ZS5mbS9yc3NmZWVk?ep=14

[plsavaria]

https://www.lapresse.ca/affaires/chroniques/2024-01-07/ca-n-arrivera-pas-en-2024/a-la-banque-comme-chez-le-dentiste.php

Un récent sondage de la Banque TD nous apprenait que 53 % des Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, en 2023. Ce n’est assurément pas idéal comme situation, mais ce qui a surtout retenu mon attention, c’est qu’il s’agit du taux le plus élevé au pays. Dans les autres provinces, la moyenne est de 45,8 %.

Qu’il soit question d’épargne, d’attitude face à l’argent ou de comportements. Au Québec, on est toujours plus insouciant, plus confiant, moins prévoyant, en somme.
« Le facteur le plus important, c’est le fait que les Québécois sont dans une dynamique d’ici et maintenant, alors que la communauté anglophone prépare l’avenir. Les Québécois sont très court terme dans leur planification. »
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J'avais naïvement pensé que le delta aurait été encore plus important.

[MadChuck]

Le taux de syndicalisation de 37,3% au Québec est beaucoup plus haut que la moyenne canadienne (28.7%), le taux chez les gens sans cotisations obligatoires via l'employeur-syndicat supplémentaire a celle obligatoire du gouvernement est peut-être très similaire.

[Snookey]

Je ne comprends rien de ce que tu viens d'écrire, Mad.

[Ciné]

Le taux de syndicalisation de 37,3% au Québec est beaucoup plus haut que la moyenne canadienne (28.7%), le taux chez les gens sans cotisations obligatoires via l'employeur-syndicat supplémentaire a celle obligatoire du gouvernement est peut-être très similaire.

Je ne comprends rien de ce que tu viens d'écrire, Mad.

Si ton argent part pas en cotisations syndicales, t'en a plus pour cotiser à tes placements.

[Snookey]

La cotisation syndicale c'est 1000$ par année et c'est déductible d'impôts, je doute très fortement que ce soit la raison.

[Ring0]

La cotisation syndicale c'est 1000$ par année et c'est déductible d'impôts, je doute très fortement que ce soit la raison.

Par curiosité, avez-vous une idée du pourcentage de syndiqués qui considèrent en avoir pour leur argent ?