Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?
Bref on a pas des salaires astronomiques, mais je pense qu'on a des capacités d'épargne correctes.
L'argent placé dans un dans un CELI non investi à x% d'intérêt va rapporter en fonction de la durée dans le compte. Que ça ''rapporte a peu près rien'' est évidemment fonction du montant, de la durée et du pourcentage. Très facile à calculer si ça vaut la peine de déplacer d'un compte à l'autre.
Si investi dans un véhicule de placement, il offrira les performances (positives ou négatives, moins les frais) reliées à ce véhicule pour la durée, qu'importe cette durée.
À vous deux, vous avez 139 000$ d'espace CELI au 1er janvier 2020. Tout argent enlevé d'un CELI redevient espace disponible au 1er janvier de l'année suivante (en sus du nouvel espace de contribution).
Il faut juste faire attention de ne pas contribuer davantage que l'espace disponible.
Si le CELI est utilisé 'comme compte épargne', avec 3600$ contribué à date, tant que l'ensemble de vos contributions au CELI en 2020 sont de moins de 135 400$, il n'y aura pas de pénalité.
Ou y stationner votre fond d'urgences (le cas échéant), et garder moins dans le compte épargne (compte inutile en ce qui me concerne).
Côté automobiles, est-ce qu'un fond est constitué pour le renouvellement éventuel des deux véhicules, ou ce sera financé en réduisant les contributions d'épargnes actuelles?
C'est beau de toujours mentionner que vous n'avez pas des salaires astronomiques, mais chacun de vos salaires est supérieure au salaire médian familial québécois. S'il y a une tranche de la population qui peut épargner davantage (si elle décide de le faire), ce serait probablement celle là.
C'est évident qu'il y a toujours 'moyen de faire mieux', ne serait-ce qu'en augmentant son taux d'épargne, si besoin il y a.
Même avec des REER, CELI et autres investissements à valeur (relativement) élevés, il y a souvent des façons supplémentaire d'optimiser, avec retour sur investissements (temps/argent/complexité) diminuant.
Par exemple, choisir des placements financier épargnant 1.5%+ en frais de gestion vs un autre (par exemple FNB auto-balancé à 0.22% de frais de gestion vs un fond commun de placement à 2% de frais) aura une plus grande incidence (1780$/an par tranche de 100 000$) que de transférer un FNB de compagnies américaines en son REER d'un indice inscrit à Toronto en $CAD à un indice inscrit aux États-Unis en $USD pour sauver 15% d'impôts relevés sur les dividendes, ce qui est pareil du trouble, pour sauver environ 0.3% du total (300$/an par tranche de 100 000$)