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Forum => Général => Discussion démarrée par: cantabile le septembre 13, 2017, 09:18:04 pm

Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le septembre 13, 2017, 09:18:04 pm
Questions:

1) UN REEE on prends ça où? Banque ? Autre ?

2) Bon an mal an on met 10 000-15 000 de côté pour voyager , faire des travaux et autres babioles. Un CELI se serait bon pour nous autres ?
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 13, 2017, 10:39:55 pm
Pour le REEE, tu peux le faire l'ouvrir où tu veux. C'est juste une coquille, semblable au celi ou reer. Avoir à en ouvrir un, j'irais avec questrade pour l'unique raison que mes autres comptes d'investissement y sont.

Pour la deuxième portion, si vous n'utilisez pas votre celi comme véhicule d'investissement, je ne vois pas de problème à y stationner cet argent mis de côté. Pourquoi mettre 10-15k$ dans un compte où les intérêts sont imposables s'il y a encore de l'espace dans vos celi où ils ne le seront pas?
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le septembre 13, 2017, 11:18:03 pm
Faut juste faire attention lorsqu'on sort de l'argent des CELI !
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 13, 2017, 11:26:53 pm
Pas tant lors du retrait que lors contributions subséquentes en même année calendrier. (le montant retiré ne redevenant disponible en espace contribution qu'au 1er janvier suivant).
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le septembre 14, 2017, 07:10:20 am
Pour le REER, c'est effectivement un véhicule, dans lequel tu peux mettre ce que tu veux.

Certaines institutions vont t'offrir un choix limité de quoi mettre dedans, mais en vrai, c'est assez infini.

J'avais fait quelques recherches, et j'irais possiblement avec Tangerine, il est commandé par Canadian Couch Potato pour son portefolio. Desjardins semble assez flexible aussi.

N'oublie pas que le REEE te rapporte plus par dollar que le REER, en général, à cause des subventions. Je te suggèrerais de les maxer à chaque année.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le septembre 14, 2017, 08:30:15 am
Questions:

1) UN REEE on prends ça où? Banque ? Autre ?


Tu as des enfants d'âge scolaire et tu ne leur a pas encore ouvert de REEE ? C'est à la limite d'un cas de DPJ.  :smiley3:

As-tu un planificateur financier ? Si oui, lâche-le, c'est scandaleux qu'il ne t'ai pas fait ouvrir de compte REEE pour tes enfants dans l'année de leur naissance. Si tu n'a pas de planificateur financier, cherche-toi en un maintenant.

Ouvre leur un compte REEE à ta banque/caisse, c'est ça qui est le plus simple. Ils s'occupent aussi de toute la paperasse pour les subventions gouvernementale qui sont incroyablement généreuses.

Universitas et les autres REEE collectifs, c'est de la grosse grosse marde. Touche pas à ça. Un article intéressant sur le sujet: http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/pourquoi-je-naime-pas-les-reee-collectifs/589267 (http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/pourquoi-je-naime-pas-les-reee-collectifs/589267)
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le septembre 14, 2017, 08:33:03 am
Faut juste faire attention lorsqu'on sort de l'argent des CELI !

Non. Tu n'as pas à faire attention lorsque tu sors de l'argent d'un CELI. Tu peux en sortir tant que tu veux, quand tu veux sans aucune implication fiscale.

Comme PLSavaria dit, c'est lorsque tu contribue à un CELI que tu dois faire attention à ne pas dépasser le montant auquel tu as droit.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le septembre 14, 2017, 09:02:51 am
Pour le REER, c'est effectivement un véhicule, dans lequel tu peux mettre ce que tu veux.
(...)
N'oublie pas que le REEE te rapporte plus par dollar que le REER, en général, à cause des subventions. Je te suggèrerais de les maxer à chaque année.
Je ne sais pas si on se comprends, je ne parle pas de REER, mais seulement de REEE
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le septembre 14, 2017, 09:08:25 am
Questions:

1) UN REEE on prends ça où? Banque ? Autre ?


Tu as des enfants d'âge scolaire et tu ne leur a pas encore ouvert de REEE ? C'est à la limite d'un cas de DPJ.  :smiley3:

As-tu un planificateur financier ? Si oui, lâche-le, c'est scandaleux qu'il ne t'ai pas fait ouvrir de compte REEE pour tes enfants dans l'année de leur naissance. Si tu n'a pas de planificateur financier, cherche-toi en un maintenant.

Ouvre leur un compte REEE à ta banque/caisse, c'est ça qui est le plus simple. Ils s'occupent aussi de toute la paperasse pour les subventions gouvernementale qui sont incroyablement généreuses.

Ouin je sais qu'on aurait du s'occuper de ça bien avant. Disons qu'on est pas trop des modèles d'épargnants/investisseurs . On se magasine ça comment un planificateur financier ? C'est quoi le coût ? J'ai toujours pensé que c'était un peu n'importe quoi cette job là, que c'était un monde d'arnaqueurs qui faisaient de l'argent sur notre dos.

Je pense qu'on est dû pour un bon ménage de nos finances personelles. Deux petits comptes bien ordinaires à la Caisse, une marge de crédit chez Scotia (qui nous offrait vraiment un excellent taux) et l'hypothèque avec IA.

Pour le CELI, disons qu'on met 8 000 dedans maintenant pour le retirer en juillet, y'aura un avantage pour notre prochaine déclaration d'impôts (mars 2018) ?
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 09:36:58 am
Pour ton exemple d'utilisation de celi, l'avantage sera que les intérêts (ou autre type de rendement) ne seront pas imposables à l'intérieur d'un celi, alors qu'ils le seront dans un compte courant / épargne.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le septembre 14, 2017, 09:46:27 am
ok donc pas vraiment d'avantage donc. Notre argent est dans un compte épargne bien ordinaire qui doit nous donner 23 cents d'intérêts par année.
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Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 09:52:41 am
C'est juste car tu choisis ce type d'investissement (aka a peu près pareil à mettre cet argent sous un matelas)

Avoir été un portefeuille de fonds indiciels négociés en bourse style couch potato(mettons) , la différence sur ce 8k$, pour 2016, serait d'environ 800$.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le septembre 14, 2017, 09:56:19 am
Faut juste faire attention lorsqu'on sort de l'argent des CELI !

Non. Tu n'as pas à faire attention lorsque tu sors de l'argent d'un CELI. Tu peux en sortir tant que tu veux, quand tu veux sans aucune implication fiscale.

Comme PLSavaria dit, c'est lorsque tu contribue à un CELI que tu dois faire attention à ne pas dépasser le montant auquel tu as droit.

Ouain, mais quand même, faut y penser.

"1- Combien puis-je retirer et remettre de fonds dans mon CELI?

L’important est de ne jamais dépasser la limite de cotisation permise, qui est de 5500 $ en 2014. Si on retire des fonds d’un CELI, il est possible d’y remettre l’année suivante des fonds. Par exemple, Thérèse cotise en 2014 le maximum autorisé, puis retire 2000 $ pour acheter un fauteuil. En 2015, elle pourra déposer dans son CELI 2000 $ de plus que les 5500 $ de la contribution maximale annuelle, soit un montant total de 7500 $. Si elle n’a pas atteint sa contribution maximale au courant de 2014, alors elle peut remettre le 2000 $ ou une partie de cette somme, jusqu’à concurrence de 5500 $.

Il importe donc de consigner toutes les opérations que l’on effectue dans son CELI, de manière à ne pas remettre des fonds qui porteraient la somme au-delà du 5500 $ de cotisation annuelle admissible."
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le septembre 14, 2017, 09:58:58 am
Avoir été un portefeuille de fonds indiciels négociés en bourse style couch potato(mettons) , la différence sur ce 8k$, pour 2016, serait d'environ 800$.

Tu vois là je lis 800$ et je me dis wow quand même. Ensuite je lis le restant et j'y comprends rien à rien.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 09:59:21 am
Ça sonne pas mal exactement comme mon deuxième message de ce fil, expliqué plus longuement...
À moins qu'il y ait une information supplémentaire qui m'échappe?
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 10:02:14 am
Avoir été un portefeuille de fonds indiciels négociés en bourse style couch potato(mettons) , la différence sur ce 8k$, pour 2016, serait d'environ 800$.

Tu vois là je lis 800$ et je me dis wow quand même. Ensuite je lis le restant et j'y comprends rien à rien.

Relis les autres sujets reliés sur ce forum, ça avait été couvert relativement dans le détail par MadChuck, de mémoire.
Sinon, l'onglet de droite de /r/PersonalFinanceCanada est pas mal.
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Posté par: IpsoFacto le septembre 14, 2017, 10:23:16 am
Le REEE (peu importe lequel) c'est 30% de rendement assuré. Donc si tu mets 100$, le fédéral met 20$ et le provincial 10$. Juste ça, ça vaut vraiment la peine de ne pas passer à côté tant que tu as droit de cotiser.

Aussi, si tu as plusieurs enfants, il est possible de transférer des montants d'un enfant à l'autre et faire jusqu'à 180% de rendement. Plus de détails ici: http://www.lesaffaires.com/mes-finances/placement/faites-rouler-votre-reee/566229

Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le septembre 14, 2017, 10:51:26 am
Pour le REER, c'est effectivement un véhicule, dans lequel tu peux mettre ce que tu veux.
(...)
N'oublie pas que le REEE te rapporte plus par dollar que le REER, en général, à cause des subventions. Je te suggèrerais de les maxer à chaque année.
Je ne sais pas si on se comprends, je ne parle pas de REER, mais seulement de REEE

Oui, j'avais mal lu!
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le septembre 14, 2017, 10:53:12 am
Ou bien http://canadiancouchpotato.com/ (http://canadiancouchpotato.com/)

Mais je te comprends, moi aussi je trouve ca pas mal opaque. On va eventuellement faire affaire avec un conseiller financier nous aussi.
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le septembre 14, 2017, 10:57:13 am
Questions:

1) UN REEE on prends ça où? Banque ? Autre ?


Tu as des enfants d'âge scolaire et tu ne leur a pas encore ouvert de REEE ? C'est à la limite d'un cas de DPJ.  :smiley3:

As-tu un planificateur financier ? Si oui, lâche-le, c'est scandaleux qu'il ne t'ai pas fait ouvrir de compte REEE pour tes enfants dans l'année de leur naissance. Si tu n'a pas de planificateur financier, cherche-toi en un maintenant.

Ouvre leur un compte REEE à ta banque/caisse, c'est ça qui est le plus simple. Ils s'occupent aussi de toute la paperasse pour les subventions gouvernementale qui sont incroyablement généreuses.

Universitas et les autres REEE collectifs, c'est de la grosse grosse marde. Touche pas à ça. Un article intéressant sur le sujet: http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/pourquoi-je-naime-pas-les-reee-collectifs/589267 (http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/pourquoi-je-naime-pas-les-reee-collectifs/589267)

De notre côté, on pensait non pas à un collectif, mais un familial. T'en penses quoi?
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 12:24:23 pm
Avoir été un portefeuille de fonds indiciels négociés en bourse style couch potato(mettons) , la différence sur ce 8k$, pour 2016, serait d'environ 800$.

Tu vois là je lis 800$ et je me dis wow quand même. Ensuite je lis le restant et j'y comprends rien à rien.

Juste pour mettre en perspective, ça aurait aussi pu être - 2000$.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 14, 2017, 01:08:56 pm
Ou bien http://canadiancouchpotato.com/ (http://canadiancouchpotato.com/)

Mais je te comprends, moi aussi je trouve ca pas mal opaque. On va eventuellement faire affaire avec un conseiller financier nous aussi.

À partir de combien de dizaines (ou centaines) de milliers de dollars de frais,  au cours de la durée d'investissement,  est-ce qu'il vaudrait la peine de passer quelques heures de lecture sur le sujet, pour qu'il devienne plus clair? (pas que c'est mal en soit, mais ça a un coût important)
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le septembre 15, 2017, 08:59:41 am
C'est pas tant le nombre total, que la répétitivité de la chose. Mon frère me dit que c'est vraiment pas de gestion, 1-2h par mois, blabla, mais lui y pense, moi je pourrais passer quelques mois sans y penser ps me réveiller pis avoir manqué un deadline super important.

J'essaie déjà de vivre avec les contraintes de temps que j'ai, je suis incapable d'en rajouter.

Pis oui, j'achète des bébés carottes au lieu de couper des carottes en bâtonnets.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 15, 2017, 09:43:52 am
À 1-2 heures de gestion par mois, on est vraiment loin d'un modèle canadian couch potato que tu as indiqué plus haut.
1-2 heures par an après ouvertures de comptes serait plus réaliste (voir moins si on opte pour l'option Tangerine, par exemple, pour les premières années). Une des rares tâches, à ma connaissance, qui équivaut à quelques k$/heure.

Au lieu de l'achat de bébé carottes, j'illustrerais avec l'achat d'un paquet de cigarettes premium quotidien (enlevé de ses épargnes)
Clairement, c'est commum. C'est aussi facilement payer l'équivalent d'une unité d'habitation, ou plus, en frais.
Alors qu'on ne trouvera pas anormal de travailler 10 heures par semaine (pour chaque membre du couple) juste à payer la 1ere.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le septembre 15, 2017, 12:19:43 pm
ok donc pas vraiment d'avantage donc. Notre argent est dans un compte épargne bien ordinaire qui doit nous donner 23 cents d'intérêts par année.

Ça rend plus simple les rapports d'impôts d'avoir des revenus de placement non imposable
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 15, 2017, 01:21:00 pm
ok donc pas vraiment d'avantage donc. Notre argent est dans un compte épargne bien ordinaire qui doit nous donner 23 cents d'intérêts par année.

En fait, normalement, en mettant ton argent dans un fonds de placement dans un CELI à la banque, tu devrais pouvoir obtenir un rendement beaucoup plus grand que ton 23 cents par année, ce qui est déjà un assez gros avantage.

Le seul inconvénient par rapport à ton compte ordinaire, c'est que quand tu retires de l'argent de ton placement, tu dois souvent attendre 5 à 10 jours ouvrables.  Mais si tu utilises cet argent pour des grosses dépenses prévisibles, j'imagine que ce ne devrait pas être un problème.

Note :
Je découvre aussi depuis peu le monde obscur des placements..  J'ai pas de mérite, c'est la ptite madame de la banque qui m'a appelé un jour pour me suggérer de prendre rendez-vous avec elle pour faire le tour de ma situation financière.  Chu allé la voir et elle m'a toute bien expliqué ça.
Je te suggère donc de faire ça simple et de juste prendre rendez-vous aussi avec la ptite madame de ta banque pour qu'elle t'organise ça de la meilleure manière pour toi.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 15, 2017, 02:08:03 pm
Le rendement dans son celi n'est pas nécessairement tellement plus grand que dans un compte non enregistré. La différence c'est que les profits ne sont pas imposables.
S'il laisse l'argent dormir dans un celi, sans être investi, les rendements seront du même ordre. Même chose pour un compte reer.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 15, 2017, 02:36:16 pm
Le rendement dans son celi n'est pas nécessairement tellement plus grand que dans un compte non enregistré. La différence c'est que les profits ne sont pas imposables.
S'il laisse l'argent dormir dans un celi, sans être investi, les rendements seront du même ordre. Même chose pour un compte reer.

Oui. C'est pourquoi j'ai spécifié "fonds de placement".  Que le placement soit fait dans un CELI, c'est juste un ptit bonus au placement dont on serait fou de se passer.

Pis comme dit MadChuck, en plus, ça simplifie le rapport d'impôt.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le septembre 18, 2017, 09:01:01 am
Le rendement dans son celi n'est pas nécessairement tellement plus grand que dans un compte non enregistré. La différence c'est que les profits ne sont pas imposables.
S'il laisse l'argent dormir dans un celi, sans être investi, les rendements seront du même ordre. Même chose pour un compte reer.

Oui. C'est pourquoi j'ai spécifié "fonds de placement".  Que le placement soit fait dans un CELI, c'est juste un ptit bonus au placement dont on serait fou de se passer.

Pis comme dit MadChuck, en plus, ça simplifie le rapport d'impôt.

Pas juste un petit bonus par contre!

Il faut faire attention avec les fonds de placement, éviter d'investir dans un fond ayant des frais trop élevés !
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 18, 2017, 09:45:18 am
Tu veux dire, comme la très vaste majorité des fonds de placement offerts au Canada, surtout par des représentants de banques locales?
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 18, 2017, 10:57:36 am
Tu veux dire, comme la très vaste majorité des fonds de placement offerts au Canada, surtout par des représentants de banques locales?

Pour des gens pour qui investir dans des produits financiers représente quelque chose d'aussi agréable que de s'enlever une écharde, vaut généralement mieux utiliser une solution simple que d'utiliser rien du tout.

Se faire dire qu'on est mieux de s'informer comme il faut pour maximiser ses investissements est le meilleur moyen pour pousser quelqu'un à procrastiner toute sa vie l'action d'investir quand ça lui pue au nez.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le septembre 18, 2017, 11:08:45 am
Les solutions / fond les plus simples sont habituellement les moins chères, 2/3 fond indexé a de gros indice par example (ou un seul).
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 18, 2017, 12:20:07 pm
Je parle même pas d'optimiser fortement.
Ça prend encore moins de temps à mettre en place que le rendez-vous pris avec la représente de produits financiers. On repassera pour la procrastination. (c'est certain que pour qui veut se trouver une excuse à ne rien faire, il s'en trouvera une qu'importe).

La différence de valeur du portefeuille d'un couple, rendu à la retraite, peut facilement être 500k$ plus petit avec des fonds de communs réguliers, juste avec les frais de gestion plus élevés. Versus une solution simple DIY.

Même une solution clef en main auto balancée,  tel qu' offert par Tangerine par exemple, coûte moins que la moitié en frais de gestion qu'un fond commun de banque standard. Cette solution prend probablement moins de temps que de juste se rendre à une succursale bancaire.

Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 19, 2017, 04:17:14 pm
http://www.aei.org/publication/warren-buffett-wins-1m-bet-made-a-decade-ago-that-the-sp-500-stock-index-would-outperform-hedge-funds/ (http://www.aei.org/publication/warren-buffett-wins-1m-bet-made-a-decade-ago-that-the-sp-500-stock-index-would-outperform-hedge-funds/)

Warren Buffett wins $1M bet made a decade ago that the S&P 500 stock index would outperform hedge funds.

I explained that the massive fees levied by a variety of “helpers” would leave their clients – again in aggregate – worse off than if the amateurs simply invested in an unmanaged low-cost index fund. -Warren Buffett

That means Seides’ $1 million hedge fund investments have only earned $220,000 [through 2016] in the same period that Buffett’s low-fee investment gained $854,000.
“Is running a hedge fund profitable? Yes. Hedge fund managers typically demand management fees of 2 percent of assets under management,” according to Capital Management Services Group (CMSG), which tracks the hedge fund industry. “Performance fees for managers can be 20 percent to 50 percent of trading profits,” CMSG adds.
By contrast, the costs of an average index fund are minimal. A fund that tracks the S&P 500 fund might have an expense ratio of as little as 0.02%.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le septembre 19, 2017, 07:57:47 pm
Le problème avec les fonds indiciels c'est qu'à mes yeux c'est devenu une sorte chaîne à la Ponzi.

Les gens les achètent, ils montent, tout le monde dit la même chose, tout le monde en achète, ils montent et montent encore et toujours. Par contre, la chute sera brutale lorsque les gens vont commencer à vouloir sortir leurs billes.

Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 19, 2017, 11:24:26 pm
Je parle même pas d'optimiser fortement.
Ça prend encore moins de temps à mettre en place que le rendez-vous pris avec la représente de produits financiers. On repassera pour la procrastination. (c'est certain que pour qui veut se trouver une excuse à ne rien faire, il s'en trouvera une qu'importe).

La différence de valeur du portefeuille d'un couple, rendu à la retraite, peut facilement être 500k$ plus petit avec des fonds de communs réguliers, juste avec les frais de gestion plus élevés. Versus une solution simple DIY.

Même une solution clef en main auto balancée,  tel qu' offert par Tangerine par exemple, coûte moins que la moitié en frais de gestion qu'un fond commun de banque standard. Cette solution prend probablement moins de temps que de juste se rendre à une succursale bancaire.

Bon point Jacques.  Lorsque j'aurai un autre montant d'argent à placer, je vais ptete jeter un oeil sur Tangerine pour tester la différence.

Mais pour un gars old-school comme moi, ça reste moins attirant.  J'aime mieux être conseillé par un humain qui répond directement à mes questions plutôt que de lire des descriptions et choisir un placement sur un site internet.  J'haïs ça magasiner sur internet.  Et c'est aucunement une question de temps.

Question: C'est quoi un DIY?
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile le septembre 20, 2017, 12:03:37 am
Question: C'est quoi un DIY?

La différence de valeur du portefeuille d'un couple, rendu à la retraite, peut facilement être 500k$ plus petit avec des fonds de communs réguliers, juste avec les frais de gestion plus élevés. Versus une solution simple DIY.

La différence de temps entre un forumeux qui pose une question ici et attend que quelqu'un d'autre poste une réponse qu'il viendra lire ensuite peut facilement être d'une journée. Versus la solution simple qui est de FAIRE la recherche SOI-MÊME. :smiley2:
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le septembre 20, 2017, 10:07:32 am
Le problème avec les fonds indiciels c'est qu'à mes yeux c'est devenu une sorte chaîne à la Ponzi.

Les gens les achètent, ils montent, tout le monde dit la même chose, tout le monde en achète, ils montent et montent encore et toujours. Par contre, la chute sera brutale lorsque les gens vont commencer à vouloir sortir leurs billes.



Les rendements provenant des dividentes exploseront (qui va continuer de sortir ses billes si ca diminue au point d'avoir 5% de dividentes annuellement.....) et les entreprises feront du rachat massif si les gens sortent leur billes juste pour sortir leur billes, c'est loin d'etre comme Ponzi, il existe de vrai actifs et tu achetes une vrai source de revenues, pas seulement quelque chose qui conserve sa valeur purement que si les gens veulent en acheter (comme diamants, des dollars, etc...)
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 20, 2017, 02:01:43 pm
Bon point Jacques.  Lorsque j'aurai un autre montant d'argent à placer, je vais ptete jeter un oeil sur Tangerine pour tester la différence.

Si tu veux y aller côté ''moins de trouble possible'', tout en aidant fortement l'épargne régulière, tu pourrais évaluer l'option de faire des contributions automatiques à chaque paie.
On a moins tendance à dépenser l'argent qu'on a pas de disponible.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 20, 2017, 04:38:42 pm
Question: C'est quoi un DIY?

La différence de valeur du portefeuille d'un couple, rendu à la retraite, peut facilement être 500k$ plus petit avec des fonds de communs réguliers, juste avec les frais de gestion plus élevés. Versus une solution simple DIY.

La différence de temps entre un forumeux qui pose une question ici et attend que quelqu'un d'autre poste une réponse qu'il viendra lire ensuite peut facilement être d'une journée. Versus la solution simple qui est de FAIRE la recherche SOI-MÊME. :smiley2:

Ark. Chercher sur internet.

Dans mon monde old-school, une réponse humaine est toujours plus agréable qu'un gain de temps.

Vous êtes bizarres avec votre fixation sur le temps.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le septembre 20, 2017, 04:43:04 pm
Bon point Jacques.  Lorsque j'aurai un autre montant d'argent à placer, je vais ptete jeter un oeil sur Tangerine pour tester la différence.

Si tu veux y aller côté ''moins de trouble possible'', tout en aidant fortement l'épargne régulière, tu pourrais évaluer l'option de faire des contributions automatiques à chaque paie.
On a moins tendance à dépenser l'argent qu'on a pas de disponible.

Déjà fait pour moi.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile le septembre 20, 2017, 05:34:49 pm
Question: C'est quoi un DIY?

La différence de valeur du portefeuille d'un couple, rendu à la retraite, peut facilement être 500k$ plus petit avec des fonds de communs réguliers, juste avec les frais de gestion plus élevés. Versus une solution simple DIY.

La différence de temps entre un forumeux qui pose une question ici et attend que quelqu'un d'autre poste une réponse qu'il viendra lire ensuite peut facilement être d'une journée. Versus la solution simple qui est de FAIRE la recherche SOI-MÊME. :smiley2:

Ark. Chercher sur internet.

FAIRE la recherche SOI-MÊME, Berslak : Do It Yourself
Titre: finances personnelles
Posté par: Alwaysfresh le janvier 07, 2018, 04:24:07 pm
Quelqu'un investit dans la monnaie virtuelle?

Que pensez -vous du ripple? Sinon avec quel site vous trader?
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le janvier 10, 2018, 07:53:49 pm
Buffett today: "In terms of cryptocurrencies, generally, I can say almost with certainty that they will come to a bad ending,"

Quant à moi, je suis en train de liquider à peu près tout ce que j'ai comme actions! Le système ressemble maintenant beaucoup trop à une chaîne à la Ponzi, notamment ces rutilants fonds indiciels.

Tout n'est plus que pure spéculation et, sur le plan financier,  je me prépare à un tsunami. Je suis en train de finaliser mon bunker,,, 
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le juillet 07, 2018, 04:44:24 pm
Freakonomics, podcast "The Stupidest Thing You Can Do With Your Money"

BOGLE: If the market return is 7 percent and the active manager gives you 5 after that 2 percent cost, and the index fund gives you 6.96 after that four basis point cost — you don’t appreciate it much in a year — but over 50 years, believe it or not, a dollar invested at 7 percent grows to around $32 and a dollar invested at five percent grows to about $10. Think what an investor thinks about when he looks at that number. He says, “Wait a minute! I put up 100 percent of the capital. I took 100 percent of the risk and I got 33 percent of the return.” Well, anybody that thinks that’s a good deal, I’ve got a bridge I want to sell them. Here’s the reality: this is the business, the mutual fund, actively-managed business, where you not only don’t get what you pay for, you get precisely what you do not pay for. Therefore, if you pay nothing, you get everything.
Titre: finances personnelles
Posté par: POF le juillet 12, 2018, 03:58:22 pm
Donc, les conseillers financiers qui se gardent 2% de cote ramassent 66% des bénéfices, c'est ca?
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le juillet 12, 2018, 04:13:53 pm
Au fil du temps, semblerait que oui !
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le juillet 12, 2018, 07:02:13 pm
Donc, les conseillers financiers qui se gardent 2% de cote ramassent 66% des bénéfices, c'est ca?

Non, ils se ramassent 2% de la valeur du portefeuille, qu'importe les rendements, bon an mal an.
Pour moyenne sur le long terme de 7% de rendements annuels, ces 2% de frais représentent un peu moins du tier des bénéfices.

Mais, au jeu eu des rendements composés, ça amène ces résultats finaux.

Imaginer un couple sur le bord de la retraite avec un bon bas de laine qui paie 2% de frais de gestion par an me semble un peu fou.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 27, 2018, 10:16:09 pm
Donc, les conseillers financiers qui se gardent 2% de cote ramassent 66% des bénéfices, c'est ca?

Non, ils se ramassent 2% de la valeur du portefeuille, qu'importe les rendements, bon an mal an.
Pour moyenne sur le long terme de 7% de rendements annuels, ces 2% de frais représentent un peu moins du tier des bénéfices.


Pour les visuels, voici comment les frais affectent les rendements. Dans cet exemple, un 10 000$ investis sur 35 ans, avec retours historique de 6.4% et frais de gestion de 2.25% (un fond commun de placement canadien, avec ses hauts frais).
77691$ de gains, dont 46189$ payés en frais et 31503$ de gains dans ses poches (pour un total de 41503$ incluant le montant initial)

(https://i.imgur.com/cr6SH6Y.jpg)

Comparé à un FNB à 0.15% de frais de gestion mentionné plus haut :
Pour les mêmes 77694$ de gains, 4225$ sont payés en frais et il reste 73467$ de gains dans ses poches (pour un total de 83467$ incluant le montant initial)

(https://i.imgur.com/8IUTZd1.jpg)

Le site de Larry Bates a une section voir justement visualiser cet impact, en comparant les fais de gestions de divers produits financiers.

http://larrybates.ca/t-rex-score/ (http://larrybates.ca/t-rex-score/)
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mars 10, 2019, 02:43:25 pm
C'est pas tant le nombre total, que la répétitivité de la chose. Mon frère me dit que c'est vraiment pas de gestion, 1-2h par mois (...)

Vos placements en formule tout inclus :
https://www.lapresse.ca/debats/chroniques/stephanie-grammond/201903/09/01-5217669-vos-placements-en-formule-tout-inclus.php (https://www.lapresse.ca/debats/chroniques/stephanie-grammond/201903/09/01-5217669-vos-placements-en-formule-tout-inclus.php)

S'il y a encore des gens ici qui n'investissement pas dans leurs CELI / REEE / REER car ''c'est trop de gestion'' (ou qui utilisent des fonds communs de placement à 2%+ de frais de gestion)...
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mars 12, 2019, 11:05:26 am
J'ai fini par le faire.

Mais, comme je le pensais, l'investissement en temps (lecture, information, comprendre et départager les différents produits) et l'inscription en tant que telle a été plus longue que si j'avais simplement été à la banque ouvrir un REEE.

Une chance j'avais le temps de le faire. Ca commence à être de plus en plus accessible. Je pense que l'information en français n'est pas légion par contre.
Et encore une fois, le Québec a des particularités et certaines compagnies n'offrent pas leurs services pour nous (J'ai trouvé un seul robo-investisseur qui faisait des REEE et qui demandait les subventions québecoises en plus des canadiennes.)
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mars 12, 2019, 11:06:29 am
On a justement VBAL comme produit, avec un peu de Clean Tech (parce que tsé, le REEE c'est l'avenir de nos enfants, on aimerait qu'ils aient encore une planète pour y étudier).
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mars 12, 2019, 11:53:08 am
C'est étrange pour le temps, mon expérience à ouvrir compte CELI et REER pour la blonde dans le passé avec questrade fût plus rapide que d'aller à la banque quand j'avais ouvert mon premier compte REER jadis.
Juste la semaine passée, ça leur a pris 30 mins pour un problème de carte de crédit, et ça devait être en personne, après encore plus long au téléphone!

Raison comme une autre de prendre un autre fond que le principal diversifié. Mais clair que tu vas passer plus de temps à lire si tu te permets de divaguer versus un seul fond auto-balancé.
Quel est le symbole du 'fond responsable' choisi (et combien en frais de gestion)?

edit : Ça a pris une quinzaine de minutes ouvrir un compte REEE chez Questrade (aidé par le fait que j'ai déjà des comptes avec eux / preuve d'identité déjà fournie).
 
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le février 02, 2021, 10:30:08 am
Au moins, le covid-19 aura amené les banques à embrasser les "signatures électronique".

Ça a baissé d'une quinzaine de minutes pour l'ouverture du premier REEE, à devoir imprimer, signer et uploader quelques documents, à environ 5 minutes pour le REEE du 2e neveu.
Titre: finances personnelles
Posté par: Le Jam le février 02, 2021, 11:32:32 am
Je pense que le (la) Covid va avoir un effet démultiplicateur en terme d'inégalité dans nos pays entre les gens salariés qui faute de pouvoir aller au restaurant, au cinéma, en voyage, ou au théatre on économisé plein de fric en 2020 et ceux qui sont restaurateur, exploitant de théatre n'ont plus un sou et vont mendier. ça va être terrible.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le février 02, 2021, 01:46:40 pm
Ça a baissé d'une quinzaine de minutes pour l'ouverture du premier REEE, à devoir imprimer, signer et uploader quelques documents, à environ 5 minutes pour le REEE du 2e neveu.

J'avais dû les emportés en personne pour qu'il soit envoyer par un transfert inter-banque (ou les poster moi même a la caisse de gaspé) a mon époque avec Disnat, uploadé était pas une option de mémoire.

Citation de: Le Jam
Je pense que le (la) Covid va avoir un effet démultiplicateur en terme d'inégalité dans nos pays entre les gens salariés qui faute de pouvoir aller au restaurant, au cinéma, en voyage, ou au théatre on économisé plein de fric en 2020 et ceux qui sont restaurateur, exploitant de théatre n'ont plus un sou et vont mendier. ça va être terrible.

Probablement oui, aux états-unis les gens en moyen on envoyé les chèques d'aide gouvernementaux directement dans leur économies et avec l'inflation qui frappe fort sur l'immobilier/marchés, la richesse de ceux qui avait des maisons/chalets dans certains endroits va exploser.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le février 02, 2021, 03:47:03 pm
Je pense que le (la) Covid va avoir un effet démultiplicateur en terme d'inégalité dans nos pays entre les gens salariés qui faute de pouvoir aller au restaurant, au cinéma, en voyage, ou au théatre on économisé plein de fric en 2020 et ceux qui sont restaurateur, exploitant de théatre n'ont plus un sou et vont mendier. ça va être terrible.

C'est une terrible inégalité qui favorise les fonctionnaires de manière aussi injuste que scandaleuse!

En plus, avec le renouvellement imminent de leurs conventions collectives, ils veulent en rajouter une couche,,,
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le février 02, 2021, 04:05:59 pm
Les michants fonctionnaires! C'est vrai qu'on est payés à rien faire, quel culot d'en plus vouloir renouveler nos conventions collectives!
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le février 02, 2021, 08:41:26 pm
Les michants fonctionnaires! C'est vrai qu'on est payés à rien faire, quel culot d'en plus vouloir renouveler nos conventions collectives!

Les problème n'est pas qu'ils soient méchants, mais trop nombreux, beaucoup trop nombreux.

"En matière de bureaucratie, le gouvernement du Québec donne son 100 % !

Quand on se compare aux autres populeuses provinces canadiennes comme l’Ontario, la Colombie-Britannique et l’Alberta, c’est Québec qui « se paye » le plus gros appareil administratif. Et de loin !

Combien de fonctionnaires faudrait-il couper pour « rabaisser » la bureaucratie québécoise au niveau de ces autres provinces ? Rien de moins que 31 000, soit un peu plus du tiers des fonctionnaires en poste présentement dans le labyrinthe administratif de l’appareil gouvernemental."

https://www.journaldemontreal.com/2021/01/28/trop-de-fonctionnaires (https://www.journaldemontreal.com/2021/01/28/trop-de-fonctionnaires)
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le février 03, 2021, 02:43:08 pm
C'est possible.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le juin 23, 2021, 10:12:52 pm
Un petit guide pdf sur ''Les 7 Péchés Capitaux de l'Investissement'', tel que discuté sur le podcast Sujet Capital.
Rédigé par James Parkyn, un des cofondateurs de PWL, présentement gestionnaire de portefeuille au bureau de Montréal.

https://www.pwlcapital.com/wp-content/uploads/2021/06/PWL-Ebook-7-peches-capitaux-du-placement.pdf (https://www.pwlcapital.com/wp-content/uploads/2021/06/PWL-Ebook-7-peches-capitaux-du-placement.pdf)
La majorité des données supportant les allégations proviennent de la firme Dimensional.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 10:59:52 am
''Comme on dit en anglais, c'est un no-brainer (pour) ouvrir un compte CELI et maximiser les cotisations au plus sacrant.''
-James Parkyn, CIM, FCSI, F.Pl, Gestionnaire de portefeuille, Cofondateur de PWL Capital

https://www.sujetcapital.com/sujet-capital/pisode-39-le-guide-de-la-nouvelle-retraite-pour-les-prretraits-partie-1 (https://www.sujetcapital.com/sujet-capital/pisode-39-le-guide-de-la-nouvelle-retraite-pour-les-prretraits-partie-1)
Ou sur toute plate-forme de balados.

S'il y encore des personnes ici n'utilisant pas à bon escient cet important outil d'investissement, les 15 premières minutes de cet épisode vont peut être en faire bouger un.
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 03:30:10 pm
Est-ce qu'on peut retirer le total de notre argent en tout temps sans pénalité etc? Mettons que j'ouvre un CELI demain, j'y dépose 30K dedans, est-ce que je peux tout retirer 2 semaines après?
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 03:38:00 pm
Est-ce qu'on peut retirer le total de notre argent en tout temps sans pénalité etc? Mettons que j'ouvre un CELI demain, j'y dépose 30K dedans, est-ce que je peux tout retirer 2 semaines après?

Vraiment aucune, même si tu a le droit de placer 5,000 et que tu retire 10,000 parce que tu as fait des gains, tu auras le droit de remettre 10K dedans.

C,est absolument un non brainer le CELI, tu utilises automatique celui-ci pour tes placements hors reer jusqu'a ce qu'il soit plein sans te poser de question je crois.

Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 03:39:36 pm
J'regarde le taux de Desjardins, et c'est 0.25%

75$ par année pour 30K. J'vois pas l'intérêt.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 03:42:56 pm
J'regarde le taux de Desjardins, et c'est 0.25%

75$ par année pour 30K. J'vois pas l'intérêt.

Cette phrase est bizarre et quelque chose qui me gosse profondément, j'ai même entendu au 98.5, les REER rappporte pas, etc... Comme si les gens avec du Apple dans leur REER n'ont pas fait des millions depuis 2000 dedans).

Regarde le taux d'avoir acheté des Actions de NVidia ou couche tard dans ton CELI en 2014, c'est du 3,653.84% sans aucun impôt a payé dessus.

Le CELI devrait contenir tes placements les plus risqués, dans l'ordre de risque

Moins risqué/moins de retour: REER (si tes placements font bien tu seras très imposé à leur sortie, ce qui est évidemment un merveilleux problème a avoir)
Hors celi (imposé comme gain de capital au lieu de salaire comme pour le REER)
CELI (aucun impôt)
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 04:00:05 pm
J’connais absolument rien des CELI, donc faut pardonner mon ignorance. Là tu mentionnes des placements à l’intérieur du CELI et bref, c’est du chinois.

Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 04:07:24 pm
J’connais absolument rien des CELI, donc faut pardonner mon ignorance. Là tu mentionnes des placements à l’intérieur du CELI et bref, c’est du chinois.

Un CELI comme le REER est seulement le non donné a un véhicle pour les placements et très agnostics a savoir ce qu'ils seront.

Mis a part certain day trading qui deviennent des métiers et a imposer comme un salaire et autre produit complexe (disons directement des bitcoins ou des NFT) ou des maisons/logement, tu peux mettre pas mal n'importe quoi dedans (comme des fonds indexés au bitcoin ou des compagnies crypto).

Si tu es avec Disnat (Desjardins) ou Questrade peu importe pour tes placements tu peux te faire des comptes REER, comptes CELI et compagnies dans ceux-ci et transférer l'argent dans les dits comptes.

Une fois dans le compte CELI de ton courtier, tu peux acheter vraiment beaucoup de chose avec, si cela ne te dis absolument rien en parler avec un conseiller de ta banque n'est pas une mauvaise idée parce que non il ne font pas que leur argent avec les pauvres et sont très intéressés à t' aider (et te digérer vers des fonds communs ou ils font des belles commissions au lieu de produit bien supérieur a petits frais)
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 04:44:52 pm
Ouais je vais contacter ma banque j’pense, mais merci!
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 05:49:24 pm
Madchuck a vraiment le don de faire devenir une chose plus complexe après l’explication qui visait à la rendre moins complexe. 
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 06:09:40 pm
Si expliquer un concept avec des exemples concrets est "faire revenir une chose plus complexe", MadChuck est en effet coupable de cet acte

Mais c'est pareil difficile expliquer un concept à quelqu'un n'y connaissant absolument rien sans "rendre ça plus complexe" (plus complexe que rien?).
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 07:25:00 pm
Moi à la job c'est super cool comme rendement.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 07:32:25 pm
Si expliquer un concept avec des exemples concrets est "faire revenir une chose plus complexe", MadChuck est en effet coupable de cet acte

Mais c'est pareil difficile expliquer un concept à quelqu'un n'y connaissant absolument rien sans "rendre ça plus complexe" (plus complexe que rien?).

tout le système scolaire est basé sur l’explication de choses au sujet desquels les apprenants ne savent rien en tout ou en partie.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 07:35:21 pm
Je me suis fait une entorse au cerveau juste à lire ça:


Mis a part certain day trading qui deviennent des métiers et a imposer comme un salaire et autre produit complexe (disons directement des bitcoins ou des NFT) ou des maisons/logement, tu peux mettre pas mal n'importe quoi dedans (comme des fonds indexés au bitcoin ou des compagnies crypto).

Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 07:46:16 pm
êtes-vous vraiment au niveau que vous ne savez pas comment marche un CELI en 2022 ou vous me niaisez là ?
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 08:04:17 pm
Je trouve ça indécent un fonctionnaire qui essaie de sauver de l'impôt! Ces véhicules de placements, REER et Celi, devraient leur être interdit,,,

Pour ce qui est des boomers, un impôt de 25% devrait être prélever sur leurs héritages. Question de ne pas "léguer" la dette qu'ils laisseront aux générations futures. Après ça, Tam dira que je suis de droite,,,
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 08:04:57 pm
On parle bien juste d'un compte enregistré ultra commun qui n'existe que depuis 13 ans.
Expliqué à des adultes éduqués, avec comme commentaire final récurrent à travers les années "ah, ok, j'm'en calice".

Je pensais juste qu'un court extrait de balado en langue française, avec langage simple et clair, en viendrait à donner un coup de pied au cul d'une personne indécise / immobile.

Si Wolfkiller se renseigne et trouve au final que ça lui serait utile, tant mieux!
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 08:07:35 pm
Moi à la job c'est super cool comme rendement.

Moi aussi, j'apprécie vraiment que mes contributions achètent à rabais!

Préfères-tu acheter des produits à rabais, à plein prix, ou au-dessus du prix normal en raison de la forte demande?
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 08:12:48 pm
êtes-vous vraiment au niveau que vous ne savez pas comment marche un CELI en 2022 ou vous me niaisez là ?

C'est ton langage, le problème, pas le CELI.

Mais oui, c'est très courant pour des gens instruits comme cantabile et wolf de ne rien connaître du tout au monde abstrait des placements qui a déjà un langage assez rebutant pour le néophyte.

Pour moi, avoir des placements hors REER, c'est déjà de la science-fiction (vraiment pas assez riche pour ça) faque un CELI avec des placements quand tu peux en mettre encore en masse dans un REER qui est beaucoup plus avantageux....

Un courtier, Disnat, Questrade, c'est déjà des concepts que je ne maîtrise pas vraiment. La ptite madame de la banque qui me vend des fonds communs de placement, ça, je connais mais c'est pas mal tout. J'imagine que c'est pareil pour cantabile et wolf.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 08:13:40 pm
Moi à la job c'est super cool comme rendement.

Moi aussi, j'apprécie vraiment que mes contributions achètent à rabais!

Préfères-tu acheter des produits à rabais, à plein prix, ou au-dessus du prix normal en raison de la forte demande?


J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre.

C'est pas comme si c'était ma job principale de gérer ça.  Vendre pendant le peak.  Racheter après la drop.

Non, tu piles de l'argent dedans pis t'espères un profit.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 08:19:16 pm
Pour moi, avoir des placements hors REER, c'est déjà de la science-fiction (vraiment pas assez riche pour ça) faque un CELI avec des placements quand tu peux en mettre encore en masse dans un REER qui est beaucoup plus avantageux....

Attention ici, ce n'est pas toujours vrai, tes gains de capitaux dans un REER seront possiblement un jour taxé au maximum, il existe des scénarios que c'est mieux hors REER/CELI qu'en REER même, je connais des gens qui se payent des assurances dans les 6 chiffres pour éviter de payé toute l'impôt sur leur REER en cas de mortalité.

Évidemment c'est un super beau problème à avoir un jour, trop d'argent dans ses REER et des revenus de retraite lourdement taxé.

C'est ton langage, le problème, pas le CELI.

Je sais, bien sûr, c'est mon mécanisme de défense, prochaine étape je vais voler votre grand-mère et réduire mes réserves de papier essuie-tout pour vivre plus dangereusement, peut-être même toussé par la fenêtre de char ouverte.

Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans, étant quelqu'un qui n'a jamais eu le moindre absolument rien de ma vie en la matière.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 08:19:24 pm
Les placements de nos actifs est un jeu instructif et captivant.

Ne pas être modeste, je dirais que je suis celui qui s'y connaît le plus, suivi de PL.  C'est vrai que les affaires deviennent compliquées avec MadC; il va planter plein de trucs, mais on sait pas ce que lui pense. Comme dirait Voltaire, il s'approprie (souvent) sans esprit (qui lui est propre) l'esprit des autres,,,

 
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 08:24:28 pm
J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre.

C'est pas comme si c'était ma job principale de gérer ça.  Vendre pendant le peak.  Racheter après la drop.

Non, tu piles de l'argent dedans pis t'espères un profit.

Là, mon manque de capacité à communiquer me dérange les doigts, parce que ce n'est pas si simple ce que je vais essayer de dire.

Le chiffre rendement vu ici, n'est pas faire de l'argent/profit ou en perdre (mis a part pour les dividents qui ne bougent pas nécessairement beaucoup avec le cours de la bourse), ce qui change, c'est la valorisation boursière. Les profits ou les pertes sont faite à la vente, comme tu dis, tend que tu ne vend pas (i.e. tant que tu es loin de la retraite habituellement) les soubresauts boursiers n'ont pas d'importance, mis a part être avantageux si ça baisse lors de tes achats.

La chute ou la hausse actuelle des actions d'Apple que tu possèdes via ton fond de placements n'a absolument aucun impact sur leur valeur en 2042 quand tu les vendras, mais vu que tu en auras acheté plus pendant leur baisse actuelle, tu es avantagé par celle-ci.

Vu que c'est un fond de retraite de job ça peut être différent, si c'est tout le monde dans le même bateau et qu'ils doivent décaisser au mauvais moment pour envoyer des chèques à d'actuel retraité, j'ai aucune idée (voir ma jalousie mentionnée quelque message plus haut).
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 08:27:04 pm
Pour ma part, ce n'est pas le CELI que je ne maîtrise pas.

C'est bien plus le "comment et par qui et par quoi faire des placements" qui est un monde tout à fait inconnu pour moi. Comme je n'ai jamais eu beaucoup d'argent de côté et que je n'avais donc pas vraiment besoin de connaître ça, j'ai jamais pris le temps d'essayer de comprendre le langage abstrait de ce monde qui est loin de mon univers.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 08:30:39 pm
il s'approprie (souvent) sans esprit (qui lui est propre) l'esprit des autres,,,

Une année, j'ai lu au complet tous les livres sur le sujet disponible à ma bibliothèque de quartier, alors oui je ne fais que répéter les Graham, Lynch, Lewis, Buffet et compagnie.

Évidemment, absolument rien viendra de mes propres recherches ou réflexion dans un tel sujet.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 08:34:16 pm
Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans
Ces qui ces gens-là ?
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 08:36:51 pm
Dans ce fil on a Mad qui tente d'aider, mais que j'arrive pas à déchiffrer et on a PL qui tente d'aider, mais qui est presque pas arrogant/prétentieux. Faque du coup (allo Plume), je suis avec Berslak là-dedans.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 08:40:30 pm
Me surprendrait que ça soit un fonds de retraite, ce que dalporto a.  Probablement plus un REER collectif (où l'employeur met le même montant que toi à chaque paye et que tu fais ce que tu veux avec) comme la majorité du monde dans le privé.

Ya pas mal juste les fonctionnaires qui ont encore ça un fonds de pension de nos jours je pense.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 08:40:50 pm
C'est bien plus le "comment et par qui et par quoi faire des placements" qui est un monde tout à fait inconnu pour moi. Comme je n'ai jamais eu beaucoup d'argent de côté et que je n'avais donc pas vraiment besoin de connaître ça, j'ai jamais pris le temps d'essayer de comprendre le langage abstrait de ce monde qui est loin de mon univers.

C'est plate à se faire dire, rendu maintenant et peut-être dans le vide, mais il n'est jamais trop tard dans le fond.

Il existe d'excellent produit qui ne demande pas de gros fond de départ ou de gros montant mensuel à investir dedans, qui sont les plus simples et qui même si ce ne sont pas des gros montant en vaut vraiment la peine, surtout dans un monde avec les CELI (les investissements en CELI ne rendent pas la production de déclaration de revenus plus compliquée et tu n'as pas besoin de brûler tes REER dans des années à petit revenue).

Quelqu'un avec peu d'argent qui aurait investi dans un simple index du S&P500 qui réinvesti automatiquement les dividendes depuis 2010.

La personne a investi $2000 au départ et rajouté $200 par mois, $200 qui est augmenté seulement au niveau de l'inflation.

Tu as environ $78,800 de placé.

$78,800 de placé à 20 ans de la retraite, peut facilement valoir $400,000 parfaitement libre d'impôt au début de celle-ci.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 08:42:47 pm
Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans
Ces qui ces gens-là ?

Toi et wolf entre autres. Les chanceux fonctionnaires qui ont un vrai fonds de pension et qui n'ont pas besoin de s'en occuper soi-même.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 08:43:13 pm
Ces qui ces gens-là ?

Wolfkiller par exemple, j'imagine qu'il n'aurait pas niveau de détachement élevé au point d'avoir aucune idée ce qu'est un CELI s'il n'avait pas un fond de retraite via son employeur + régis des rentes via le gouvernement qui fait son affaire.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 08:55:02 pm
Un jour va falloir que quelqu'un me prenne par la main et m'explique ce sur quoi je suis assis au point de vue de mon fond de pension (et si c'est assez)  parce que j'en ai aucune espèce d'idée. Tout ce que je sais c'est que je paie 7600$ par année dans un RPA, 3500$ au rrq et 3400$ en fonds FTQ.

Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 09:11:58 pm
.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 26, 2022, 09:15:10 pm
Un jour va falloir que quelqu'un me prenne par la main et m'explique ce sur quoi je suis assis au point de vue de mon fond de pension (et si c'est assez)  parce que j'en ai aucune espèce d'idée.

.

:smiley3:

C'est chien en esti comme explication!
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 09:23:06 pm
J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre.

C'est pas comme si c'était ma job principale de gérer ça.  Vendre pendant le peak.  Racheter après la drop.

Non, tu piles de l'argent dedans pis t'espères un profit.

Là, mon manque de capacité à communiquer me dérange les doigts, parce que ce n'est pas si simple ce que je vais essayer de dire.

Le chiffre rendement vu ici, n'est pas faire de l'argent/profit ou en perdre (mis a part pour les dividents qui ne bougent pas nécessairement beaucoup avec le cours de la bourse), ce qui change, c'est la valorisation boursière. Les profits ou les pertes sont faite à la vente, comme tu dis, tend que tu ne vend pas (i.e. tant que tu es loin de la retraite habituellement) les soubresauts boursiers n'ont pas d'importance, mis a part être avantageux si ça baisse lors de tes achats.

La chute ou la hausse actuelle des actions d'Apple que tu possèdes via ton fond de placements n'a absolument aucun impact sur leur valeur en 2042 quand tu les vendras, mais vu que tu en auras acheté plus pendant leur baisse actuelle, tu es avantagé par celle-ci.

Vu que c'est un fond de retraite de job ça peut être différent, si c'est tout le monde dans le même bateau et qu'ils doivent décaisser au mauvais moment pour envoyer des chèques à d'actuel retraité, j'ai aucune idée (voir ma jalousie mentionnée quelque message plus haut).

Expliqué bien simplement, mon RCR est un régime complémentaire de retraite de mon employeur.  Le REER associé est un REER où notre défunt RPDB s'est ramassé.

Donc on a le choix entre différents profils d'investisseurs, où on choisi le % des différents fonds que l'on veut.  Comme j'ai pas juste ça à faire dans ma vie, j'ai setté ça de même quand ça faisait du sens il y a 4 ans.

Je sortais un 10-12% avec ces settings-là depuis 3 ans.

Ensuite, je me fie à McSween qui me dit de ne pas toucher à ça pis que ça va remonter.

Pour le reste, j'ai des enfants, une job prenante et pas le temps ni trop l'intérêt de m'intéresser à ça plus que le minimum.


Edit: "J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre" était en réponse à la question épaisse de PL.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 09:24:12 pm
Un jour va falloir que quelqu'un me prenne par la main et m'explique ce sur quoi je suis assis au point de vue de mon fond de pension (et si c'est assez)  parce que j'en ai aucune espèce d'idée. Tout ce que je sais c'est que je paie 7600$ par année dans un RPA, 3500$ au rrq et 3400$ en fonds FTQ.

Le gros luxe du fonctionnaire (moi inclus), c'est qu'à ton âge, t'aies pas eu besoin de faire une planification financière pour financer des décennies de retraite, incluant devoir épargner davantage que juste la moyenne, au cas ou grosse drop des marchés au début du décaissement / ou cas ou tu survis 10-20 ans de plus que l'espérance moyenne, etc.

De pas avoir peur de dépenser une fois retraité, car t'as une certitude du montant qui va entrer dans ton compte bancaire à chaque mois. De pas avoir peur de l'inflation, car ce montant est indexé. Que même si tu meurs jeune, ta femme ou enfants auront des versements connus. D'avoir commencé à contribuer un bon pourcentage de tes revenus, et contribution d'employeur, dès le début de ta carrière, dont la sécurité d'emploi long terme est très élevée.
Pis un paquet d'autres affaires, qui font partie de ton enveloppe globale de compensation.

Versus la grande majorité de la population, dont plusieurs moins éduqués, qui doivent tout apprendre et ont les responsabilités de financer leur retraite sur leurs propres épaules. Incluant tous les risques connus et inconnus.

Genre ma femme, elle n'a pas de fond de pension. Elle n'avait pas vraiment de plans, faisait de l'anxiété sur le sujet, pis stallé à pas grand chose (c'est vraiment facile juste rien faire).

(j'avais mis le point du message précédent après avoir décidé d'éditer pour autre chose qu'un one liner, qui avait été déjà été fait par autrui juste avant, mais j'ai créé un nouveau message par erreur)
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 09:32:32 pm
Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans
Ces qui ces gens-là ?

Toi et wolf entre autres. Les chanceux fonctionnaires qui ont un vrai fonds de pension et qui n'ont pas besoin de s'en occuper soi-même.

Ça fait pitié de voir ce pauvre Berslack payer leurs salaires et tous leurs avantages sociaux. Dans une quinzaine d'années, il sera dans la dèche alors qu'ils seront assis sur un fonds de pension de plus d'un million. Après ça, Tam dira que je suis de droite,,,     
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 09:38:32 pm
Ah ta yeule sharl.

Mêmes avec leurs avantages sociaux, les profs sont sous-payés pour ce qu'ils font.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 09:42:55 pm
Comme pour bien d'autres, j'ai l'impression que le meilleur placement que Berslack peut faire est d'acheter un billet de loto.

Puis, tu dois profiter un max de la pénurie de main-d'oeuvre pour améliorer ton ordinaire et commencer à engranger.

Je dirais que c'est sans doute la première chose à faire, surtout qu'il te faudra suivre l'inflation et ce sera catastrophique si tu n'y arrives pas.

Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 26, 2022, 09:48:41 pm
(j'avais mis le point du message précédent après avoir décidé d'éditer pour autre chose qu'un one liner, qui avait été déjà été fait par autrui juste avant, mais j'ai créé un nouveau message par erreur)

Je l'sais bien. ;)
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 09:51:32 pm
Sharl, la journée où tu raconteras un peu plus ta vie pour qu'on prenne ton opinion en considération, on se penchera peut-être un peu plus sérieusement sur tes propos.

En attendant, tu restes un troll qui essaie maladroitement de provoquer.

Pour ce qu'on en sait, tu reçois peut-être un chèque le premier de chaque mois, t'es jamais sorti de St-Roch pis tu t'es inventé une vie.

Par contre, tu ne te gènes aucunement pour utiliser ce que tu sais des autres membres du forum pour les picosser.

C'est assez trou d'cul.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 09:53:51 pm
Ah ta yeule sharl.

Mêmes avec leurs avantages sociaux, les profs sont sous-payés pour ce qu'ils font.

Parce que toi tu es sur-payé?

C'est psychologique ton truc. Une forme d'aliénation ou de syndrome qui t'amène à te sous-estimé, gobé la propagande solidaire, syndicale et woke, finalement une manière de jouir par procuration de ce que les autres ont et que tu n'as pas,,,   
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 10:08:38 pm
Sharl, la journée où tu raconteras un peu plus ta vie pour qu'on prenne ton opinion en considération, on se penchera peut-être un peu plus sérieusement sur tes propos.

Dalporto: Ci-dessous,  en réponse à un message de MadChuck, une tranche de ma vie.

il s'approprie (souvent) sans esprit (qui lui est propre) l'esprit des autres,,,

Une année, j'ai lu au complet tous les livres sur le sujet disponible à ma bibliothèque de quartier, alors oui je ne fais que répéter les Graham, Lynch, Lewis, Buffet et compagnie.

Évidemment, absolument rien viendra de mes propres recherches ou réflexion dans un tel sujet.

Justement, tu te fis trop aux autres.

Un jour je me suis dis: "C'est rendu trop compliqué pour moi".

Alors, j'ai tout remis à une institution financière avec les pleins pouvoirs pour gérer ça pour moi. Ils ont commis quelques erreurs, alors je les ai poursuivis. Cela a été super intéressant. Les honoraire de l'avocats, les experts, les frais de justice; une "game" pour laquelle j'ai dépensé 45000$ et qui s'est terminée par une entente à l'amiable, à la porte du tribunal, le matin procès, alors que le juge attendait après nous.

Cela a été une expérience fabuleuse et j'ai connu plein de gens super intéressants. J'ai même été "coaché" par une sommité qui a été louangée par la Cour Suprême. Le gars m'a trouvé sympa (contrairement à vous,,,) et m'a orienté sans rien me charger, alors que ses honoraires étaient alors de 650$/h: conseils, suggestion d'avocat spécialiste aux honoraires abordables, encouragements.

Partant de là, j'ai géré mes affaires par moi-même.

 
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 10:15:29 pm
Sharl, t'es une agace pissette.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 10:15:49 pm
Justement, tu te fis trop aux autres.

Lire disons 13-16 livre sur le sujet, prendre un cours gratuit en ligne puis se tenir à jours à quelque endroit différent et gérer soit même son portefeuille, c'est trop se fier aux autres ?

Je vais quand même pas commencé à faire se qu'il faut pour apprendre le tout sans lire des experts sur le sujet ou c'est vraiment ce que tu proposes ? Je ne serais même pas par où commencer.

Belle histoire cependant.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 26, 2022, 10:30:34 pm
Écoute! Pour nous, il y a relativement peu de véhicules financiers et tu navigues à travers ça.  C'est toi qui complique ça.

Pour tes livres, ça semble des livres d'économie ou de finance pour des étudiants universitaires qui veulent passer un examen. Ça n'a rien à voir avec mes, tes, ses finances personnelles.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 10:34:00 pm
Pour tes livres, ça semble des livres d'économie ou de finance pour des étudiants universitaires qui veulent passer un examen. Ça n'a rien à voir avec mes, tes, ses finances personnelles.

Non c'était plus accessible que ça, finance personnelle surtout, y'a juste le cours qui était plus sur le système financier / bancaire moderne.

Non je ne complique pas ça, c'était ma conclusion de toutes ses lectures et le conseil généralisé, quelques index et voila, il y a un pourcentage plus compliqué de stock individuel, mais ce n'est vraiment pas nécessaire.

Pour ce qui est du peu de véhicules financiers, ça me parais étrange, il y a en quand même pas mal de nos jours non ?
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mai 26, 2022, 10:46:33 pm
J'ai bien hâte de lire la biographie de sharl un jour.

Je suis d'accord avec Wolf, pas toujours facile de s'intéresser à ces sujets-là, surtout quand ceux qui s'y connaissent vont te dire "c'est facile, rien qu'à lire/écouter/faire XYZ" et les autres qui n'y connaissent rien n'y connaissent vraiment rien.

Pour répondre directement, comme mon frérot m'a déjà expliqué, voit le REER et le CELI comme des enveloppes de papier (véhicules d'investissement). Tu mets ce que tu veux dans l'enveloppe: Tu peux mettre du cold hard cash, tu peux mettre des bons du trésor (très faible intérêt), tu peux mettre des actions plus ou moins risqués, bref, tu peux y mettre pas mal n'importe quel investissement.

L'argent que tu vas mettre dans ton REER, tu reportes dans le temps l'impot à payer dessus. Donc si tu fais 100 000$ pis que tu mets 10 000$ dans tes REER, au lieu de payer de l'impot sur 100 000$ cette année là, tu vas payer l'impot sur 90 000$ (donc moins d'impot, et possiblement que tu te sauves une bracket d'impot plus haute, qui aurait imposé ton 10 000$ à un % plus élevé. Par contre, tu vas payer de l'impot quand tu vas retirer l'Argent de ton "enveloppe" REER, donc tu as intérêt à la retirer quand ton revenu est plus faible. Genre tu es à la retraite, tu gagnes 40 000$ par an, et là tu retires ton 10 000$ qui s'ajoute à ton impot cette année-là (tu vas payer ton impot sur un revenu de 50 000$).

L'argent que tu mets dans un CELI (compte d'épargne libre-d'impot) c'est de l'Argent que tu as déjà payé ton tribut dessus. Donc mettons que tu as fait 100 000$ cette année-là, tu as payé de l'impot sur ce montant là, pis apres tu mets 10 000$ dans ton CELI. Ce qui est intéressant, c'est A) tu peux le sortir n'importe quand puisque tu as déjà payé l'impot dessus donc ca change rien quelle année tu le sors ou l'entre, ca s'additionne pas a ton revenu cette année-là) et B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement :)
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mai 26, 2022, 10:47:13 pm
(https://images.ctfassets.net/v44fuld738we/2kp8VRfZHkGBTI1xQci2sK/37c5b2cae65a32a56b91fa75626ac3cd/RRSP-vs-TFSA-Flowchart-FR.png)
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 26, 2022, 11:04:20 pm
Pour répondre directement, comme mon frérot m'a déjà expliqué, voit le REER et le CELI comme des enveloppes de papier (véhicules d'investissement). Tu mets ce que tu veux dans l'enveloppe: Tu peux mettre du cold hard cash, tu peux mettre des bons du trésor (très faible intérêt), tu peux mettre des actions plus ou moins risqués, bref, tu peux y mettre pas mal n'importe quel investissement.

L'argent que tu vas mettre dans ton REER, tu reportes dans le temps l'impot à payer dessus. Donc si tu fais 100 000$ pis que tu mets 10 000$ dans tes REER, au lieu de payer de l'impot sur 100 000$ cette année là, tu vas payer l'impot sur 90 000$ (donc moins d'impot, et possiblement que tu te sauves une bracket d'impot plus haute, qui aurait imposé ton 10 000$ à un % plus élevé. Par contre, tu vas payer de l'impot quand tu vas retirer l'Argent de ton "enveloppe" REER, donc tu as intérêt à la retirer quand ton revenu est plus faible. Genre tu es à la retraite, tu gagnes 40 000$ par an, et là tu retires ton 10 000$ qui s'ajoute à ton impot cette année-là (tu vas payer ton impot sur un revenu de 50 000$).

L'argent que tu mets dans un CELI (compte d'épargne libre-d'impot) c'est de l'Argent que tu as déjà payé ton tribut dessus. Donc mettons que tu as fait 100 000$ cette année-là, tu as payé de l'impot sur ce montant là, pis apres tu mets 10 000$ dans ton CELI. Ce qui est intéressant, c'est A) tu peux le sortir n'importe quand puisque tu as déjà payé l'impot dessus donc ca change rien quelle année tu le sors ou l'entre, ca s'additionne pas a ton revenu cette année-là) et B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement :)

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 11:10:50 pm
Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

(https://southstinger.com/wp-content/uploads/2021/12/What-is-Ableism.png)
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 11:18:30 pm
Juste un dernier commentaire sur le sujet.

Je suis né fin 70s.  Mes parents avaient donc une hypothèque dans les 20%.

J'ai été témoin d'un paquet de conversations désagréables à propos de l'argent (non, mes parents n'avaient pas un rythme de vie princier et on n'a jamais manqué de rien), et ça m'a complètement écoeuré d'entendre parler de ça, d'entendre les chicanes à cause de ça.  L'ostie d'argent.  Oui, faut en parler.

Aujourd'hui, ça m'intéresse autant que de décider entre quelles 5 nuances de blanc on va peinturer un mur.

Je ne vous juge aucunement de vous intéresser à ça, mais pour ma part, ça me gosse encore le fait que c'est ridicule qu'il faut (faille?) connaitre tous les rouages de la machine pour pouvoir faire de l'argent avec ça, que plus que t'as d'argent et que plus tu en fais, et que ça récompense surtout toute une gang de crosseurs en veston-cravate avec les mains propres de connaitre les trucs de la machine.

Non, je ne suis pas un investisseur intelligent / avisé.  McSween me déprime, et tout le truc d'investissement me déprime.  J'espère que mes filles vont faire le contraire de moi et penser / s'intéresser plus à ça que moi.  Mais je vais du moins essayer de pas les écoeurer avec ça comme mon frère et moi l'ont été.

Il y en a qui font ça pour s'assurer une retraite confortable.  C'est légitime.  Passé ce step, je trouve juste ça débile de continuer à y aller au niveau individuel pendant que des gros plein de marde s'en crissent plein les poches.

C'est pas une discussion, deal with it.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 11:21:03 pm

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

Oui, mais non.

MC était plus loin que cette explication.
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 11:23:36 pm

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement :)


Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le mai 26, 2022, 11:24:47 pm
Ok, finalement Lisa a bien fait d'écrire ça.
Titre: finances personnelles
Posté par: Wolfkiller le mai 26, 2022, 11:28:38 pm
Drag & drop?
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 11:36:38 pm
Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

Si tu voulais le faire par toi-même, tu commences par te choisir un courtier, par exemple:
https://ouverturedecompte.disnat.com/odc-wa-mvmt-pub/#/avant-de-debuter

C'est devenu bien plus facile qu'à mon époque (qui impliquait courtier intercaisse et vraie signature)

Dans ton compte de courtage, tu peux avoir des comptes:
Comptes
Non enregistré
REER
CELI
REEE

En USD et canadien.

Dans accesD tu peux transférer de ton compte chèque dans le compte que tu veux en quelque clique, une fois l'argent dans le compte tu peux acheter les titres/indice/fond voulus.

En parlant avec ton institution et les laisser tout faire pour toi côté de la mécanique est évidemment une option à considérer aussi Wolf.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 26, 2022, 11:41:24 pm
Mélangé avec un peu de jalousie à des gens ayant des fond de retraites gérer par d'autre tellement solide pour avoir aucune espèce d'intérêt là-dedans
Ces qui ces gens-là ?

Toi et Wolf entre autres. Les chanceux fonctionnaires qui ont un vrai fonds de pension et qui n'ont pas besoin de s'en occuper soi-même.

Deux facteurs dont je ne vous entend pas parler c'est la vie de couple et les enfants.

Quand je donne de l'argent à mes amis et collègues pour qu'ils gâtent leurs kids (anniversaire, Noël, Halloween, Pâques, etc.) et qu'ils protestent, j'ai une phrase qui fonctionne à 100% pour leur fermer le clapet : "Je n'en ai pas d'enfants moi, alors calcule combien les tiens te coûtent juste cette année et prend ça". Ça marche à tout coup.

À l'inverse, ne pas avoir de conjoint(e) 1) sous le même toit 2) pendant longtemps est un facteur bien plus important encore (ce qui rejoint le message que j'ai écrit il y a deux ou trois semaines sur le couple comme entité économique). Un de mes amis m'a fait comprendre ça il y a des années en me disant qu'en gros, son salaire servait à payer les dépenses de l'ensemble de la famille alors que celui de sa blonde c'était pour l'extra (vacances et placements). Je fais donc une réflexion similaire à Berslak, Wolfkiller, MadChuck (?) et je m'inclus là-dedans : "Calculez combien de factures vous avez payées tout seul ne serait-ce que cette année (incluant l'hypothèque/loyer), puis imaginez si vous pouviez splitter ça en deux et placer le reste."
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 26, 2022, 11:41:48 pm
Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant ;)
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 26, 2022, 11:43:42 pm
Dans le guide affiché par Lisa, je comprends mal le pourquoi du "cotisez au CELI avant de cotiser au REER" pour les "classe moyenne basse" et autres cas de moins riches.

Est-ce que ça peut s'expliquer de façon compréhensible pour mon ptit cerveau?


Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 11:48:19 pm
Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

Soit tu te renseignes en te référant aux guides partagés précédemment si tu veux le faire toi-même. (y'a eu 3 fils de discussion similaires sur ce forum).

Y'a déjà quelques messages par le passé étapes par étapes (qui évidemment furent rejetés du revers de la main par certains, car ça expliquait pas tout tout tout, genre expliquait même pas comment fonctionne le principe d'addition).

Soit tu sous-traites avec un planificateur / courtier.

Concrètement, ça va dépendre de où tu décides d'ouvrir ton compte.
Chaque plate-forme / compagnie va être un peu différente, si tu veux savoir point par point comment "mettre ça" ("ça" quoi?) dans un CELI.
 En essence, ça revient généralement à transférer de l'argent vers ton compte CELI (peut être aussi simple qu'un virement automatique pré-autorisé), puis d'acheter ce que tu veux à partir de ce compte.

Je sais que ça répond pas concrètement à ta question, mais ça dépend vraiment de ce que tu veux / où tu veux aller / besoins hands off ou non. Une fois ça discuté, c'est pas mal plus facile de répondre concrètement.

Ça m'est sincèrement un intérêt / passe temps de partir du monde qui a un intérêt, j'aurais pas reparti le sujet le cas contraire. Certains collègues après ont ouvert des REEE, d'autres CELI ou REER.
Certains eux-mêmes, d'autres avec conseillers de banque, ou planificateur financier.

Y'a pareil des parallèles avec quelqu'un demandant "comment être en santé?". Y'a 10 000 réponses, qui peuvent aller de sentiment vague à quelqu'un partant avec une tirade de 500 pages.

Au final, pour la vaste majorité, ça peut être relativement très simple.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 11:49:16 pm
Je ne vous juge aucunement de vous intéresser à ça, mais pour ma part, ça me gosse encore le fait que c'est ridicule qu'il faut (faille?) connaitre tous les rouages de la machine pour pouvoir faire de l'argent avec ça, que plus que t'as d'argent et que plus tu en fais, et que ça récompense surtout toute une gang de crosseurs en veston-cravate avec les mains propres de connaitre les trucs de la machine.

Non, je ne suis pas un investisseur intelligent / avisé.  McSween me déprime, et tout le truc d'investissement me déprime.

C'est facile de se mettre dans ta peau, juste à changer par crypto dans la phrase.

Mais il ne faut pas exagérer non plus, être un professeur en Ontario c'est faire partie d'une des plus grandes forces d'investissement sur terre et profiter de ça, tout emploi avec un fond commun, et il y a du bon argent à faire avec juste 2-3 index (i.e. comme ton portefeuille dans ton REER), c'est pour faire plus que les autres dont tu parles.

Les fonds de travailleurs et public de la planète, c'est plus de 20 trillions du marché d'investissement:
https://www.pionline.com/interactive/worlds-largest-retirement-funds-2021

C'est loin d'être une game seulement de veston/cravate, ce sont presque tous le monde en occident.

Juste en Ontario, les
Professeurs ont 173 milliards d'investis (via leur fond commun, beaucoup plus avec leur investissement personnel et celui du fédéral/provincial a leur nom)
municipale: 83 milliards
Santé: 81.6 milliards

Pour connaitre un retraité d'hydro Québec, les employés ont fait une véritable fortune avec, c'est un fond de 23 milliards, HQ c'est 20,000 employés.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 26, 2022, 11:49:41 pm
Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.

Bref, je ne voulais pas te faire de peine. J'ai peut-être exagéré un peu aussi. Je me reprends...

Désolé Mad, mais c'est 1000 fois plus clair.

Désolé Mad, mais c'est 900 fois plus clair.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 11:54:58 pm
Dans le guide affiché par Lisa, je comprends mal le pourquoi du "cotisez au CELI avant de cotiser au REER" pour les "classe moyenne basse" et autres cas de moins riches.

Est-ce que ça peut s'expliquer de façon compréhensible pour mon ptit cerveau?

L'intérêt du REER est pratiquement uniquement de sauvé de l'impôt (et soyons aussi franc, sauver de la paperasse sur tes placements)

Il faut que le taux d'imposition marginal au moment que tu prends tes impôts soit plus grand qu'au moment où tu vas les utiliser plus tard.

Si on prend le fédéral:
49 020 $ ou moins: 15 %
Plus de 49 020 $, sans dépasser 98 040 $: 20,5 %
Plus de 98 040 $, sans dépasser 151 978 $: 26 %
Plus de 151 978 $, sans dépasser 216 511 $: 29 %
Plus de 216 511 $:   33 %

Si tu fais moins de $50,000 et prend 10,000 de REER ton retour sera de $1,500 du fédéral.
Quand tu le sortiras les REER tu risques de payer du 15% dessus aussi, rien de gagné, chance sont bonnes, mieux vaut le CELI avec des décennies de rendement non imposé.

Parfois il y a des taxes santés de ce monde ou autre clause (facture de garderie) qui change selon le revenue imposable déclaré qui peut changer la donne cependant.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 26, 2022, 11:55:11 pm
Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant ;)

T'auras environ 70% de ton salaire, garanti, à vie, indexé. x2 avec ta femme. Mais une fois retraité, tu n'auras plus les diverses contributions (pension Québec, assurance emploi, syndicat etc). Et la maison devrait vraisemblablement être fini d'être payée. Les enfants peut être même sortis du nid?

Tu dois quand même avoir une petite idée si ça vous sera suffisant ou pas (considérant le nombre de couples d'enseignants qui ne se donnent pas la peine d'investir et vivent quand même une très bonne retraite garnie, tu dois avoir une idée).
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le mai 26, 2022, 11:56:36 pm
Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.

Aille si faire une blague sur un/une chauve c'est rendu du capacitisme selon twitter, être mongol en écriture ce l'est aussi.
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 27, 2022, 12:00:58 am
Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 27, 2022, 12:07:58 am
J'ai été témoin d'un paquet de conversations désagréables à propos de l'argent (non, mes parents n'avaient pas un rythme de vie princier et on n'a jamais manqué de rien), et ça m'a complètement écoeuré d'entendre parler de ça, d'entendre les chicanes à cause de ça. L'ostie d'argent. Oui, faut en parler.

Aujourd'hui, ça m'intéresse autant que de décider entre quelles 5 nuances de blanc on va peinturer un mur.

Étrangement, j'ai vécu l'expérience inverse avec le même résultat. J'ai longtemps fréquenté une fille qui avait dix fois plus d'argent que tout le monde ici réuni. Et j'ai toujours eu cette image mentale du coyote qui voit le roadrunner partir à la course en laissant une trace de boucane derrière lui. Juste l'idée qu'en travaillant comme un fou toute ma vie je ne la rejoindrais même pas, ça m'a enlevé tout attrait.
Titre: finances personnelles
Posté par: Cinéphile IV le mai 27, 2022, 12:19:09 am
Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.

Même pas proche, Berslak. Penses-y deux secondes : le salaire annuel de sa blonde.

À.

Chaque.

Putain.

D'année.

Faut que tu décores en esti pour accoter ça. ;)
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 27, 2022, 12:29:05 am
Ciné:

Oui, on splitte les dépenses fixes quand on est en couple.
Mais d'un autre côté, je ne sais pas pour les autres, mais, moi, quand je suis en couple, je dépense aussi beaucoup plus en activités, restaurants, décoration, cadeaux pour l'être aimé et luxe en tous genres. De l'autre côté, quand je suis célibataire, j'hiberne pas mal chez moi et me contente de beaucoup moins.
Et côté logement, en couple, je ne choisis pas le même appart ou condo que si je vis seul.

Même pas proche, Berslak. Penses-y deux secondes : le salaire annuel de sa blonde.

À.

Chaque.

Putain.

D'année.

Faut que tu décores en esti pour accoter ça. ;)

Ouan, c'est vrai que j'ai toujours eu des blondes pauvres faqueeee....
Titre: finances personnelles
Posté par: Berslak le mai 27, 2022, 12:49:43 am
Il faut que le taux d'imposition marginal au moment que tu prends tes impôts soit plus grand qu'au moment où tu vas les utiliser plus tard.

Si on prend le fédéral:
49 020 $ ou moins: 15 %
Plus de 49 020 $, sans dépasser 98 040 $: 20,5 %
Plus de 98 040 $, sans dépasser 151 978 $: 26 %
Plus de 151 978 $, sans dépasser 216 511 $: 29 %
Plus de 216 511 $:   33 %

Si tu fais moins de $50,000 et prend 10,000 de REER ton retour sera de $1,500 du fédéral.
Quand tu le sortiras les REER tu risques de payer du 15% dessus aussi, rien de gagné, chance sont bonnes, mieux vaut le CELI avec des décennies de rendement non imposé.

Tu oublies de quoi dans ton raisonnement je pense.

Si tu mets 10000$ dans ton REER et que tu as un retour d'impôt de 1500$, ça veut dire que tu avais 8500$ de disponible pour ton placement dans ton budget annuel personnel. Si tu fais ton placement dans un CELI à la place, tu mets donc 8500$, pas 10000$, car pour mettre 10000$, faudrait que tu coupes ailleurs dans ton année.

Donc, avec le REER, tu fais du rendement sur 10000$ et avec le CELI, tu fais du rendement juste sur 8500$. Et là, tu calcules juste le fédéral. Avec le provincial, ça donnerait quelque chose comme 10000$ vs 7000$.  Ça devrait faire une bonne différence il me semble même si on est dans la première bracket, non?

Faut que le rendement non imposé de ton CELI soit bon en ti-pépère pour que ça accote le rendement imposé obtenu par le 30% de différence de capital investi, non?
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le mai 27, 2022, 07:44:07 am

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement :)


Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?

T'ouvres un compte CELI via un courtier, Questrade par exemple. Tu y transfére de l'argent. Tu prends l'argent transférée et tu achètes des actions, ou un fonds indiciel, ou autre chose.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 27, 2022, 08:32:21 am
Faut que le rendement non imposé de ton CELI soit bon en ti-pépère pour que ça accote le rendement imposé obtenu par le 30% de différence de capital investi, non?

Non. Si le taux d'imposition au retrait du reer est le même qu'au moment de la contribution, c'est blanc bonnet bonnet blanc. (mais CELI est davantage flexible côté utilisation pré retraite).

Voir petits encadrés pour explication, avec chiffres à l'appui.
https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/the-wealthy-barber-explains-tfsa-or-rrsp/article1356709/?page=all (https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/the-wealthy-barber-explains-tfsa-or-rrsp/article1356709/?page=all)
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 27, 2022, 08:40:10 am
Berslak, le truc c’est d’avoir une blonde qui fait un salaire équivalent et qui a le même rythme de vie et pour qui acheter des cadeaux à l’autre c’est vraiment pas nécessaire. Points bonus si elle se crisse de la décoration.
Titre: finances personnelles
Posté par: cantabile le mai 27, 2022, 09:02:31 am
Et le calcul de ciné est exact. 180k de revenus c’est pas mal le double de 92k de revenus. Vivre seul j’aurais un peu moins de dépenses, mais pas tant non plus.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le mai 27, 2022, 09:54:38 am
Ce qui est ennuyeux avec le REER, c'est un truc que tu traines presque jusqu'à la fin de tes jours.

Le CELI est super flexible.

Dans un cas comme dans l'autre, il s'agit de savoir où tu vas planquer ton fric et actuellement c'est extrêmement nébuleux et périlleux. Déjà, si tu arrives à suivre l'inflation dans un cadre sécuritaire et cela jusqu'à ce que tu puisses y voir plus clair ce sera un vrai exploit.

On est en mode survie beaucoup plus qu'en mode progrès.

Ce que j'avais d'ailleurs présagé il y a longtemps et la situation n'a fait qu'empirer depuis..
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mai 27, 2022, 11:28:24 am

 B) Les rendements que tu fais sur ton placement (bon t'en fait pas si tu mets du cold hard cash dans ton enveloppe CELI, mais mettons que dans ton enveloppe tu mets des actions qui te rapportent des profits), ces rendements sont aussi libre d'impot. Donc ca vaut la peine de mettre des affaires qui vont faire du rendement :)


Et comment tu fais pour “mettre” ça dans le CELI? J’clique où?


Si tu veux vraiment pas trop être compliqué, je te conseille soit:
Tangerine: Attention, prends pas l'option qui s'appelle CELI, mais bien Fond indiciel libre d'impot: https://www.tangerine.ca/fr/products/investing/accounts?link=tfsa
Ils vont t'aider à choisir un portefeuille (donc mettons le choix de ce que tu vas acheter comme actions) selon ta gestion des risques: plus de risques = plus de rendement potentiel.
Tu peux aller vers croissance équilibré (qui est 75% action, 25% obligation, plus stable) avec ton âge et ton niveau, mais je suis pas au courant de tout, tu verras si tu préfères un autre split.


Wealthsimple ou CI investment: Ce sont des robo-investisseurs (ton argent est investi automatiquement, pas de courtier qui te mange une grosse marge, et pas besoin de le faire toi-même non plus, de rééquilibrer, etc.,  comme plsavaria ou madchuck). Ils vont également te proposer divers profils d'investissement, tu peux regarder les 60-40, 75-25, 80-20 (actions vs obligations) selon ton niveau de risque, le temps que tu vas vouloir placer l'argent et le retour voulu. Comme ce sont des robo-investisseurs, les frais percus sont moindres que via la banque/courtier, mais un peu plus élevé que si tu faisais 100% toi-même.


Dans tous les cas, tu t'inscris, tu signes une couple d'affaire et tu fais un virement d'un compte de banque. Tu peux faire un gros virement une fois par année quand t'as de l'Argent, ou programmer plein de petits virements genre X montant à chaque paye.


Autant Tangerine et Wealthsimple (je pense que c'est celui qui s'appelle managed investing https://www.wealthsimple.com/en-ca/invest/managed-investing)  et CI investment (https://www.cifinancial.com/ci-di/ca/en/invest.html) (faut toujours ouvrir un TFSA, qui est CELI en anglais) investissent dans des fonds indiciels. Tu entends probablement parler de ça et tu as le goût de te perdre dans le bois, mais en gros, c'est comme en fait si quelqu'un avait déjà fait un template de recette d'investissement (5% de sucre, 10% de farine, 2 actions de québecor et 4 cuillères à thé d'apple) et cette recette est comme une Recette de Ricardo qui t'assure presque systématiquement un rendement proche des indices boursiers comme le S&P500. Honnêtement, à moins de pas mal connaitre ça (etre un bon cuisinier et vouloir expérimenter avec tes ingrédients), c'est pas mal le meilleur deal que tu peux faire. Pis le courtier de la banque ferait probablement exactement la même chose, mais te chargerait pour le faire.



Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mai 27, 2022, 11:32:56 am
Mad, je ne comprends pas ton encadré. Te définis-tu comme une personne avec un handicap mental?! T'es pas toujours clair (on te l'écrit au moins une fois par mois depuis 10-15 ans), mais je pense que personne ici échangerait ça contre tes prodigieuses facultés de recherche.



MadChuck fait référence au fait que comme personne dyslexique (diagnostiqué ou non mais en tout cas), il fait face au biais que à deux textes équivalents par le contenu, le texte de la personne dyslexique est perçu comme moins bon/venant d'une personne moins intelligente vu le "handicap" de l'écriture.


Comme mettons le monde qui perçoivent les personnes sourdes qui parlent "en sourd" comme déficientes.
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le mai 27, 2022, 11:44:10 am

Le graphique de Lisa me dit pas si j’ai un fond de pension correct/suffisant ;)

Non mais ton syndicat organise plusieurs fois par années des formations sur la retraite. Sinon le syndicat de ta blonde!


J'avais fait celle du RQAP et j'avais adoré parce que le monsieur était très calé et connaissait le RQAP + notre convention, et était capable de nous dire tous les pièges à éviter / quoi faire à quel moment, etc.


Voici l'info pour ton syndicat: https://aprfae.com/planification/seminaires/ (https://aprfae.com/planification/seminaires/)
Voici l'info pour ta blonde: https://areq.lacsq.org/ (https://areq.lacsq.org/) (payant, mais notre syndicat rembourse)


Il y a aussi un courriel que tu devrais avoir reçu via l'info-employé du 19 mai dernier, qui propose des conférences en ligne sur le thème de la retraite, en partenariat avec BENEVA. Aucune idée si c'est aussi bon, mais c'est en ligne. Je sais pas si c'est juste pour pousser leurs produits par contre, je ferais possiblement plus confiance a celui du syndicat.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 27, 2022, 12:35:36 pm
Edit: "J'aime autant faire de l'argent avec mes placements que d'en perdre" était en réponse à la question épaisse de PL.

Si c'est une question si tant epaisse, pourquoi ne pas te rejouir de la baisse de valeur actuelle, en periode de contribution?
Comme a mentionne Madchuck, tu "fais/perd de l'argent" seulement lorsque tu completes (realises) des transactions.
Plus la baisse en valeur est grande lors de contribution, plus les rendements esperes futurs sont grands.

On doit avoir une echelle de duree d'investissement semblable. Le rendement de mon porte-feuille "depuis le debut d'annee" (YTD - year to date) est lui aussi negatif. Vu que c'est principalement investi pour plusieurs decennies, ca veut juste dire que mes contributions actuelles "achetent a rabais" (compare au meme achat effectue precedemment).
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le mai 27, 2022, 12:51:03 pm
L'intérêt du REER est pratiquement uniquement de sauvé de l'impôt (et soyons aussi franc, sauver de la paperasse sur tes placements)

Je crois qu'il ne faut pas sous-estimer l'interet du REER d'etre moins flexible que le CELI.
Ca peut etre vu comme un desavantage, mais dans une optique d'epargne pour la retraite, le fait que la grande majorite des personnes va pas toucher a ses REER avant la retraite, ca risque d'aider plusieurs personnes plus vieux.

Au pif, t'auras beaucoup moins de personnes decaissant du REER pour se payer (un voyage / une moto / des renos) dans la quarantaine ou cinquantaine vs un CELI.
ie: il va y voir davantage de CELI decaisses en partie ou vides avant meme la retraite que de REER.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le juin 23, 2022, 10:01:22 pm
-10% le 26 mai.

Ça va bin!
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le juillet 06, 2023, 01:46:12 pm
Petit livret en français publié par James Parkyns, co-fondateur de PWL Capital. Le dernier podcast de Sujet Capital le survolle.

Compétences en matière d’investissement pour les jeunes épargnants
https://www.pwlcapital.com/fr/competences-en-matiere-dinvestissement-pour-les-jeunes-epargnants/?p=17970 (https://www.pwlcapital.com/fr/competences-en-matiere-dinvestissement-pour-les-jeunes-epargnants/?p=17970)
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le septembre 17, 2023, 11:55:41 pm
Un autre podcast francophone d'une firme montréalaise (ok, Kirkland), Tulett, Matthews & Associés. Podcast davantage général, qui part pas mal à la base, tend à être des épisodes sur sujet en particulier.

https://podcasts.google.com/feed/aHR0cHM6Ly9saW52ZXN0aXNzZXVyLmNhcHRpdmF0ZS5mbS9yc3NmZWVk?ep=14 (https://podcasts.google.com/feed/aHR0cHM6Ly9saW52ZXN0aXNzZXVyLmNhcHRpdmF0ZS5mbS9yc3NmZWVk?ep=14)
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 07, 2024, 01:43:44 pm
https://www.lapresse.ca/affaires/chroniques/2024-01-07/ca-n-arrivera-pas-en-2024/a-la-banque-comme-chez-le-dentiste.php (https://www.lapresse.ca/affaires/chroniques/2024-01-07/ca-n-arrivera-pas-en-2024/a-la-banque-comme-chez-le-dentiste.php)

Un récent sondage de la Banque TD nous apprenait que 53 % des Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, en 2023. Ce n’est assurément pas idéal comme situation, mais ce qui a surtout retenu mon attention, c’est qu’il s’agit du taux le plus élevé au pays. Dans les autres provinces, la moyenne est de 45,8 %.

Qu’il soit question d’épargne, d’attitude face à l’argent ou de comportements. Au Québec, on est toujours plus insouciant, plus confiant, moins prévoyant, en somme.
« Le facteur le plus important, c’est le fait que les Québécois sont dans une dynamique d’ici et maintenant, alors que la communauté anglophone prépare l’avenir. Les Québécois sont très court terme dans leur planification. »
------------------

J'avais naïvement pensé que le delta aurait été encore plus important.

Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 07, 2024, 03:21:35 pm
Le taux de syndicalisation de 37,3% au Québec est beaucoup plus haut que la moyenne canadienne (28.7%), le taux chez les gens sans cotisations obligatoires via l'employeur-syndicat supplémentaire a celle obligatoire du gouvernement est peut-être très similaire.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 07, 2024, 10:39:08 pm
Je ne comprends rien de ce que tu viens d'écrire, Mad.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 08, 2024, 03:03:47 am
Le taux de syndicalisation de 37,3% au Québec est beaucoup plus haut que la moyenne canadienne (28.7%), le taux chez les gens sans cotisations obligatoires via l'employeur-syndicat supplémentaire a celle obligatoire du gouvernement est peut-être très similaire.

Je ne comprends rien de ce que tu viens d'écrire, Mad.

Si ton argent part pas en cotisations syndicales, t'en a plus pour cotiser à tes placements.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 08, 2024, 07:27:55 am
La cotisation syndicale c'est 1000$ par année et c'est déductible d'impôts, je doute très fortement que ce soit la raison.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 08, 2024, 10:33:02 am
La cotisation syndicale c'est 1000$ par année et c'est déductible d'impôts, je doute très fortement que ce soit la raison.

Par curiosité, avez-vous une idée du pourcentage de syndiqués qui considèrent en avoir pour leur argent ?
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 08, 2024, 10:33:53 am
Double post, pardon.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 08, 2024, 10:56:51 am
La cotisation syndicale c'est 1000$ par année et c'est déductible d'impôts, je doute très fortement que ce soit la raison.

Par curiosité, avez-vous une idée du pourcentage de syndiqués qui considèrent en avoir pour leur argent ?

Quelle genre d'instance aurait intérêt à passer ce genre de sondage, à part l'employeur?
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 08, 2024, 11:05:11 am
Je crois, bien naïvement peut-être, que les syndicats ont intérêts à connaitre la satisfaction de leurs membres.
Titre: finances personnelles
Posté par: jivre le janvier 08, 2024, 01:12:01 pm
Si on demandait aux gens s'ils étaient satisfait de leur eau chaude, disons, en notant de 0 à 10, ils voteraient probablement 2 ou 3, alors qu'ils mettraient 9 ou 10 à leur nouvelle bébelle à la mode.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 08, 2024, 03:03:32 pm
Je crois, bien naïvement peut-être, que les syndicats ont intérêts à connaitre la satisfaction de leurs membres.

Ceux qui ne sont pas content ont toujours le loisir de faire le nécessaire pour se désacréditer ou de changer de syndicat. Ça arrive de temps en temps.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 09, 2024, 09:04:49 am
Je ne comprends rien de ce que tu viens d'écrire, Mad.

Au Québec les gens sont souvent obliger de côtiser pour leur retraite a la menace d'aller en prison sinon (RRQ par example).
D'Autre ont des fonds de pension via leur emploie qui côtisse de manière assez automatique, probablement plus commun chez les syndiqués que les non-syndiqués.

Les gens avec des fonds de pensions blindé vont moins avoir le réflexé d'investir de leur côté en plus pour leur retraite.

AU Québec ce pourcentage d'employées dans cette situation est possiblement plus grand que dans le ROC
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 09, 2024, 11:39:34 am
Ça a effectivement plus de sens que de parler de cotisation syndicale.

Il serait intéressant de connaître la méthodologie du sondage, mais "53 % des Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, en 2023" ça suggère les placements enregistrés REER ou CELI par exemple.

Les employeurs vont souvent avoir des REER collectifs auxquels les salariés vont cotiser, donc ces personnes devraient être prises en compte dans le 47%.

Les fonds de pension à prestation déterminé sont de plus en plus rares dans le privé alors peut-être qu'effectivement, ces personnes n'ont pas été prises en compte dans le sondage !
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 09, 2024, 02:15:16 pm
Il serait intéressant de connaître la méthodologie du sondage, mais "53 % des Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, en 2023" ça suggère les placements enregistrés REER ou CELI par exemple.
Les employeurs vont souvent avoir des REER collectifs auxquels les salariés vont cotiser, donc ces personnes devraient être prises en compte dans le 47%.

Je n'aime pas tellement l'utilisation du sondage de ce genre pour les énoncés, c'est correct pour sonder le sentiment des gens (quand ils sont demandé vivez vous payes par payes, etc...), mais il ne représente pas la réalité habituelleemnt.

Une personne a payé de la RRQ-RPC toute l'année et un fond de pension avec l'employeur automatique et mis du capital sur une maison mais a mis $0 dans ses celi-reer, il répond quoi à cette question ?
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 10, 2024, 09:56:26 am
Ceux qui ne sont pas content ont toujours le loisir de faire le nécessaire pour se désacréditer ou de changer de syndicat. Ça arrive de temps en temps.

Oui mais encore ? Je trouve difficile à croire que vous n'avez aucun chiffre à l'interne sur le taux de satisfaction.

Comment les syndicats font pour s'améliorer s'il ne connaissent pas les sources d’insatisfactions ?

Une business qui dit à ses clients: si vous êtes pas contents, allez voir ailleurs, c'est généralement pas un gage de succès à long terme.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 10, 2024, 11:12:37 am
(https://i.ibb.co/VSCdNt9/Reservoir-Syndicat.jpg)
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 10, 2024, 11:26:27 am
Ceux qui ne sont pas content ont toujours le loisir de faire le nécessaire pour se désacréditer ou de changer de syndicat. Ça arrive de temps en temps.

Oui mais encore ? Je trouve difficile à croire que vous n'avez aucun chiffre à l'interne sur le taux de satisfaction.

Comment les syndicats font pour s'améliorer s'il ne connaissent pas les sources d’insatisfactions ?

Une business qui dit à ses clients: si vous êtes pas contents, allez voir ailleurs, c'est généralement pas un gage de succès à long terme.

Un syndicat ce n'est justement pas une business.

Il y a différente façon de connaître la satisfaction des membres ou leur insatisfaction. Taux de participation aux assemblés, grogne sur le plancher, pétitions pour changer de délégué syndical ou de représentant syndical, etc.

Il est vrai que les syndicat sont assez archaïques niveau communication/marketing/se vendre, par le fait même faire des enquêtes de satisfaction, ce n'est pas dans les us et coutumes de la pratique syndicale de manière générale. Personnellement, j'ai jamais vu ça.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 10, 2024, 01:36:26 pm
Un syndicat ce n'est justement pas une business.

Utilisons le terme organisation si tu préfères.

De l'extérieur, un syndicat semble pourtant avoir presque toutes les caractéristiques d'une business: c'est hiérarchique, ça essais d'augmenter ses revenus et diminuer ses dépenses, ça essaie de voler les clients/membres de ses compétiteurs, les hauts dirigeants voyagent à Dubai en classe affaire pour faire le party, etc...

Il est vrai que les syndicat sont assez archaïques niveau communication/marketing/se vendre, par le fait même faire des enquêtes de satisfaction, ce n'est pas dans les us et coutumes de la pratique syndicale de manière générale. Personnellement, j'ai jamais vu ça.

Si personne le fait, c'est une belle opportunité de mettre ça en place en premier non ?
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 10, 2024, 02:45:05 pm
Part toi une business de consultant !
Titre: finances personnelles
Posté par: Ring0 le janvier 10, 2024, 02:51:19 pm
Voilà ta chance de laisser ta marque dans ton syndicat.

Avec un peu de chance, on élèvera une statut à ton effigie, le poing en l’air comme il se doit.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 10, 2024, 02:55:56 pm
"Above my pay grade"

Comme on dit.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 10, 2024, 07:19:34 pm
Un syndicat ce n'est justement pas une business.

Utilisons le terme organisation si tu préfères.

De l'extérieur, un syndicat semble pourtant avoir presque toutes les caractéristiques d'une business: c'est hiérarchique, ça essais d'augmenter ses revenus et diminuer ses dépenses, ça essaie de voler les clients/membres de ses compétiteurs, les hauts dirigeants voyagent à Dubai en classe affaire pour faire le party, etc...

Il est vrai que les syndicat sont assez archaïques niveau communication/marketing/se vendre, par le fait même faire des enquêtes de satisfaction, ce n'est pas dans les us et coutumes de la pratique syndicale de manière générale. Personnellement, j'ai jamais vu ça.

Si personne le fait, c'est une belle opportunité de mettre ça en place en premier non ?

Ou, quand je relis ça :


Ceux qui ne sont pas content ont toujours le loisir de faire le nécessaire pour se désacréditer ou de changer de syndicat. Ça arrive de temps en temps.

Peut-être que la belle opportunité est de mettre sur pied un nouveau syndicat.

Ça doit être compliqué comme le criss, mais à l'époque de Teams, je verrais assez bien une centaine de jeunes motivés se désacréditer ET fonder leur propre syndicat qui fonctionne sensiblement pareil, mais à des coûts significativement moindre...

En 2024, a-t-on besoin de ça, par exemple?

(https://imtl.org/image/big/aIMG_5446.jpg)

...et avec des moyens de pression plus modernes qu'aller tenir une pancarte dans slush pendant que la boss est à Dubaï.

(https://www.journalexpress.ca/wp-content/uploads/sites/6/2023/11/Greve-jour-2-22-novembre-2023-7-1600x1065.jpg)
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 10, 2024, 07:27:33 pm
Dans un nouvel épisode de Ciné le Gérant d'Estrade : La FTQ (et ses affiliés), la CSN, Le SFPQ, La CSQ, La FAE, La FIQ, L'APTS, etc. ? Sacrons tout ça à la poubelle et partons un (juste un ?) nouveau syndicat !

C'est aussi simple que ça !

"Ça doit être compliqué comme le criss, mais à l'époque de Teams, je verrais assez bien une centaine de jeunes motivés se désacréditer ET fonder leur propre syndicat qui fonctionne sensiblement pareil, mais à des coûts significativement moindre..."

Ah la belle magie d'offrir les mêmes services en réduisant les coûts d'opération et en pensant que ça va marcher ! C'est comme les politiciens qui disent vouloir couper, couper, couper, mais promettre que les services ne seront pas affectés !
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 10, 2024, 07:30:07 pm
Le modele a l'ancienne vient d'aller chercher 11 milliards par années selon eux, 2 milliards de plus que la première offre :
https://www.journaldequebec.com/2024/01/08/negociations-du-secteur-public--11-milliards--de-plus-pour-payer-les-fonctionnaires

Peut-être il exagère, que c'est pas comme s'il aurait eu %0 au lieu de %17.4 et qui prennent beaucoup trop de crédit.... mais en tout cas ça va être dure avec de telle fortune de gagner d'imaginer les voir perdres en popularités de si peu.

11 milliards de plus par années ($26,000 par membres !?!, l'article doit se tromper), ce n'était pas assez pour financer un prêt pour manger du caviar et filet mignon pendant la grève, fait des dons en canne de binne !
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 10, 2024, 07:31:01 pm
Je ne me présentais pas aux réunions de la FTQ-C/FIPOE dans le temps qui étaient à une heure de route de chez nous et qui finissaient à pas loin de minuit alors que je me levais à 5h pour rentrer travailler à 6h.

Quand c'était le temps de me replacer j'avais pas une trop grosse collaboration de leur part.

C'était encore du temps des fiers-à-bras de la FIPOE, je le sais pas trop ce qui serait arrivé à quelqu'un qui aurait essayé de se starter un autre syndicat. Juste de voir la marde qu'ils donnaient aux gars de l'Inter / IBEW, j'aime autant pas le savoir.

Ça fait 15 ans que j'ai pas travaillé pour la FIPOE, pas trop certain de quoi ça a l'air aujourd'hui.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 10, 2024, 07:32:25 pm
C'est comme les cotes d'écoutes, tout le monde gagne tout le temps!
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 10, 2024, 07:37:00 pm
Je ne me présentais pas aux réunions de la FTQ-C/FIPOE dans le temps qui étaient à une heure de route de chez nous et qui finissaient à pas loin de minuit alors que je me levais à 5h pour rentrer travailler à 6h.

Quand c'était le temps de me replacer j'avais pas une trop grosse collaboration de leur part.

C'était encore du temps des fiers-à-bras de la FIPOE, je le sais pas trop ce qui serait arrivé à quelqu'un qui aurait essayé de se starter un autre syndicat. Juste de voir la marde qu'ils donnaient aux gars de l'Inter / IBEW, j'aime autant pas le savoir.

Ça fait 15 ans que j'ai pas travaillé pour la FIPOE, pas trop certain de quoi ça a l'air aujourd'hui.

Ouain, la construction c'est un monde à part tant qu'à moi et l'ensemble des syndicats de la construction n'ont pas toujours été des exemples de syndicalisme raisonnable.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 10, 2024, 10:35:06 pm
Dans un nouvel épisode de Ciné le Gérant d'Estrade

Je l'ai dit et le redis, c'est la même gérance d'estrade que dans tous les sujets dont on discute depuis 10 ans. Au prix que ça coûte, j'ai autant le droit de parler des syndicats que t'as le droit de parler du tramway.

La FTQ (et ses affiliés), la CSN, Le SFPQ, La CSQ, La FAE, La FIQ, L'APTS, etc. ? Sacrons tout ça à la poubelle et partons un (juste un ?) nouveau syndicat !

Je ne dis pas un seul, mais pourquoi pas un peu concurrence? Avant l'arrivée de la CAQ qui aurait cru qu'on sortirait un jour de la dualité PQ/PLQ? Là on a quatre ou cinq partis relativement crédibles, alors pourquoi pas?

L'autre jour tu nous parlais de 65 M$ par année pour un seul syndicat sans qu'il y ait un seul sou qui reste dans le fonds de grève. C'est de l'argent en cibole! Si quelqu'un leur arrivait avec une proposition à 55 M$, tu penses qu'ils ne le considèreraient pas?

C'est aussi simple que ça !

T'es pas mal de mauvaise foi quand j'ai commencé mon message en disant : "Ça doit être compliqué comme le criss".

Ah la belle magie d'offrir les mêmes services en réduisant les coûts d'opération et en pensant que ça va marcher ! C'est comme les politiciens qui disent vouloir couper, couper, couper, mais promettre que les services ne seront pas affectés !

C'est plutôt comme 1001 entreprises qui ont profité des nouvelles technologies pour innover et réduire les coûts. Ça se voit depuis le début de la révolution industrielle dans à peu près tous les domaines.

C'était encore du temps des fiers-à-bras de la FIPOE, je le sais pas trop ce qui serait arrivé à quelqu'un qui aurait essayé de se starter un autre syndicat. Juste de voir la marde qu'ils donnaient aux gars de l'Inter / IBEW, j'aime autant pas le savoir.

Ouais, c'est peut-être le bémol le plus important. Pis ça doit même pas être subtil en plus. Genre, tu lances une idée de même le matin à tes collègues et en finissant de travailler, tu te rends compte que "quelqu'un" est venu égratigner ton char avec ses clés.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 10, 2024, 10:41:40 pm
Snookey, je ne dis pas qu'il y n'y pas de bénéfices à être syndiqué ou qu'ils ne font pas avancer les conditions de travail. Je remets juste en question l'aspect "sainte flanelle" des syndicats.

Me semble que pour des organismes dont la mission est de s'immiscer un peu partout et tout remettre en question, ils devraient être les premiers à comprendre qu'ils peuvent se faire challenger... ou évaluer leur performance/satisfaction comme Ring0 le suggère.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 11, 2024, 10:26:50 am
"Je ne dis pas un seul, mais pourquoi pas un peu concurrence? Avant l'arrivée de la CAQ qui aurait cru qu'on sortirait un jour de la dualité PQ/PLQ? Là on a quatre ou cinq partis relativement crédibles, alors pourquoi pas?"


Au nombre de syndicat que je t'ai nommé et que je ne t'ai pas nommé, tu trouves qu'il manque de concurrence ? Du maraudage, ça se fait à tous les jours.


"L'autre jour tu nous parlais de 65 M$ par année pour un seul syndicat sans qu'il y ait un seul sou qui reste dans le fonds de grève. C'est de l'argent en cibole! Si quelqu'un leur arrivait avec une proposition à 55 M$, tu penses qu'ils ne le considèreraient pas?"

En fait, voilà les vrais chiffres :

https://www.lapresse.ca/affaires/chroniques/2023-12-15/les-millions-de-la-fae.php

Les membres peuvent demander des redditions de comptes sur les finances de leur syndicat au sein de diverses instances. La FAE découle d'une scission avec la CSQ. La CSD découle d'une scission avec la CSN. On dirait que tu penses que rien ne bouge dans le monde syndical.

Tu proposes rien de concret, tu lances des idées en l'air sans même avoir l'air de savoir de quoi tu parles, alors c'est bien difficile d'avoir une discussion intelligente quand tu lances autant d'aberrations.
Titre: finances personnelles
Posté par: Lisa le janvier 11, 2024, 10:44:49 pm
Je crois, bien naïvement peut-être, que les syndicats ont intérêts à connaitre la satisfaction de leurs membres.


Je vais toujours à mes AG syndicales pour consulter les états financiers, commenter le budget, et choisir mes représentants.


Je vois pas comment je pourrais exposer mes insatisfactions/commentaires/doléances autrement.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 05:33:38 pm

Moins de 112 655 $

Si votre revenu imposable pour l’année d’imposition 2022 ne dépasse pas le seuil de 112 655 $, vous pourriez avoir accès aux crédits d’impôt de 30 % relatifs à un fonds de travailleurs pour l’année d’imposition 2024, sous réserve de votre admissibilité.

Dans vos dents les riches!
Titre: finances personnelles
Posté par: exademine le janvier 12, 2024, 06:49:25 pm
L'affaire avec les fonds de travailleurs c'est que le retour d'impôt est nécessaire pour le rendre intéressant au niveau du rendement.

Avec seulement une différence de 3% annuel entre le fond de travailleur A et un fond indiciel quelconque B, le fond B est mieux après 18-19 ans.

Pour 4% de différence, 14-15 ans.

Je ne sais pas combien de temps tu dois conserver les placements dans les fonds de travailleurs pour ne pas payer de pénalité au retrait; je suggère d'y rester le minimum de temps possible si l'objectif principal est de maximiser les gains.

Si l'horizon de placement est en deça de 20 ans c'est pas mal plus intéressant, si le risque est digérable.

Les rendements passés ne garantissement pas les rendements futurs etc.

(https://i.postimg.cc/QMTW9XGK/wouf.png)

Je participe au Capital régional et coopératif Desjardins les années où je gagne le tirage, c'est pas mal la même affaire avec 30% de crédit d'impôt. C'est limité à 3'000$ par année ça change pas grand chose de toute façon.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 07:03:12 pm
Ton calcul est purement théorique.

À court terme, placer un 10K$ (FTQ + CSN mettons) par année est assez avantageux.

Ça fait 10-12 ans que je cotise à la FTQ et les rendements ont toujours été au rendez-vous. La CSN moins. J'ai pas les chiffres mais j'ai des fonds indiciels qui font pitié à côté du rendement du fond de la FTQ.

Avant je cotisais au fond de la FTQ dans les dernières semaines de février, mais depuis 5-6 ans c'est impossible, ils sont maxés presque en début d'année et n'acceptent plus de contributions alaors je me suis fait un peu fourrer avec ça. Cette mesure-là a probablement été adopté en réponse à ça. C'est comme ça que je me suis aussi tourné vers la CSN qui offre les mêmes "bonus" fiscaux. La contrepartie est que c'est pas facile à retirer à part pour rapper.

Mais juste le fait qu'ils font cette mesure donne une idée que même les mieux nantis maxaient ça (ok, c'est juste 5k$) à chaque année donne une idée que ça doit pas être si pire que ça comme rendement à moyen / long terme.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 07:05:53 pm
Pis là t'es juste fâché parce que tu bustes le 112k$.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 07:06:14 pm
Sale riche.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 07:11:34 pm
Pis là je regarde ton tableau pis je sui9s pas certain de tes calculs, de 1750 la première année à 300 la deuxième.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 07:20:09 pm
Tu place mettons 10k$ par année, t'as 1500$ de plus qu'un RÉER en retour d'impôt ou 1500$ de moins à rembourser.

Comptes-le comme tu veux, je ne vois pas comment ça ne peut pas être meilleur que n'importe quel fond de placement.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 12, 2024, 09:10:46 pm
Tu place mettons 10k$ par année, t'as 1500$ de plus qu'un RÉER en retour d'impôt ou 1500$ de moins à rembourser.

Comptes-le comme tu veux, je ne vois pas comment ça ne peut pas être meilleur que n'importe quel fond de placement.

Avec seulement une différence de 3% annuel entre le fond de travailleur A et un fond indiciel quelconque B, le fond B est mieux après 18-19 ans.

Pour 4% de différence, 14-15 ans.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 09:15:18 pm
T'es certain de ses calculs ou tu veux juste pas que j'aille raison?

Explique-moi les calculs de son tableau Excel, pis explique-moi aussi pourquoi le retour d'impôt disparait de l'équation complètement.
Titre: finances personnelles
Posté par: exademine le janvier 12, 2024, 09:16:08 pm
Pis là je regarde ton tableau pis je sui9s pas certain de tes calculs, de 1750 la première année à 300 la deuxième.

1500$ (retour d'impôt sur le nouveau 5000) + 250$ (5% de 5000)    = 1750 de retour la première  année pour un total de   6'750.
1500$ (retour d'impôt sur le nouveau 5000) + 588$ (5% de 11'750) = 2088 de retour la deuxième année pour un total de 13'838.

Tu place mettons 10k$ par année, t'as 1500$ de plus qu'un RÉER en retour d'impôt ou 1500$ de moins à rembourser.

Comptes-le comme tu veux, je ne vois pas comment ça ne peut pas être meilleur que n'importe quel fond de placement.

C'est seulement meilleur qu'un autre fond de placement si l'autre fond ne rapporte pas plus.
Il faut voir le retour d'impôt immédiat comme un retour garanti de 30% la première année. Éventuellement, si le fond est un peu moins performant qu'un autre il va finir par se faire rattraper malgré son avance.

Ce n'est pas un mauvais fond, surtout si ça peut inciter des gens à économiser alors qu'ils ne le feraient pas ordinairement. Je voulais juste indiquer que c'est le retour d'impôt qui fait la différence et qu'il y a de bonnes chances qu'après 15-20 ans un fond indiciel général rapporte un peu plus.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 09:20:55 pm
Ton 30% que tu sors, dans ton calcul le replaces-tu au taux que tu guesses pour ton placement indiciel ou tu en fait complètement abstraction?
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 09:21:45 pm
T'as mis quoi en taux de croissance entre A et B?
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 09:35:17 pm
On s'entend que le portefeuille du fond de la FTQ n'est pas seulement constitué de placement garantis, et que dans les 20 prochaines années on n'a fuck all idée du taux de croissance que ça va donner?

Si oui, t'as juste à changer un peu les taux que tu as utilisé et ça va donner le contraire.

Bref, tu voulais juste t'obstiner pour le plaisir de la chose.
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 12, 2024, 09:50:50 pm
Tu proposes rien de concret, tu lances des idées en l'air sans même avoir l'air de savoir de quoi tu parles, alors c'est bien difficile d'avoir une discussion intelligente quand tu lances autant d'aberrations.

Ce qui est aberrant c'est de prétendre que la plupart des travailleurs s'en foutent de donner 1000$ à leur syndicat alors qu'on sait très bien qu'ils sont obligés de le faire. Qu'ils n'ont pas à chialer puisque c'est déductible d'impôt, alors qu'un REER l'est tout autant.

Ce qui est aberrant c'est de "trouver incompréhensible que le gars d'entrepôt chez Couche-Tard ne veut pas se syndiquer" (j'ai pas trouvé le salaire d'un gars d'entrepôt chez Couche tard, mais un préposé au service à la clientèle gagne environ 33 800$ par année) tout en postant un article dans lequel on peut lire que "la rémunération moyenne à la CSN a atteint 159 290 $ entre 2020 et 2023", soit 4,5 fois plus. Désolé, mais quand je lis ça, ça fait juste me confirmer une fois de plus que l'aspect "Robin des bois" des syndicats est mort depuis longtemps.

Ce qui est aberrant c'est que t'as l'air de penser que 1000$ pour ces deux personnes-là c'est la même chose. Amuse-toi à faire un budget pour quelqu'un qui gagne 34 000$ par année. Tu vas vite comprendre que de un, l'aspect "déductible d'impôt" il s'en torche pas mal parce que de l'impôt, il en paie pratiquement pas anyway, et de deux, qu'il est pas mal mieux avec un 1000$ par année dans un REER à 4% (mettons) de la sortie du cégep (20 ans) à l'âge de la retraite (65 ans) ce qui va lui donner 125 000$ (tu vas pas loin avec ça, mais à son train de vie, ça fait une différence) qu'à contribuer au salaire de quelqu'un qui gagne quatre fois et demi plus que lui.


Pour le reste, crois-moi quand je te dis que je suis fier de toi si tu fais ce que tu aimes dans la vie, ce n'est pas donné à tout le monde. Et encore plus si t'es bien payé pour le faire. Chapeau, vraiment. T'es l'un des forumeux les plus intéressants à lire dans n'importe quel autre sujet, mais dans celui-ci tu es peut-être trop collé sur l'arbre pour voir la forêt.

Et en quelque part t'as raison que j'y connais absolument rien. Moi j'ai marché dans le désert en toute quiétude pendant 26 ans jusqu'à ce que je rencontre un arbre. Au lieu de chercher à comprendre ce que ça faisait là, je me suis fracassé le crâne dessus et là ça fait sept ans que je chiale contre le même arbre.
Titre: finances personnelles
Posté par: exademine le janvier 12, 2024, 10:16:16 pm
Ton 30% que tu sors, dans ton calcul le replaces-tu au taux que tu guesses pour ton placement indiciel ou tu en fait complètement abstraction?

Dans l'image plus haut, le 30% de retour est réinvesti dans le même fond A. Si on le réinvesti dans le fond B à rendement théorique 3% plus élevé, ça rajoute 1-2 ans avant que les deux fonds se croisent.

T'as mis quoi en taux de croissance entre A et B?

C'est indiqué à côté du tableau. 5% et 8%
Mais c'est la différence entre les deux qui est importante.

Plus la différence est grande, moins ça prendra de temps à rattraper l'écart de 30% du départ.

On s'entend que le portefeuille du fond de la FTQ n'est pas seulement constitué de placement garantis, et que dans les 20 prochaines années on n'a fuck all idée du taux de croissance que ça va donner?

Si oui, t'as juste à changer un peu les taux que tu as utilisé et ça va donner le contraire.

Bref, tu voulais juste t'obstiner pour le plaisir de la chose.

Évidemment ce n'est pas garanti.
Ne pas pouvoir prédire le futur ne veut pas dire qu'il sera aléatoire.

On peut s'attendre à ce que des investissements à moindre risque rapporte moins que ceux plus risqués à long terme à haut taux de certitude.
On peut aussi s'attendre à ce qu'un fond avec des frais de gestion de 1-2% (comme les fonds de travailleurs) rapporte moins à long terme qu'un autre fond qui suit les mêmes indices à moindre coût.

Ce n'est pas la fin du monde, c'est juste un peu moins d'argent dans 20-30 ans.

Mais d'accord, je vais éviter de te donner ce genre de conseils dans le futur si pour toi c'est de l'obstinage.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 10:39:01 pm

Mais d'accord, je vais éviter de te donner des conseils dans le futur si pour toi c'est de l'obstinage.

Ce bout-là était pas nécessaire à moins de vouloir être PL.

C'est pas une attitude digne de quelqu'un qui veut donner des conseils, c'est l'attitude de quelqu'un qui veut avoir raison et qui ne veut pas se faire challenger.

Faque laque là-dessus, mange ma marde, tes conseils ne valent que dalle et j'en ai rien à crisser, c'est du domaine de l'ésotérisme ton affaire.

Ça a l'air virulent comme réplique mais ce ne l'est pas, je ne crois plus personne qui donne des conseils financiers ici, vous êtes tous des débiles égaux.

Bonne fin de semaine!
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 10:41:40 pm
Ça sonne épouvantablement harsh, désolé.

Ça ne réflète pas mon mood.

C'est juste que je ne reconnais pas ton autorité à deviner les taux d'intérêts futurs.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 10:45:58 pm
Je viens de lire dans l'avenir et je vous annonce les salaires moyens dans un Québec souverain!


2024   30000.00
2025   39000.00
2026   50700.00
2027   65910.00
2028   85683.00
2029   111387.90
2030   144804.27
2031   188245.55
2032   244719.22
2033   318134.98
2034   413575.48
2035   537648.12
2036   698942.55
2037   908625.32
2038   1181212.92
2039   1535576.79
2040   1996249.83
2041   2595124.78
2042   3373662.21
2043   4385760.87
2044   5701489.13
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 10:55:42 pm

Mais d'accord, je vais éviter de te donner des conseils dans le futur si pour toi c'est de l'obstinage.

Aussi si je challenge le protocole et qu'automatiquement ton argument c'est que c'est de l'obstinage... C'est pas solide comme conseil. Je t'aide là. Imagine la veuve qui écoute tes conseils financiers et qui perd tout.
Titre: finances personnelles
Posté par: exademine le janvier 12, 2024, 10:59:16 pm
Ce bout-là était pas nécessaire à moins de vouloir être PL.

Oui t'as raison ma phrase est trop passive-agressive, je ne savais pas comment sortir ça. Je voulais juste dire que je comprenais pas pourquoi tu me répondais bête de même et que ça ne me donnait pas le goût de continuer.

Tu m'as cité avant que je puisse éditer en quoi de mieux.

Ça sonne épouvantablement harsh, désolé.

Ça ne réflète pas mon mood.

C'est juste que je ne reconnais pas ton autorité à deviner les taux d'intérêts futurs.

 :smiley41:

Pour ce qui concerne le futur, j'ai rien à voir avec ça, ce sont des mathématiques.

J'ai l'impression qu'il y a un détail que tu ne comprends pas qui te fait penser qu'il y a de l'ésotérisme là-dedans.

Aussi si je challenge le protocole et qu'automatiquement ton argument c'est que c'est de l'obstinage... C'est pas solide comme conseil. Je t'aide là. Imagine la veuve qui écoute tes conseils financiers et qui perd tout.

Si une veuve investit dans des fonds indiciels suivant les marchés et perd tout à long terme, cela veut dire que la société actuelle et son système financier vient de s'écrouler. Rendu là son argent n'est plus un problème et n'importe quel autre investissement est aussi caduque.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 12, 2024, 11:07:40 pm
C'est juste que je ne reconnais pas ton autorité à deviner les taux d'intérêts futurs.

Au pif, y'a pas vraiment de lien entre les taux d'intérêts futurs et les taux de rendements futurs (de ce fonds vs un autre)?

Pour ce que ça vaut, je partage aussi l'idée que même avec le 30% de déduction, être au Québec, je toucherais personnellement pas à ces fonds, si pour être pendant plusieurs décennies.
Même avec des rendements espérés semblables (disons aux marchés globaux), leurs hauts taux de frais de gestion grugent le 30% assez rapidement.

Du moins si comparé avec des fonds indiciels à seulement quelques centièmes de % de frais de gestion.

Serait différent être proche de la retraite / en situation où je pourrais avoir une option de retirer les billes relativement rapidement après contributions.

L'affaire, c'est qu'à rendements égaux, avoir 1.5% de frais de gestion, c'est facilement 10x plus cher que plusieurs fonds indiciels.
Mais ça reste moins pire que certains fonds (de banque) à 2-2.25% de frais de gestion annuels.
Titre: finances personnelles
Posté par: dalporto le janvier 12, 2024, 11:54:17 pm
Vite de même vous avez l'air convaincus de vos affirmations.

C'est intéressant.

Je ne dis pas que vous n'avez pas raison, j'aime juste ça comprendre et vérifier.

Un crash course disons, euh, concret, de base sur les frais de gestion que je croyais quasi-inexistants serait possiblement le bienvenue vs MA situation personelle. Pour des REER de la FTQ pour un actionnaire comme moi c'est invisible pour l'instant parce que ça monte tout le temps. C'est possible que les frais de gestions m'en grugent une grande partie, je n'ai jamais calculé.

Pour un horizon à long terme pour un investisseur un peu plus expérimenté / en moyen, vos conseils ne sont pas applicables, et peu importe votre bon vouloir, ce n'est pas universel.

Au final, il fait quand même comprendre que vos conseils financiers de gars en couple avec des salaires individuels de plus de 100k$ ne s'appliquent pas nécessairement à un monoparental locataire de 45 ans qui a peu de temps libre comme moi, même si vous pensez aider. Y'a des professionels pour ça, et même eux sont pas tous sur la coche.

Ce n'est pas parce que vos finances vont bien que vous êtes des spécialistes de la finance personnelle ou de l'épargne tout court.

J'aimerais ça pouvoir juste vous écouter et m'enrichir, mais comme dans tout il y a des modes. Investis dans Nortel, ça va grimper!

Mais le fait est que je ne truste pas vos calculs à ni un ni l'autre. Vous avez du lousse. Vous êtes deux dinks. C'est assez facile de donner des conseils dans ce temps là quand ça va bien.Mettons que j'écoute Go et que je compare dans 20 ans, ça se pourrait que je sois short de 50k$ pour avoir écouté ses conseils.

Et le pire c'est que je parlais juste de mettre un premier 10K$ de REER par année dans un fond de travailleurs.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 13, 2024, 11:39:12 am
https://www.rbcgam.com/fr/ca/learn-plan/types-of-investments/what-is-a-management-expense-ratio-mer/detail (https://www.rbcgam.com/fr/ca/learn-plan/types-of-investments/what-is-a-management-expense-ratio-mer/detail)

Ce lien explique pas pire en français ce que sont les frais de gestion. Si jamais une coche trop élevée, ou au contraire une évidence, shoot et je vais essayer de trouver une référence dans la bonne direction.

Ces frais de gestion, généralement mentionnés en pourcentage, seront enlevés de tes avoir sous gestion (grosso grosso modo à raison de 1/365e quotidiennement du pourcentage annuel).
T'auras pas de chèque à faire à la fin de l'année.
T'auras pas un gros montant en noirs gras sur le relevé annuel indiquant combien t'as payé de $$$ en frais durant l'année. (pis ça, c'est quelque chose que les grands gestionnaires se battent fort pour que ça soit pas obligatoire).

Comme pour le reste, quand tu paies pas directement, ça paraît moins, ou juste pas. C'est pareil commun d'entendre dire "mon conseiller (ie de banque) me charge rien".

Asteure, pour l'idée "d'être gourou" je connais pas la stratégie d'investissement de exademine, mais je vais supposer qu'il n'est pas un stock picker.

J'ai mentionné à quelques (dizaines de) reprises que j'investis sur l'ensemble du marché, assez agnostique.
Qui justement n'a pas besoin d'une équipe de "professionnels dans les 6 chiffres" pour décider quoi acheter, achetant simplement tout (selon les paramètres du fond)(ie copier le TSX).

Tangente : mathématiquement sauver à terme "à cause des frais de gestion", c'est en comparant 2 investissements semblables (ou pareil).
Exemple grossier, mais commun : 2 fonds S&P500 (500 grosses compagnies américaines cotées en bourse et qui répondent aux critères du comité de sélection de S&P). Souvent utilisé comme proxy pour "investir dans les États-Unis", ça représente environ 80% du marché américain.

Ce type de fond est offert par pas mal tout le monde. Avec des trillions investis là dedans. Y'a un fond seul (SPY) qui a près de 500$ milliards en fond S&P500.
C'est pas de grosses équipes qui décident quoi acheter, ils font juste acheter les 500 compagnies dans la proportion de l'indice de référence.
En tant que petit (ou immense) investisseur, ça permet d'investir à frais modiques. Par exemple, le fond S&P500 de Fidelity a des frais de gestion de 0.015%. (1.5$ par an par tranche de 10 000$ investis). Appelons le Fond A.
 
Ou quelqu'un pourrait acheter un autre fond S&P500 à travers disons un fond mutuel par son conseiller de banque, et payer plus de 2% en frais de gestion. (200$ par an par tranche de 10 000$ investis). Appelons le Fond B.

Fond A et Fond B ont le même profil de risque pour les deux produits (ils contiennent les mêmes compagnies dans le même ratio).

Pour en revenir au côté mathématique, si t'avais le choix entre acheter le Fond A ou acheter le Fond B à un rabais de 30%, lequel choisir?
Ça dépend de la durée de l'investissement. À "court terme" (13 ans ou moins), le Fond B va être plus payant, même après les frais élevés, grâce à son rabais de 30% initial.
Mais pour une plus longue période, le Fond A sera plus payant, car il va continuer de pratiquement rien coûter en frais de gestion par la suite.
Si c'est pour être investi pour disons 20-25-30+ ans, c'est un no brainer.

Évidemment, le fond FTQ, c'est pas un fond copié exactement par autrui (en partant, y'a un paquet d'entreprises privées). Mais si leurs investissements t'intéresses fortement, et si une option semblable est offerte ailleurs à frais de gestion modique, ça va valoir la peine de considérer le delta de frais, l'horizon d'investissement, versus le rabais de 30% FTQ (rabais qui revient à être payé par les autres contribuables).

J'espère que tu liras pas ça sur cell (écrit sur cell. So much de commencer message à vouloir écrire deux lignes).
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 13, 2024, 12:04:59 pm
Un petit bémol, comme en santé la différence entre pas fumé et fumé est immense, mais ont peu focuser sur des choses qui ont imperceptibles dans les études comme manger beaucoup de gras trans ou presque zéro.

La différence entre rien du tout et investir dans des fonds de travailleur ou des indiciels est immense, la différence entre les 2 options beaucoup moins importante et si le retour rapide est la source de motivation qui fait en sorte que tu passes du rien au quelque chose, ça le rend intéressant par lui-même.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 13, 2024, 12:12:39 pm
En effet.

Mais ça reste effarant qu'il y a du monde payant des dizaines (centaines) de milliers durant leur vie en frais de gestion sans s'en rendre compte.
Ou qui pensent que c'est juste normal (j'ai pas trop de trouble si au moins c'est su, et que trouvent qu'en ont pour leur argent).

Ou que les frais de gestion au Canada soient (parmis) les plus élevés au monde, où un fond peut avoir des frais de gestion de 1.5%, et mentionner sans mentir "En moyenne, le Fonds a été en mesure de garder son ratio des charges opérationnelles totales à un niveau inférieur à celui du ratio des frais de gestion de fonds équilibrés canadiens, qui se situe autour de 2,1 % sur une base annuelle."
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 13, 2024, 01:43:13 pm
Présentement je bats les placements de mon conseiller financier assez facilement juste avec un indiciel S&P500 qui coûte pas grand chose, VFV.TO.

Il voit bien qu'il ne fait pas beaucoup d'argent avec moi, c'est pourquoi il a essayé de m'avoir avec des assurances vie permanentes.
Titre: finances personnelles
Posté par: plsavaria le janvier 13, 2024, 02:00:54 pm
Maudit que j'aime pas la notion "un fond bat ceux de mon conseiller".
À moins que ce conseiller n'offre absolument aucun service, et que ses placements soient très comparables au comparatif.

En partant, dans la très vaste majorité des cas, un conseiller ne sera pas, et ne devrait pas, être investi à 100% dans une seule classe d'actifs (ie US Large capitalization).

Faut au moins essayer de pas comparer des pommes et des oranges.

Et ce commentaire ne prend pas la défense des conseillers en placement.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 13, 2024, 02:06:14 pm
Tu proposes rien de concret, tu lances des idées en l'air sans même avoir l'air de savoir de quoi tu parles, alors c'est bien difficile d'avoir une discussion intelligente quand tu lances autant d'aberrations.

Ce qui est aberrant c'est de prétendre que la plupart des travailleurs s'en foutent de donner 1000$ à leur syndicat alors qu'on sait très bien qu'ils sont obligés de le faire. Qu'ils n'ont pas à chialer puisque c'est déductible d'impôt, alors qu'un REER l'est tout autant.


Sauf que Ciné, ce n'est exactement pas ce que j'ai dit. J'ai simplement mentionné que ce n'est fort probablement pas le 1000$ de cotisations syndicales qui expliquent la différence au niveau de l'épargne des québécois versus le ROC.

Citer

Ce qui est aberrant c'est de "trouver incompréhensible que le gars d'entrepôt chez Couche-Tard ne veut pas se syndiquer" (j'ai pas trouvé le salaire d'un gars d'entrepôt chez Couche tard, mais un préposé au service à la clientèle gagne environ 33 800$ par année) tout en postant un article dans lequel on peut lire que "la rémunération moyenne à la CSN a atteint 159 290 $ entre 2020 et 2023", soit 4,5 fois plus. Désolé, mais quand je lis ça, ça fait juste me confirmer une fois de plus que l'aspect "Robin des bois" des syndicats est mort depuis longtemps.

Ce qui est aberrant c'est que t'as l'air de penser que 1000$ pour ces deux personnes-là c'est la même chose. Amuse-toi à faire un budget pour quelqu'un qui gagne 34 000$ par année. Tu vas vite comprendre que de un, l'aspect "déductible d'impôt" il s'en torche pas mal parce que de l'impôt, il en paie pratiquement pas anyway, et de deux, qu'il est pas mal mieux avec un 1000$ par année dans un REER à 4% (mettons) de la sortie du cégep (20 ans) à l'âge de la retraite (65 ans) ce qui va lui donner 125 000$ (tu vas pas loin avec ça, mais à son train de vie, ça fait une différence) qu'à contribuer au salaire de quelqu'un qui gagne quatre fois et demi plus que lui.

Encore là, tu déformes de manière très malhonnête mon propos quant au 1000$ et le cas d'un REER.

Pour la rémunération des salariés de syndicats, souvent on parle de jobs de professionnels, par exemple un négociateur, un procureur, un représentant syndical (pas un délégué de shop, mais une personne qui va s'occuper de peut-être 1500, 2000 membres). Moi, procureur syndical, je te confirme que je travaille à rabais versus ce que les procureur patronaux font. Pour les autres postes, ce sont des postes très exigents qui méritent amplement une rémunération de plus de 100 000$ au maximum des échelons. Maintenant, les employés de bureau de syndicats n'ont pas du tout ce genre de rémunération. Mais pour les plus haut salaires, parce que ce sont des employés de syndicats, ils devraient vivre dans la charité ? Faudrait être des robins des bois et gagner quoi ? 50 000$ par année ? Quel devrait être le salaire d'un représentant syndical, Ciné ? D'un négociateur ? Mon salaire ?

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Pour le reste, crois-moi quand je te dis que je suis fier de toi si tu fais ce que tu aimes dans la vie, ce n'est pas donné à tout le monde. Et encore plus si t'es bien payé pour le faire. Chapeau, vraiment. T'es l'un des forumeux les plus intéressants à lire dans n'importe quel autre sujet, mais dans celui-ci tu es peut-être trop collé sur l'arbre pour voir la forêt.

Et en quelque part t'as raison que j'y connais absolument rien. Moi j'ai marché dans le désert en toute quiétude pendant 26 ans jusqu'à ce que je rencontre un arbre. Au lieu de chercher à comprendre ce que ça faisait là, je me suis fracassé le crâne dessus et là ça fait sept ans que je chiale contre le même arbre.

Ce n'est pas une question de prêcher pour ma paroisse, je suis capable d'être assez critique et objectif envers mon domaine, mais au moins je sais de quoi je parles.

Toi, par contre, tu ne savais même pas, par exemple, que les états financiers étaient publics aux membres des syndicats. Ce n'est qu'un exemple parmis tant d'autres sur le sujet syndical que tu ne maîtrise pas, mais dont tu te permets de critiquer. Comme la rémunération, tu ne sais pas ce que fait un représentant syndical ou un dirigeant syndical, mais tu trouves que 160K c'est trop élevé. Peut-être que dans certains cas c'est vrai, mais jamais je dirai ça, parce que moi-même, je ne ferais pas ce travail même si j'ai les qualifications pour.
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 13, 2024, 02:09:52 pm
Maudit que j'aime pas la notion "un fond bat ceux de mon conseiller".
À moins que ce conseiller n'offre absolument aucun service, et que ses placements soient très comparables au comparatif.

En partant, dans la très vaste majorité des cas, un conseiller ne sera pas, et ne devrait pas, être investi à 100% dans une seule classe d'actifs (ie US Large capitalization).

Faut au moins essayer de pas comparer des pommes et des oranges.

Et ce commentaire ne prend pas la défense des conseillers en placement.


Je sais que tu n'aimes pas ce que je dis, nous avons déjà eu la discussion à ce sujet.

Reste que mon objectif est de comparer ses conseils de placement avec ma propre gestion dont les frais sont très bas et pour l'instant, ma gestion rapporte plus.
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Posté par: plsavaria le janvier 13, 2024, 07:45:52 pm
(https://i.ibb.co/JtJLtX5/Screenshot-20240113-182656.png) (https://ibb.co/SyCTyqR)

La ligne en jaune, c'est la valeur d'un 10k$ investi, à 6.5% de rendements, 1.5% en frais de gestion (ie frais Fond Solidarité FTQ) axe x est la durée en années.
En orange, c'est un fond au même rendements, sans ces frais.

On fait juste dire (je crois), que même avec un 30% de rabais initial, les hauts frais de gestion peuvent "manger" cette différence (vs un fond comparable à bas frais).

C'est pas une boule de cristal à deviner tout du marché, ou guesser dans quoi investir, juste des maths?
Titre: finances personnelles
Posté par: Ciné le janvier 14, 2024, 06:40:15 am
Sauf que Ciné, ce n'est exactement pas ce que j'ai dit. J'ai simplement mentionné que ce n'est fort probablement pas le 1000$ de cotisations syndicales qui expliquent la différence au niveau de l'épargne des québécois versus le ROC.

C'est quand même beaucoup d'argent qui s'envole, surtout quand on considère l'écart qui n'est pas si dramatique (comme PL, je me serais attendu à plus).

Un récent sondage de la Banque TD nous apprenait que 53 % des Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, en 2023. Ce n’est assurément pas idéal comme situation, mais ce qui a surtout retenu mon attention, c’est qu’il s’agit du taux le plus élevé au pays. Dans les autres provinces, la moyenne est de 45,8 %.

Le taux de syndicalisation de 37,3% au Québec est beaucoup plus haut que la moyenne canadienne (28,7%)

8,6% de plus de syndiqués au Québec VS 7,2% de plus de Québécois qui n’ont pas cotisé à leurs placements, c'est dur de ne pas faire de lien. Bien sûr que si on prend les syndiqués les plus riches, ça n'a absolument pas rapport, car ils peuvent s'en permettre en masse, mais si on prend les plus pauvres, 1000$ c'est beaucoup d'argent.

Je vais quand même faire un Dalp de moi-même et dire que tout ce que je peux écrire sur les syndicats "Ça sonne épouvantablement harsh et ça ne réflète pas [toujours] mon mood.", mais cet argument de "les cotisations sont déductibles d'impôt", c'est toujours la première affaire qu'on entend. Ça sonne un peu cassette de politicien.

Mais oui, tu sais de quoi tu parles, je le sais bien. Critique et objectif? Très honnêtement, je ne pense pas que personne le soit ici. Sans vouloir attaquer personne, le préjugé pro-syndicat du forumeux moyen est similaire au préjugé pro-libéraux à qui on donne un chèque en blanc (entendons-nous pour des gros passes-droit) sous prétexte que les conservateurs existent. Même chose pour QS pour lequel on ferme les yeux sur ce qui nous plaît pas. Personne n'est 100% critique ou objectif. Pas plus moi qu'un autre. La souveraineté, par exemple, en mon for intérieur, j'imagine qu'il y aura possiblemnent davantage de soubresauts que ce que je pourrais m'attendre, mais je demeure crissement convaincu et me vois mal reculer là-dessus.

Et donc, sans pouvoir définir précisément combien les représentants syndicaux devraient gagner, je suis pas mal sûr que si on parlait de tout autre chose, il n'y aurait pas que moi qui remettrait en question un tel écart; les arguments que tu apportes "des postes très exigent qui méritent amplement une rémunération" étant similaires à ceux de MadChuck quand ils parlent des CEO dans l'autre fil (même si les écarts sont beaucoup plus mongols, on s'entend).

Enfin pour ce qui est des états financiers qui sont publics, je ne pourrais pas te dire pourquoi j'ai toujours pensé le contraire. J'ai toujours entendu ça, je ne sais pas d'où ça vient. S'ils sont publics depuis 4-5 ans ok, mais s'ils l'ont toujours été, alors c'est moi qui est dans le champ. Je te ferai tout de même remarquer que dans ton propre article, le journaliste écrit : « la FAE n’a pas voulu nous transmettre ses états financiers, les réservant à ses 66 500 membres, et encore, sur demande. » On s'entend que ça n'a pas l'air d'être de la tarte.
Titre: finances personnelles
Posté par: MadChuck le janvier 14, 2024, 11:10:47 am
8,6% de plus de syndiqués au Québec VS 7,2% de plus de Québécois n’ont pas cotisé à leurs placements, c'est dur de ne pas faire de lien. Bien sûr que si on prend les syndiqués les plus riches, ça n'a absolument pas rapport, car ils peuvent s'en permettre en masse, mais si on prend les plus pauvres, 1000$ c'est beaucoup d'argent.

Ça, c'est probablement perdu et je peux relire que le lien avait pas été écrit explicitement, mais j'avais jamais pensé au frais de cotisation dans mon message.

Les chiffres présenté sont ceux d'un sondage d'opinion sur le futur, non pas à la réalité et surtout pas super clair quoi répondre pour quelqu'un qui ne cotise pas a des placement personnel mais le fait via un fond de retraite d'employeur.
C'était purement un cas de les syndiqués ont plus souvent un fond de retraite via leur employeur et c'est plus possible qu'ils sont entrain de construire un des plus beau fond de retraite de l'histoire humaine via leur employeur, mette 0 dans un placement personnel et réponde non à cette question, même s'ils l'ont fait toute l'année via leur payes.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le janvier 14, 2024, 11:33:21 am
Au Québec, le plus préoccupant ne sont pas les finances personnelles de chacun mais les finances de l'État et, à terme, leur situation désastreuse qui finira ultimement par rejaillir sur chacun.  Nous sommes les "riches passagers" d'un Titanic. Le gouvernement achète la paix à coups de milliards qu'il n'a pas ou est loin d'être certain d'avoir,,,

 
Titre: finances personnelles
Posté par: Snookey le janvier 14, 2024, 12:31:20 pm
Au Québec, le plus préoccupant ne sont pas les finances personnelles de chacun mais les finances de l'État et, à terme, leur situation désastreuse qui finira ultimement par rejaillir sur chacun.  Nous sommes les "riches passagers" d'un Titanic. Le gouvernement achète la paix à coups de milliards qu'il n'a pas ou est loin d'être certain d'avoir,,,

 

Ouais ben c'est la gang de boomer dans ton genre qui ont fait en sorte qu'on est dans cette situation.
Titre: finances personnelles
Posté par: sharl le janvier 14, 2024, 02:14:10 pm
Je dirais que c'est plutôt la faute des syndicats et le pouvoir de chantage qu'on leur a accordé.

Chose certaine, 100 000$ (beaucoup plus si on considère les avantages marginaux) à un prof de Secondaire, un chauffeur d'autobus ou un policier, ça n'a pas d'allure.  C'est peut-être sensé en Colombie-Britannique où le coût de la vie est exorbitant ou en Alberta qui en a largement les moyens, mais pas au Québec non seulement plus que généreux avec ses fonctionnaires mais aussi avec ses pauvres, ses handicapés, ses marginaux et ses artistes qu'ils soient talentueux ou pourris.

Le gouvernement est en train de devenir le principal générateur d'une inflation qui va nous asphyxier.   

Plus est, ce qui nous a sauvé économiquement c'est la globalisation et la possibilité pour nous d'avoir des biens de consommation à  très bas prix. Mais la "game" a changée et on ne semble pas l'avoir réalisé.

Ces facteurs et d'autres s'accumulent. Avec peu d'argent on était riche, maintenant même avec beaucoup on a l'impression d'être pauvre. C'est typiquement le modèle sud-américain qui se pointe le nez.