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Auteur Sujet: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b  (Lu 16990 fois)

Lisa

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Snookey

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #51 le: janvier 15, 2020, 08:27:39 pm »
0
En terme de REER et d'épargne, ça me surprend toujours que peu ne mentionnent le Fonds de solidarité FTQ, 30% plus de retour d'impôts et un rendement très très respectable :

1 an : 11,0 %
3 ans : 8,6 %
5 ans : 8,1 %
10 ans : 7,0 %

Lisa

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #52 le: janvier 15, 2020, 08:29:09 pm »
0
Oui, je m'en suis servi pour payer quelques dettes / prêts restants.

Maintenant, je l'ai rappé et je le rembourse tranquillement.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #53 le: janvier 15, 2020, 08:29:47 pm »
0
La seule affaire, c'est qu'il est vraiment moins flexible je pense que d'autres véhicules, à part Rapper tu peux pas faire grand-chose.
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Snookey

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #54 le: janvier 15, 2020, 08:47:59 pm »
0
Pour ça que j'ai l'intention d'avoir 2 REER, un qui va me servir à avoir plus de marge et le FTQ que je vais mettre 5000 par année pour avoir le maximum de retour d'impôts pour ensuite réinvestir ce retour dans l'autre REER.

Mais, j'ai "découvert" le Fonds après que la limite annuelle de 2019 fut atteinte...

plsavaria

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #55 le: janvier 15, 2020, 09:34:05 pm »
0
En terme de REER et d'épargne, ça me surprend toujours que peu ne mentionnent le Fonds de solidarité FTQ, 30% plus de retour d'impôts et un rendement très très respectable :

1 an : 11,0 %
3 ans : 8,6 %
5 ans : 8,1 %
10 ans : 7,0 %

Un rendement seul n'indique rien, il faut le comparer à une référence.

Que veux-tu dire par un REER servant à avoir plus de marge?
Utilisé comme collatéral pour investir à marge?
« Modifié: janvier 15, 2020, 09:40:14 pm par plsavaria »

plsavaria

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #56 le: janvier 15, 2020, 09:44:52 pm »
0
L'an passé ils ne le faisaient pas:
https://www.reddit.com/r/PersonalFinanceCanada/comments/a56j06/questrade_still_no_qesi_quebec_10_resp_grant_for/

Pour les contributions de Québec au REEE avec Questrade :
It will be deposited on the upcoming April/ May,
The Quebec government depositing the grants each year by April/ May, for all contributions until the past end of October,
So if you did your contribution after October 31st you’ll get your grants one year later.

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #57 le: janvier 16, 2020, 11:04:43 am »
0
En terme de REER et d'épargne, ça me surprend toujours que peu ne mentionnent le Fonds de solidarité FTQ, 30% plus de retour d'impôts et un rendement très très respectable :

1 an : 11,0 %
3 ans : 8,6 %
5 ans : 8,1 %
10 ans : 7,0 %

Un rendement seul n'indique rien, il faut le comparer à une référence.

Que veux-tu dire par un REER servant à avoir plus de marge?
Utilisé comme collatéral pour investir à marge?


Non, plus de marge de manœuvre. Le Fonds de solidarité FTQ a plusieurs limitations.

Pour le rendement :

https://www.lapresse.ca/affaires/201905/04/01-5224700-le-fonds-ftq-sans-credit-ni-menottes.php

"Au cours de la dernière décennie, le Fonds a livré un rendement annuel composé de 7 %, ce qui surpasse haut la main la moyenne des fonds équilibrés canadiens neutres (5,8 %)."

cantabile

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #58 le: janvier 16, 2020, 11:18:37 am »
0
Je l'ai déjà mentionné, mais je suis nul dans ces patentes là.

Sans aucune cachette:

-  Nous avons 26 paies par année

- Je mets 90$ par paie dans mes reer ftq depuis quelques années: j'en suis à 28 000$ de reer. C'est très peu, mais comme j'ai un fonds de pension à prestation déterminée je me suis pas trop préoccupé de ça.

- Je mets 100$ par paie (60$ jusqu'à peu) dans un CELI depuis une année et demie : il est à 3600$

- On met 125$ par paie pour les reee des enfants depuis 2 ans.

- On a un compte épargne à intérêt élevé (lol) pour nos voyages ou imprévus, il y a 12 000$ dedans

- Nos cartes de crédit sont à zéro (on utilise toujours nos cartes pour payer à causes des avantages, mais elles sont payées en totalité chaque mois), et on a un hypothèque de 188 000$  à 2,59% d'intérêt et nos deux voitures sont payées.

Bref, on est pas des idiots, on a pas de dettes(outre la maison), mais y'a sans doute moyen de faire mieux. Vos idées ?
« Modifié: janvier 16, 2020, 11:21:14 am par cantabile »
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #59 le: janvier 16, 2020, 11:52:35 am »
0
Je transférerais le compte d'épargne dans un autre CELI, me semble que tu peux en avoir autant que tu veux, tant que tu respectes le maximum de cotisation par année/cumulé. Tu payeras pas d'impôts sur tes gains et tu peux le placer a meilleur taux.

cantabile

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #60 le: janvier 16, 2020, 12:51:24 pm »
0
Je sais pas trop si ça vaut la peine. Ce compte là (épargne) c'est un peu un fourre-tout dans lequel on ajoute un montant variable à chaque semaine et duquel on retire souvent différentes sommes pour payer des dépenses de voyages en avance (avion, airbnb) ou des dépenses liées à la maison (travaux).
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #61 le: janvier 16, 2020, 12:56:35 pm »
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Peut-être juste en avoir une partie ailleurs? Genre un 5000$ dispo rapidement, et le 7000$ dans un CELI ?
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #62 le: janvier 16, 2020, 01:06:12 pm »
0
C'est une option, mais on sait déjà qu'une bonne partie de cet argent va servir pour notre mois en France cet été. Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?

Si on prend juste nos dépenses de voyages on doit dépasser 50 000$ les 4 dernières années, certains auraient fait de bons placement avec ça !

Bref on a pas des salaires astronomiques, mais je pense qu'on a des capacités d'épargne correctes.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #63 le: janvier 16, 2020, 01:55:07 pm »
0
Ton compte qui a 12000$ dedans en ce moment, est-ce qu'il se vide complètement parfois?

S'il reste toujours un 5000$ dedans mettons, je crois que ça vaudrait la peine pour toi de mettre une grosse partie de ce gros coussin dans un compte Tangerine (ou tout compte spécial qu'on peut avoir souvent avec un ordre professionnel ou une association de diplômés) ou encore dans un placement à court terme de quelques mois question d'avoir au moins un ptit pourcentage d'intérêt sur cet argent.  Quand bien même ça serait juste 1% ou 2%, pour 5000$, ça te donne tout de même un ptit 50$ ou 100$ facile de plus par année qui n'est pas à dédaigner.

Mais bon, je dis ptete des conneries car ça fait un méchant boutte que chu trop pauvre pour mettre de l'argent dans mon compte spécial qui me donnait un peu d'intérêt et ca se peut ben qu'il est rendu juste à 0.5% (ou même plus bas)...

Je suis de retour seulement pour m'exprimer et avoir un peu d'attention. Merci de respecter mon désir de ne pas discuter ou argumenter activement.

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #64 le: janvier 16, 2020, 02:03:44 pm »
0
Aussi, si les grosses dépenses de ce compte sont prévisibles et effectuées seulement 5-6 fois par année, possible que ce serait une bonne idée aussi de mettre la majorité de cet argent dans un compte Tangerine. De ce que j'avais compris, t'as besoin de juste un jour ou deux pour sortir de l'argent de ce genre de compte.
Je suis de retour seulement pour m'exprimer et avoir un peu d'attention. Merci de respecter mon désir de ne pas discuter ou argumenter activement.

cantabile

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #65 le: janvier 16, 2020, 02:15:13 pm »
0
Berslak, ce sont des options à regarder en effet. Et le compte qui est à 12 000$ est jamais à zéro, faudrait que je regarde l'historique des dernières années pour voir son plus bas montant. Là où il est maintenant c'est un mirobolant 1% par année...je pense !
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plsavaria

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #66 le: janvier 16, 2020, 02:29:46 pm »
0
Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?
Bref on a pas des salaires astronomiques, mais je pense qu'on a des capacités d'épargne correctes.

L'argent placé dans un dans un CELI non investi à x% d'intérêt va rapporter en fonction de la durée dans le compte. Que ça ''rapporte a peu près rien'' est évidemment fonction du montant, de la durée et du pourcentage. Très facile à calculer si ça vaut la peine de déplacer d'un compte à l'autre.
Si investi dans un véhicule de placement, il offrira les performances (positives ou négatives, moins les frais) reliées à ce véhicule pour la durée, qu'importe cette durée.

À vous deux, vous avez 139 000$ d'espace CELI au 1er janvier 2020. Tout argent enlevé d'un CELI redevient espace disponible au 1er janvier de l'année suivante (en sus du nouvel espace de contribution).
Il faut juste faire attention de ne pas contribuer davantage que l'espace disponible.
Si le CELI est utilisé 'comme compte épargne', avec 3600$ contribué à date, tant que l'ensemble de vos contributions au CELI en 2020 sont de moins de 135 400$, il n'y aura pas de pénalité.
Ou y stationner votre fond d'urgences (le cas échéant), et garder moins dans le compte épargne (compte inutile en ce qui me concerne).

Côté automobiles, est-ce qu'un fond est constitué pour le renouvellement éventuel des deux véhicules, ou ce sera financé en réduisant les contributions d'épargnes actuelles?

C'est beau de toujours mentionner que vous n'avez pas des salaires astronomiques, mais chacun de vos salaires est supérieure au salaire médian familial québécois. S'il y a une tranche de la population qui peut épargner davantage (si elle décide de le faire), ce serait probablement celle là.

C'est évident qu'il y a toujours 'moyen de faire mieux', ne serait-ce qu'en augmentant son taux d'épargne, si besoin il y a.
 
Même avec des REER, CELI et autres investissements à valeur (relativement) élevés, il y a souvent des façons supplémentaire d'optimiser, avec retour sur investissements (temps/argent/complexité) diminuant.
Par exemple, choisir des placements financier épargnant 1.5%+ en frais de gestion vs un autre (par exemple FNB auto-balancé à 0.22% de frais de gestion vs un fond commun de placement à 2% de frais) aura une plus grande incidence (1780$/an par tranche de 100 000$) que de transférer un FNB de compagnies américaines en son REER d'un indice inscrit à Toronto en $CAD à un indice inscrit aux États-Unis en $USD pour sauver 15% d'impôts relevés sur les dividendes, ce qui est pareil du trouble, pour sauver environ 0.3% du total (300$/an par tranche de 100 000$)
« Modifié: janvier 16, 2020, 02:34:12 pm par plsavaria »

MadChuck

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #67 le: janvier 16, 2020, 03:26:49 pm »
0
Côté automobiles, est-ce qu'un fond est constitué pour le renouvellement éventuel des deux véhicules, ou ce sera financé en réduisant les contributions d'épargnes actuelles?

Ça me semble un peu superflu comme idée, surtout avec les taux d'intérêts actuelles (ne pas simplement tout investir au maximum en maximisant dans les REER-CELI en prévision d'un achat voiture ?)

plsavaria

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #68 le: janvier 16, 2020, 04:36:08 pm »
0
C'était plus une question de flux de trésorerie. Bien sûr qu'un REER - CELI - compte non enregistré peut être utilisé en prévision d'une voiture (en fait, pas le REER, j'espère).

Je me demande juste où vont les jadis paiement automobiles. (ou si payés cash à l'époque, où va l'argent des prochains véhicules) Probablement pas les 350$ par mois actuel versés dans le REER / CELI / REEE?

cantabile

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #69 le: janvier 16, 2020, 04:38:56 pm »
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Ils vont en Europe à chaque année les paiements de char.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #70 le: janvier 16, 2020, 04:42:01 pm »
0
En prévision de tronquer les voyages au changement de véhicules?

MadChuck

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #71 le: janvier 16, 2020, 05:00:41 pm »
0
C'était plus une question de flux de trésorerie. Bien sûr qu'un REER - CELI - compte non enregistré peut être utilisé en prévision d'une voiture (en fait, pas le REER, j'espère).

C'était mon point, s'il reste de la place dans un CELI ou si l'argent est déjà dedans, c'est tu une bonne idée pour quelqu'un a plus de 15 ans de la retraite de ne pas maximiser son CELI en bourse pour une voiture ?

Surtout si on peut emprunter sur une marge de crédit hypothécaire en bas de 3.5% pour l'acheter, si on peut espérer faire du 7% composé annuel a la bourse, dans un compte non imposable il me semble vaut mieux placé et emprunter dans le pire des cas et avec une marge de crédit hypothécaire a bas taux c'est bien inutile de se garder un petit fond d'urgence pour imprévu.


plsavaria

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« Réponse #72 le: janvier 16, 2020, 05:18:24 pm »
0
Oui, évidemment qu'il est plus avantageux de ne pas toucher à ses investissements en CELI si on a accès à un prêt à bas taux.
C'est déjà pas mal moins évident si l'argent dans le CELI n'est pas investi. On ne peut espérer de gain de 7% composé annuel pour de l'argent en CELI s'il  'dort' en argent.

C'est juste qu'il aurait été surprenant que ces paiements de véhicules se soient redirigés en épargne, avec les informations plus haut. Éclairci que redirigés vers les voyages.

cantabile

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #73 le: janvier 16, 2020, 05:46:32 pm »
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C’est vrai qu’on a pas une stratégie prévue pour les voitures. Le plan boboche c’est qu’au lieu de mettre entre 0 et 600$ par paie chaque dans le compte épargne (voyage, dépenses maison) on va en mettre une partie sur un paiement de voiture et que ce qui sera accumulé dans le CELI ira en cashdown.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #74 le: janvier 16, 2020, 06:20:12 pm »
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Je ne comprend jamais rien quand plsavaria et Madchuck parlent de finances personnelles.  Pour moi, le dernier paragraphe du gros message de plsavaria avec plein de "vs" pis plein de mots que je ne comprend pas, c'est pire que du chinois. J'ai fini par comprendre la passe de fonds pour des véhicules mais ya fallu que je relise 3-4 fois les messages...

Me demandait au début si cantabile les comprenait plus que moi vu qu'il semble se dire aussi nul que moi dans le domaine...  Mais en lisant ses dernières réponses, je constate qu'il est probablement moins nul que moi...

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« Réponse #75 le: janvier 16, 2020, 06:24:18 pm »
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Je suis bon pour faire semblant ! J'ai pas compris grand chose en fait, mais oui je pense avoir quand même certaines connaissances de base.

Au fond je voulais juste confirmer qu’on ne prenait pas des décisions de jambon avec nos finances, le reste c’est du fine tuning.
« Modifié: janvier 16, 2020, 06:53:53 pm par cantabile »
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« Réponse #76 le: janvier 16, 2020, 07:03:42 pm »
0
Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?

L'argent placé dans un dans un CELI non investi à x% d'intérêt va rapporter en fonction de la durée dans le compte. Que ça ''rapporte a peu près rien'' est évidemment fonction du montant, de la durée et du pourcentage. Très facile à calculer si ça vaut la peine de déplacer d'un compte à l'autre.
Si investi dans un véhicule de placement, il offrira les performances (positives ou négatives, moins les frais) reliées à ce véhicule pour la durée, qu'importe cette durée.

À vous deux, vous avez 139 000$ d'espace CELI au 1er janvier 2020. Tout argent enlevé d'un CELI redevient espace disponible au 1er janvier de l'année suivante (en sus du nouvel espace de contribution).
Il faut juste faire attention de ne pas contribuer davantage que l'espace disponible.
Si le CELI est utilisé 'comme compte épargne', avec 3600$ contribué à date, tant que l'ensemble de vos contributions au CELI en 2020 sont de moins de 135 400$, il n'y aura pas de pénalité.
Ou y stationner votre fond d'urgences (le cas échéant), et garder moins dans le compte épargne (compte inutile en ce qui me concerne).

C'est moi qui comprend rien et qui est stupide ou bien cette réponse ne répond aucunement aux questions simples de cantabile?  C'est des questions que je me pose souvent aussi et des réponses claires m'intéresseraient grandement.

M'semble que j'avais compris qu'il y a des frais quand on sort de l'argent d'un CELI et qu'un CELI, c'est utile seulement si tu gardes l'argent dedans au moins quelques années.  Pas vraiment la situation de cantabile qui dit faire, chaque année, plusieurs grosses sorties d'argent de son compte d'épargne.  Dans ce contexte, est-ce vraiment utile de transférer son argent dans un CELI?  Si tu sors souvent de l'argent, tu perds presque tout l'avantage du CELI, non?

Autre chose : Non, ce n'est pas facile pour tout le monde de calculer si ça vaut la peine de déplacer d'un compte à l'autre quand ya plusieurs sorties d'argent.  J'ai beau avoir une bonne capacité de raisonnement, ce genre de calcul me donne toujours des maux de tête quand j'essaie d'en faire..
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #77 le: janvier 16, 2020, 07:48:48 pm »
0
pl a aussi tendance à pas mettre tous les mots dans les phrases et a assumer beaucoup de  connaissances de son interlocuteurs. Son dernier paragraphe m'a aussi perdu, trop condensé et trop d'abbreviations.  Ca me donne justement l'impression d'être une néophyte totale, c'est décourageant.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #78 le: janvier 16, 2020, 08:29:14 pm »
0
La Bourse est le cimetière des petits investisseurs.

Il faut nécessairement étudier à fond les États Financiers de la compagnie qui nous intéresse, attention, les falsifications sont nombreuses.  Se renseigner sur les officiers de la compagnie (googler + plumitif...)  Et puis, est-ce que vos actions sont votantes?
Et si la Bourse s'écrase vu que les titres sont surévalués?

Ben du trouble.  Le mieux, c'est l'immobilier.  Il double presque à tous les dix ans.
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MadChuck

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #79 le: janvier 16, 2020, 08:47:58 pm »
0
La Bourse est le cimetière des petits investisseurs.

Il faut nécessairement étudier à fond les États Financiers de la compagnie qui nous intéresse, attention, les falsifications sont nombreuses.  Se renseigner sur les officiers de la compagnie (googler + plumitif...)  Et puis, est-ce que vos actions sont votantes?
Et si la Bourse s'écrase vu que les titres sont surévalués?


Tous ça sonne extrêmement faux, ça prend presque zéro connaissance pour acheté des fonds indiciels boursier, essayé de battre ça c,est effectivement se compliqué la vie beaucoup et très très dure sur le long terme (sans prendre plus de risque et être chanceux évidemment), la bourse depuis 200 ans fait ça doubler au 10 ans de manière assez systématique, si tu es a 20 ans et plus de ta retraite, si la bourse s'écrase et bien tu attent, elle a toujours remonté et si elle ne le fait pas ça veut probablement dire qu'aucun produit ne va pas tomber aussi (si on prend l'immobilier, elle ne monte qu'aussi rapidement que les gens s'enrichisses).

Ben du trouble.  Le mieux, c'est l'immobilier.  Il double presque à tous les dix ans.
[/color]

L'immobilier c'est aussi très risqué (souvent plus qu'un index boursier), surtout a petit niveau (i.e. si tu as un duplex le risque d'être a 0 revenue pendant une période est plutôt élevé et tu es seulement dans une location), il y a eu un gros boom quand les gens se sont mis a utiliser 2 salaires pour se payer de l,immobilier et que les taux se sont écrasés, pas sur ce qui va faire la prochaine augmentation (sans être parce qu'il y a croissance et que donc la bourse va bien elle aussi)

plsavaria

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #80 le: janvier 16, 2020, 10:17:50 pm »
0
Berslack, y'a pas grand façon de répondre à quelqu'un qui demande "est-ce que ça vaut financièrement la peine de faire x" autrement qu'en disant soit "ça dépend" ou "suffit de calculer et de décider si ça vaut la peine pour toi", en expliquant comment, au cas ou.

C'est pas parce que des calculs de base semblent toujours te donner des maux de tête que ça les rends moins utiles. Au pire, tu trouves juste une autre façon pour évaluer qui te va, ou tu laisses faire.

Et tu avais mal compris le fonctionnement d'un CELI, y'a aucun frais pour y sortir de l'argent.
Encore une fois, pour savoir si ça vaut la peine dans sa situation, suffit de faire un calcul de base et décider si ça vaut la peine ou pas pour lui.

La réponse rapide pour moi serait oui. Et ça pourrait facilement être non pour lui, et c'est correct.

« Modifié: janvier 16, 2020, 10:23:01 pm par plsavaria »

Berslak

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #81 le: janvier 16, 2020, 11:39:28 pm »
0
J'aurais cru qu'avec tous les détails que cantabile nous a donné sur ses finances et sur son budget pour les grosses dépenses, pour quelqu'un comme toi qui est habitué avec ce genre de calculs, il aurait été facile pour toi de lui donner une réponse approximative pour son calcul (en faisant une ou deux hypothèses si nécessaire), ou, au moins de nous expliquer comment faire le calcul simple.

Répondre "le calcul est simple, tu n'as qu'à le faire" sans donner plus d'explications est complètement inutile et est plus frustrant qu'autre chose pour celui qui pose la question.  Aussi bien ne rien répondre si tu n'as pas vraiment envie d'aider la personne dans son raisonnement (ou si tu ne te sens pas capable de l'aider à comprendre vu que c'est trop évident pour toi).

Parenthèse.  Ce genre de situation me fait toujours penser à un de mes profs d'université qui nous demandait toujours "Explique moi ce que tu ne comprends pas car je ne comprend pas ce que tu ne comprends pas.".  Il nous faisait pogner les nerfs à chaque fois.  C'en était devenu un running gag à la fin de notre bac. Un parfait exemple des professeurs que nous avions à l'époque.  Je ne sais pas si c'est encore comme ça et si c'est comme ça dans les autres facultés, mais en génie, la majorité des professeurs étaient de bien meilleurs chercheurs que pédagogues.  Les universités les payent pour enseigner mais les engagent d'abord selon leurs capacités à obtenir des subventions de recherche et pas tellement pour leurs qualités de pédagogues...  Fin de parenthèse.
« Modifié: janvier 16, 2020, 11:46:40 pm par Berslak »
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #82 le: janvier 17, 2020, 12:24:08 am »
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Calculer la différence de rendement entre deux options, selon montants, durée et pourcentage d'intérêts. C'est ça le calcul. C'est vraiment, vraiment simple. Maths de secondaire 4 les calculs de prêts?
Puis décider si cette différence vaut la la peine à implanter. Cette réponse va varier d'une personne à une autre.

Même avec les informations fournies plus haut, sans savoir exactement la valeur des variables, il est impossible d'arriver à une réponse précise. À part essayer de fournir un outil

Ça me tente de l'aider à répondre à sa question, ou de corriger des erreurs évidentes de compréhension des programmes. Mais je ne vais pas mettre des mots dans sa bouche ou inventer des chiffres.
Il m'est difficile de croire qu'un adulte avec un secondaire 5 ait vraiment de la difficulté à remplacer trois variable dans une formule linéaire. Si ces maths sont trop complexes ou incomprises, y'a toujours façon d'utiliser une autre approche.

Au final, on parle de quelques dollars, peut être dizaines, de différence, pas de milliers.
« Modifié: janvier 17, 2020, 03:44:07 am par plsavaria »

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #83 le: janvier 17, 2020, 12:36:00 am »
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Une différence hypothétique de 1% (disons 2% dans un CELI vs 1% en compte épargne. Pas investi) sur 6000$ (la moyenne entre 0$ et 12000$. Disons 0$ en début d'année pour augmentation graduelle à 12000$ en fin d'année) est 60$ imposable pour le compte épargne vs 120$ non-imposable pour la situation CELI hypothétique.

C'est ce calcul qui est d'un niveau à créer maux de tête?
« Modifié: janvier 17, 2020, 03:45:05 am par plsavaria »

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #84 le: janvier 17, 2020, 03:13:00 am »
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Une différence hypothétique de 1% (disons 2% dans un CELI vs 1% en compte épargne. Pas investi) sur 6000$ (la moyenne entre 0$ et 12000$) est 60$ imposable pour le compte épargne vs 120$ non-imposable pour la situation CELI hypothétique.

C'est ce calcul qui est d'un niveau à créer maux de tête?

Mettons que ya encore fallu que je relise 3 fois ta phrase pour la comprendre...  :smiley2: (Moi pis le concept de "imposable", ça a toujours fait deux...  :smiley18: ).

Mais non, c'est pas ça qui donne des maux de tête. Dans ton calcul très simple, tu oublies le bout plus complexe pour obtenir la différence nette entre ton rendement imposé et ton rendement non-imposé qui peut en plus varier selon un paquet de facteurs selon ta situation fiscale. Et si en plus, ya des entrées et sorties d'argent très variables chaque année, ça devient quasi impossible à calculer d'avance.

Et de toute façon, quand j'y repense, on n'a pas vraiment besoin de faire de calculs pour se faire une idée sur la question de départ (j'ai erré un peu en te suivant dans ton histoire de calculs..). Car c'est pas comme si la question était juste de choisir un placement fixe qu'on ne touche pas pendant quelques années (car oui, pour ça, ça peut être relativement simple de faire des comparaisons). Non, là, il parlait d'un compte d'épargne "vivant" à partir duquel il fait quelques grosses sorties d'argent chaque année et qui peuvent varier d'une année à l'autre. On parle de généralités là,  pas de calculs précis avec des variables simples.

Moi, on m'a déjà expliqué que ça ne donne généralement pas grand chose de transformer un compte d'épargne ordinaire en CELI à rendement comparable si on prévoit y faire quelques gros retraits chaque année (vu qu'on ne laisse pas le temps à notre argent de fructifier à l'abri de l'impôt) et qu'un CELI est surtout utile pour économiser quelques années en vue de faire un gros achat ponctuel ou afin d'avoir un coussin en cas de coup dur.  En gros, sa question, c'était pas mal à ce sujet. C'est ça qu'il voulait se faire confirmer (et moi aussi). Sur le genre de cas de figure qu'un CELI peut être utile ou inutile.  Pense pas qu'on a besoin de faire de calculs bien précis pour avoir une réponse à cette question.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #85 le: janvier 17, 2020, 03:41:38 am »
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Moi, on m'a déjà expliqué que ça ne donne généralement pas grand chose de transformer un compte d'épargne ordinaire en CELI à rendement comparable si on prévoit y faire quelques gros retraits chaque année (vu qu'on ne laisse pas le temps à notre argent de fructifier à l'abri de l'impôt) et qu'un CELI est surtout utile pour économiser quelques années en vue de faire un gros achat ponctuel ou afin d'avoir un coussin en cas de coup dur.  En gros, sa question, c'était pas mal à ce sujet. C'est ça qu'il voulait se faire confirmer (et moi aussi). Sur le genre de cas de figure qu'un CELI peut être utile ou inutile.  Pense pas qu'on a besoin de faire de calculs bien précis pour avoir une réponse à cette question.

Come on, je simplifie au maximum avec un exemple concret pour que tu puisses comprendre avec de vrais montants possibles, pis tu viens quand même dire que calculer c'est inutile ''car moi on m'a déjà expliqué'' (une fausseté/élément incomplet).

C'est clair que tu perds l'avantage de rendements composés non-imposables dans un CELI si tu retires tout à chaque année. Tu pourrais dire la même chose pour un compte épargne (à part que les rendements sont imposables).
Ça change rien au fait que les rendements à même ce CELI ne seront pas imposables, contrairement à laisser ce même montant en compte régulier. Évidemment que plus le montant est petit, et plus les rendements sont faibles, moins on parle de gros montants au final.

''mais y'a sans doute moyen de faire mieux. Vos idées ?''
J'ai juste répondu à sa question avec une proposition qui me parait évidente, avec le peu d'information fourni.
Dans ma tête, c'était à lui d'évaluer si la proposition était intéressante, car lui seul sait combien d'argent est dans son compte, pendant combien de mois, à combien de % d'intérêts.

Même si je n'utilise pas mon CELI de la sorte (j'y transfère la cotisation maximale et expose sur les marchés début janvier), il peut utiliser ou pas le sien comme bon lui semble.

Je suis vraiment curieux de savoir avec quelle situation fiscale un 60$ imposable pourrait valoir davantage qu'un 120$ non-imposable.
« Modifié: janvier 17, 2020, 03:47:44 am par plsavaria »

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #86 le: janvier 17, 2020, 04:07:28 am »
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Et ya aussi sa question sur la flexibilité du CELI qui m'intéressait beaucoup aussi et qui n'a pas du tout été répondue.

Encore ici, j'avais cru comprendre à ma banque que, quand on veut sortir de l'argent du CELI, on doit soit prendre rendez-vous à notre banque, soit appeler à notre banque (et risquer d'être mis longtemps en attente au téléphone...) et qu'on doit aussi souvent attendre plusieurs jours ouvrables après la demande avant d'avoir notre argent.  Pas mal plus de troubles que de simplement faire des virements en ligne à effet immédiat..

Je serais curieux de savoir s'il y a des types de CELI plus flexibles que ceux de ma banque.  Si oui, ça serait à explorer pour moi dans le futur.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #87 le: janvier 17, 2020, 04:25:31 am »
0
''mais y'a sans doute moyen de faire mieux. Vos idées ?''
J'ai juste répondu à sa question avec une proposition qui me parait évidente, avec le peu d'information fourni.

Hmm..  Je viens de constater qu'on a eu un gros malentendu qui nous a fait perdre des heures à argumenter en écrivant des beaux longs messages..

Toi, tu répondais à ce ''mais y'a sans doute moyen de faire mieux. Vos idées ?'' qu'il avait dit plus tôt dans la journée et moi, j'étais resté sur l'impression que tu répondais plutôt à ceci :

Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?

Comme tu avais écrit ton premier long message en réponse à cette dernière citation, je pensais que tu essayais de répondre spécifiquement à ces questions et c'est pour ça que je me suis montré insatisfait de tes réponses.


Je pense que yé vraiment temps que j'aille dormir suite à cette rechute de forum que je viens d'avoir...  Vraiment désolé pour la perte de temps et d'énergie à argumenter en pleine nuit.
« Modifié: janvier 17, 2020, 04:48:37 am par Berslak »
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #88 le: janvier 17, 2020, 04:40:40 am »
0
Je suis vraiment curieux de savoir avec quelle situation fiscale un 60$ imposable pourrait valoir davantage qu'un 120$ non-imposable.

Étant donné que dans ma faible connaissance des CELI, j'ai toujours vu des CELI ayant un taux d'intérêt semblable à ceux d'un simple compte d'épargne à rendement élevé, je ne comprenais pas d'où tu prenais cette différence de taux et pourquoi tu ajoutais une telle différence à la discussion et je dois t'avouer que je n'en ai pas tenu compte dans mon message.

Moi, j'ai juste continué la comparaison d'un CELI à un simple compte d'épargne à rendement élevé qui ont les mêmes taux car je croyais que c'était spécifiquement de ça qu'on parlait. Désolé.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #89 le: janvier 17, 2020, 11:49:35 am »
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Moi, j'ai juste continué la comparaison d'un CELI à un simple compte d'épargne à rendement élevé qui ont les mêmes taux car je croyais que c'était spécifiquement de ça qu'on parlait. Désolé.

Et il est tout aussi possible que le taux soit semblable à son compte épargne à taux de bouette.
C'est pour ça que j'ai expliqué comment simplement calculer avec les différentes variables spécifiques à sa situation, et que je voulais pas inventer des chiffres. Mais on m'avait fait comprendre que c'était trop compliqué.

Maintenant, posons l'hypothèse du même taux d'intérêt de 1%. Avec quelle situation fiscale un 60$ imposable pourrait valoir davantage qu'un 60$ non-imposable?

''mais y'a sans doute moyen de faire mieux. Vos idées ?''
J'ai juste répondu à sa question avec une proposition qui me parait évidente, avec le peu d'information fourni.

Un CELI qui est encaissé et décaissé ça ne doit à peu près rien rapporter non ? Et on a cette flexibilité avec un CELI ?

La première partie fut justement avec la formule vraiment simple du-genre-à-te-casser-la-tête-mais-pas-vraiment.
S'il utilise son CELI de la sorte, c'est vraiment une façon sous-optimale d'utiliser de l'espace CELI (qui est entre temps simplement inutilisé).
Entre-temps, ses rendements dans son compte épargne sont bas, mais il décide quand même de l'utiliser.
Les mêmes montants, pour une même durée, dans le même type de véhicule de placement (ie cash) risque de donner un rendement similaire. Mais ce rendement ne sera pas imposable en CELI.
Pour moi, transférer de l'argent hors-CELI, c'est quelques clics en ligne, + le temps normal de passer d'une institution à un autre (mon CELI n'est pas avec ma banque ou j'ai mon compte chèque). Pour quelqu'un d'autre, la procédure pourrait être différente.
C'est bien à Cantabile de décider si ça vaut la peine ou pas.

Et juste pour être encore clair, je n'utiliserais pas un CELI pour y stationner de l'argent dans l'optique ''optimiser l'utilisation des mes différents comptes''. Mais si le CELI est pratiquement vide entre-temps, oui.
« Modifié: janvier 17, 2020, 12:09:12 pm par plsavaria »

MadChuck

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« Réponse #90 le: janvier 17, 2020, 12:02:05 pm »
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Étant donné que dans ma faible connaissance des CELI, j'ai toujours vu des CELI ayant un taux d'intérêt semblable à ceux d'un simple compte d'épargne à rendement élevé

un CELI est surtout utile pour économiser quelques années en vue de faire un gros achat ponctuel ou afin d'avoir un coussin en cas de coup dur.


C'est un peu un gaspille de CELI ces deux scénarios, c'est vraiment l'endroit ou c'est plus avantageux de risquer un peu et de penser 20-30-40 ans d'intérêt composé et "jamais" les sortir, c'est un outils idéal pour la retraite  (tu vas pouvoir conserver des assez bas revenues pour être gagnant sur ton paris d'avoir pris des REER), c'est l'endroit idéal pour avoir acheter des actions de couche tard il y a 10 ans et ne pas y toucher même si ça veut dire prendre un prêt sur une marge de crédit pour un gros achat ou un coup dure.

Je serais curieux de savoir s'il y a des types de CELI plus flexibles que ceux de ma banque.  Si oui, ça serait à explorer pour moi dans le futur.

Sur accesd REER et CELI tu peux simplement les transferer dans ton compte chèque, sur Internet directement il me semble. C'est peut-être le produit de placement que tu as acheter dans ton CELI qui lui n'est pas flexible et avec pénalité, comme un compte épargne au rendement garantie mais minimum 5 ans ?

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« Réponse #91 le: janvier 17, 2020, 12:13:22 pm »
0
C'est un peu un gaspille de CELI ces deux scénarios, (...)

On s'entend clairement.
Ça reste qu'entre temps, Cantabile et sa femme ont environ 135 000$ d'espace CELI inutilisé, avec aucune mention de planifier d'y contribuer fortement et investir à court terme.
Donc y laisser ses cotisations mensuelles de voyage jusqu'à la décaisse, pourquoi pas. (s'il choisi de le faire)
Pareil drôle de discuter où laisser de l'argent ''cash'' dans un sujet 'investir en bourse'!

« Modifié: janvier 17, 2020, 12:27:15 pm par plsavaria »

Berslak

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #92 le: janvier 17, 2020, 07:24:06 pm »
0
Étant donné que dans ma faible connaissance des CELI, j'ai toujours vu des CELI ayant un taux d'intérêt semblable à ceux d'un simple compte d'épargne à rendement élevé
Je serais curieux de savoir s'il y a des types de CELI plus flexibles que ceux de ma banque.  Si oui, ça serait à explorer pour moi dans le futur.

Sur accesd REER et CELI tu peux simplement les transferer dans ton compte chèque, sur Internet directement il me semble. C'est peut-être le produit de placement que tu as acheter dans ton CELI qui lui n'est pas flexible et avec pénalité, comme un compte épargne au rendement garantie mais minimum 5 ans ?

Non, pas de pénalité, pas de rendement garanti ni de durée minimum. Un fonds commun de placement avec un peu de risque et assez flexible car je pouvais le vider n'importe quand.  Mais avec des moyens d'il y a 30 ans au lieu de quelques clics comme vous dites.  La ptite madame qui m'a conseillé était probablement une conne et ma banque (Banque Laurentienne) est possiblement arriérée.

Pour vous mettre en contexte, ma vie n'a pas été facile et j'ai presque toujours été pauvre. Mes seules expériences dans le monde des placements sont les suivantes :

-Un 1750$ de REER mis dans Fondaction (fonds de la CSN comme celui de la FTQ) en 2000 et 2001, qui a droppé d'aplomb les années suivantes, qui commence seulement cette année à revenir à sa valeur initiale (duh!) et qui est impossible à sortir de là avant la retraite (à part pour un RAP).

-Un ptit 120$ par mois dans le CELI décrit plus haut dans lequel j'ai investi entre 2015 et 2017 quand je commençais enfin à avoir un peu de lousse dans mes finances. Mais que j'ai dû vider fin 2018 (en faisant un appel téléphonique  interminable) quand chu redevenu un pauvre qui vit aux crochets de la société à cause de plusieurs ennuis de santé.

Là, en ce moment, et probablement encore pour une couple d'années, je ne pourrai pas me permettre de faire des placements car chu de nouveau endetté à l'os.  Mais quand mes affaires vont se replacer une nouvelle fois et que je vais avoir un peu de lousse, je compte bien essayer de m'y remettre et c'est pour ça que j'essaie de m'informer un peu pour comprendre la base de la réalité des comptes et placements qui est bien mystérieuse pour un pauvre comme moi.

Et en passant, merci pour la suite de vos messages aujourd'hui.
« Modifié: janvier 17, 2020, 07:58:05 pm par Berslak »
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« Réponse #93 le: janvier 17, 2020, 07:33:02 pm »
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Berslak, les dettes c'est une affaire, mais "chu", c'est vraiment laid. Ça fait des années que je veux te le dire et c'eat là que ça se passe !
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« Réponse #94 le: janvier 17, 2020, 07:46:15 pm »
0
Et j'ai décidé de continuer à faire sweet fuck all. J'ai une ''grosse'' pension devant moi, je voyage, je vais au resto, je vais au théâtre, voir de shows, mes enfants sont nourris, habillés et scolarisés....j'ai besoin de rien de plus.
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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #95 le: janvier 17, 2020, 08:07:39 pm »
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Je suis pas mal dans la même situation que toi, sans les enfants.
Mais j'aime bien l'idée de "m'acheter" une plus grande liberté de choix futur.

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« Réponse #96 le: janvier 17, 2020, 08:12:44 pm »
0
ouin ben mon futur moi c'est de me lever en vie demain faque tsé....

Comme je disais je voulais juste confirmer que j'étais pas trop dans le champ et ne pas laisser quiconque dans la marde s'il m'arrivait de quoi....
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« Réponse #97 le: janvier 17, 2020, 08:30:54 pm »
0
Berslak, les dettes c'est une affaire, mais "chu", c'est vraiment laid. Ça fait des années que je veux te le dire et c'eat là que ça se passe !

Pas la première fois que tu me le montres que ça te dérange et je ne comprend pas pourquoi tu trouves ça laid.  C'est pourtant super efficace. Ça raccourcit sans diminuer la compréhension. Pour moi, écrire d'une façon qui ressemble au langage parlé (j'utilise pas mal juste le "chu", le "pis", le "pus " et le "faque" je crois) est une façon d'être plus familier, plus amical, plus "vrai" et plus agréable. Ça fait partie de moi.

La seule chose qui pourrait me convaincre d'utiliser toujours un langage soutenu à l'écrit, c'est si tout le monde arrêtait aussi les "fucking", "right" , "sweet fuck all" et autres expressions anglaises employées exactement comme en anglais que je déteste et qui se sont un peu trop intégrées à mon goût à notre langue populaire ces 20 dernières années.

J'aime le langage familier. Mais j'aime mon langage familier en français.

Sur ce, je crois qu'on serait mieux de poursuivre cette discussion dans l'autre sujet qui parle de ça.
« Modifié: janvier 17, 2020, 08:33:53 pm par Berslak »
Je suis de retour seulement pour m'exprimer et avoir un peu d'attention. Merci de respecter mon désir de ne pas discuter ou argumenter activement.

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Re: Investir en bourse à petite échelle - Guide du n00b
« Réponse #98 le: janvier 17, 2020, 08:36:58 pm »
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Eu, moi aussi mon futur c'est de me lever en vie demain?
T'es bin drôle!

Y'a eu aucune discussion à propos de gestion de patrimoine, de besoins d'assurances ou même mention de testament en règle.

Messemble que ce genre de détails ont une méchante plus grande incidence sur les dépendants, si jamais il t'arrive de quoi, que dans quel compte tu choisis de placer quelques dollars pendant quelques mois.

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« Réponse #99 le: janvier 17, 2020, 09:19:28 pm »
0
Pas la première fois que tu me le montres que ça te dérange et je ne comprend pas pourquoi tu trouves ça laid.  C'est pourtant super efficace. Ça raccourcit sans diminuer la compréhension. Pour moi, écrire d'une façon qui ressemble au langage parlé (j'utilise pas mal juste le "chu", le "pis", le "pus " et le "faque" je crois) est une façon d'être plus familier, plus amical, plus "vrai" et plus agréable. Ça fait partie de moi.

La seule chose qui pourrait me convaincre d'utiliser toujours un langage soutenu à l'écrit, c'est si tout le monde arrêtait aussi les "fucking", "right" , "sweet fuck all" et autres expressions anglaises employées exactement comme en anglais que je déteste et qui se sont un peu trop intégrées à mon goût à notre langue populaire ces 20 dernières années.

J'aime le langage familier. Mais j'aime mon langage familier en français.

''chu'' c'est français juste dans ton imaginaire. ''sweet fuck all'' je viens de le le dire pour la première fois de mon existence forumesque,  je ne pense pas que je sois le plus à blâmer pour l'utilisation abusive d'expressions anglaises !
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